2022年1月20日上午，9:15，央行公布最新LPR。 　　

　　根据最新LPR数据，不论是一年期还是5年期都出现了下降，其中一年期LPR从3.8%下降到3.7%，5年期LPR从4.65%下降到4.6%。 　　

　　5年期LPR下调后，部分网民的房贷利率将下调。 　　

　　提到LPR，很多朋友都不陌生，但至于LPR跟房贷到底有什么关系，很多人并不太清楚。 　　

　　实际上，LPR已经存在很长时间了，但在2019年8月，央行发布了一份新文件。 　　

　　根据文件，自2019年10月8日起，新发布的商业性个人住房贷款利率在最近一个月相应期限的贷款市场报价利率基础上加分形成。 　　

　　因此，在2019年10月8日之后，各大银行的所有新抵押贷款都以LPR基点定价，而不是以前的基准利率加百分点。 　　

　　此外，2019年底，央行再次发文，其中提到，自2020年3月1日起，金融机构应与浮动利率贷款客户协商定价基准转换条款，原则上应在2020年8月31日前完成。 　　

　　央行发布这一文件后，各大银行开始将LPR转化为现有的房贷客户。当时客户有两个选择，一是使用原来的固定利率，二是选择最新的LPR加基点模型。 　　

　　其中，六大国有银行率先将股票客户转换为LPR。2020年8月12日，中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、邮政储蓄银行等五大国有银行均宣布，从8月25日起，对符合转换条件但尚未转换为LPR的浮动利率个人住房贷款定价基准进行批量转换。 　　

　　此外，根据这些银行的规定，从2021年1月起，浮动利率转换为LPR基点将生效。所以，目前大部分人的房贷利率都是以LPR为基点，而房贷利率与LPR有很大关系。 　　

　　转换成LPR定价模式之后，用户的房贷利率将会有一个调整周期，从各大银行实际情况来看，调整周期为一年一调。 　　

　　至于调整的时间点，不同的银行有不同的规定。一些银行根据LPR转换日期进行调整，而另一些银行根据合同签署日期进行调整。但绝大多数银行都是以每年的1月份作为调整周期的节点。 　　

　　这意味着，每年1月份，银行会重新定价，如果LPR上涨，房贷利率也会相应上涨；相反，如果LPR下降，抵押贷款利率也会下降。 　　

　　但是上次调整LPR的时候，五年LPR没有变化，所以对于还款日在2022年1月1日到2022年1月20日的朋友来说，大家的房贷利率不变，2022年的还款额和2021年不变。 　　

　　但根据央行最新公布的数据，2022年1月LPR下降，其中5年期LPR从4.65%降至4.6%，相应的人人房贷利率也将下降。 　　

　　这意味着定价日为1月21日到1月31日的朋友，房贷利率就将会跟着下降，具体能够下降多少，也要看大家的点数差额。 　　

　　当LPR被转换，有一个固定点的差异。这个点差就是原房贷利率与2019年12月LPR(4.8%)在LPR转换当日的差值。 　　

　　例如，一个人在2018年办理了抵押贷款。当时房贷利率是基准利率上浮10%，实际房贷利率是5.39%。那么分差就等于5.39%-4.8%=0.59%。这种积分差异在抵押期间不会改变。 　　

　　未来该客户的实际房贷利率为调整日的LPR加0.59%。 　　

　　而2021年的5年期LPR已经是4.65%，那么这个客户的实际房贷利率就是4.65% 0.59%=5.24%。 　　

　　如果这个客户已经办理了100万元的房贷，等额本息，30年，2021年对应的月供是5515.84元。 　　

　　但LPR下降后，如果他的还款日在1月21日至1月31日之间，重新定价后，其实际房贷利率将降至4.6% 0.59%=5.19%，对应的月供将降至5484.93元，相当于每月减少30.91元。 　　

　　虽然减少的额度并不是很明显，但一年下来也可以少交360块钱的月供，这个钱也基本上够大家交一两个月的水电费了。 　　

　　当然，最后每个客户能不能降价，降多少，还要看银行的通知。