文/梧桐保 　　

　　

　　新临门是继国寿尊享至尊之后的又一款短期理财产品。作为中国人寿2020年的理财产品，无论是产品形态还是收益，都与之前的新乡金盛B款高度相似。会保10年，15年。那么这个理财产品怎么样呢？ 　　

　　

　　一年交一万，到期能拿回多少？ 　　

　　

　　本期产品分析： 　　

　　

　　1.新福临门与同类产品收入对比分析 　　

　　

　　2.一年交一万，能拿回多少？ 　　

　　

　　3.中国人寿该产品的优劣势分析 　　

　　

　　4.新福临门保险策略分析 　　

　　

　　 　　

　　

　　

一、鑫享至尊产品与同类比较，收益怎样？

　　

　　

　　选取华夏福临门史圣版A(线下热门理财)作为参照对象，选择15年交10年。同样的支付金额下，看对比： 　　

　　

　　 　　

　　

　　在同样的预期利率4.5%的中间区间： 　　

　　

　　中国财富财富版和中国财富财富财富版的预期收益非常接近，几乎一样。 　　

　　

　　总生存利益是指退保总额，即在前期生存金未领取时，全部进入万能账户复利。当退保总额达到一定年限时，就意味着退保退回的所有钱。 　　

　　

　　目前国庆日版万能账户的实际利率为5.3%。从长期来看，没有一家公司能保证长期的高利率，按照4.5%的中档利率预计更可信。 　　

　　

　　这个对比说明： 　　

　　

　　1.新福临门缴费10年，第十年正常缴费。如果只交了几年就退保，肯定会有经济损失。 　　

　　

　　2.鑫福临门的预期收益和华夏福临门史圣版A、太保鑫祥福差不多，都是中档理财，收益也不是很高，属于比较好的一类。 　　

　　

　　 　　

　　

　　

二、投保鑫福临门年交1万满期可以拿回多少？

　　

　　

　　看不同预期利率下的收益： 　　

　　

　　 　　

　　

　　一年交1万，15年到期后最低可以拿到12.7万，按照保守的中档利率可以拿到14.2万；如果公司实际利率很好，到期可以拿到14.9万元； 　　

　　

　　一般情况下，短期内普遍利率对收益的影响不是很明显。 　　

　　

　　但从长期来看，不同利率下的长期收益差异较大，尤其是60年后。 　　

　　

　　 　　

　　

　　

三、鑫福临门产品优缺点分析

　　

　　

　　主要优点： 　　

　　

　　1、前期返还高，有利于万能账户复利增值 　　

　　

　　该产品从第五年到第九年，每年返还保费；从第11年开始，还可以每年返还50%的保费。这种退货方法的好处是： 　　

　　

　　第一，支付压力小。如果从第五年开始没有支付能力，每年还的话可以用钱支付。 　　

　　

　　二是有利于万能账户复利积累，提前退款进入万能账户，更容易发挥复利优势。 　　

　　

　　2、身故赔付高，身故赔保费 　　

　　

　　由于返还金额较高，该理财在身故后仍会返还保费，不扣除返还部分。在某些情况下，死亡赔偿金会很高。 　　

　　

　　比如你交五年，一年交两万。14年去世，交20万保费。如果算上之前退的18万，就是38万。 　　

　　

　　 3、搭配的鑫尊宝庆典版条款较好 　　

　　

　　一方面，部分归集没有具体的金额限制，归集后的账户金额只能达到公司的最低标准；另外，信尊宝庆典版万能账户目前实际利率较高： 　　

　　

　　 　　

　　

　　这款产品值得注意的点： 　　

　　

　　1、交费期限不灵活 　　

　　

　　这款产品10年固定，15年保修。 　　

　　

　　同样的理财产品总支付额，支付期越短，早期回报越高，对复利越有利，长期收益越高。很多类似的产品，可以选择交三五年，长期收益更高。 　　

ong>2、万能账户追加手续费和部分领取手续费比较高

　　

相对同类公司万能账户追加手续费2%，部分领取第一年手续费3%，往后递减，国寿这款鑫尊宝庆典版是第一年退保和部分领取手续费都是5%，相较同类稍高一丢丢，可以看下前期退保和部分领取规定：

　　

　　

　　

四、国寿经营情况分析及投保策略

中国人寿的前身是中保人寿，从人保分拆后成立，过去基本垄断学平险市场、在寿险、车险等领取齐头并进，保费收入稳居行业第一，在并购广发银行以后，朝综合金融迈出一大步，除了去年因为资本市场波动，吃了一点亏，长期以来经营情况都很稳健。可以看看近年来保费收入和净利润情况：

　　

　　

投保策略：

　　

如果年交保费1万，按照正常交费投保即可；

　　

如果年交保费超过1万，可以考虑追加万能账户方式投保：

　　

　　

分析总结：国寿这款产品可以适当考虑追加万能账户投保，更多的利用国寿万能利率较为稳健的优势，充分利用复利优势，短期和长期收益更高。