信用卡业务产生的867亿收入中，有多少是通过“隐形扣款”的方式获得的？
作者|张浩东
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近日，招商银行公布2021年年报，各项业绩浮出水面。作为业内公认的零售之王，招行的吸金能力已经毋庸置疑，信用卡业务也是招行的主要利润来源。
2021年全年，招行实现营业收入3312.53亿元，归属于本行股东净利润1199.22亿元同比增长23.20%。招行平均每天可以净赚3.2亿元，净利润增速也创最近6年新高。
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信用卡收入再增长
招商银行是今年早些时候公布业绩的银行。虽然是股份制银行，但市值已经超过中国银行、中国农业银行、中国建设银行等国有大行。目前其市值1.16万亿，比中国银行高出2000多亿，足以说明资本市场对招行零售业务的认可。
招商银行近五年信用卡业务收入
在招行3312.53亿元的营业收入中，信用卡业务收入为867.54亿元，贡献了超过四分之一,地区仍是招行信用卡业务收入的大头，为596.45亿元，同比增长5.87%，非利息收入为271.09亿元。
截至2021年末，招商银行流通信用卡1.02亿张，流通信用卡6973.94万张。在信用卡客户中，持有招行借记卡的“双卡”客户占比62.61%，这也说明招行在不断推进获客和运营一体化。
从交易情况来看，去年招行信用卡交易额达到47636.17亿元，同比增长9.73%，信用卡额度使用率为40%，掌上生活APP日活跃用户数峰值为747.73万。
从营收、净利润等指标看，招行保持较高增长水平，净利润首次突破1000亿元。但净利润率从2019年的2.48%逐渐下降至2.4%，实际盈利能力下降。
02
不良率居高不下
即使一些数据亮眼，也难以掩盖招行信用卡业务逐渐暴露出的问题。
2020年，各大银行信用卡业务受疫情影响严重，信用卡逾期率大增。中国招商银行也不例外。招商银行行长田惠宇直言，“疫情对信用卡业务的影响最大。”
截至报告期末，招商银行信用卡不良率为1.65%，比上年末下降0.01个百分点。此外，信用卡贷款不良余额138.46亿元，比上年末增加14.22亿元。
至于信用卡的不良率，招行并不优秀，高于工行、农行、中行去年上半年的不良率。信用卡的风险控制仍需加强。不良率高主要和两个原因有关。
一是招行将信用卡贷款逾期60天以上全部认定为不良，并根据监管要求，将信用卡贷款逾期的认定时间从下一个账单日提前到本账单的还款截止日，使得逾期和不良贷款的认定更加严格。
二是与招行信用卡业务发展不够审慎有关。没有充分评估持卡人的风险，可能会给部分持卡人超过其还款能力的信用额度，持卡人过度消费后无力还款，导致信用卡逾期增加。
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只扣费不提醒
银监会公布的《关于2021年第四季度银行业消费投诉情况的通报》中，招商银行投诉3741件，信用卡投诉2823件，占投诉总量的75.5%。信用卡投诉是招行业务投诉的重灾区。
去年8月，深圳市消费者委员会针对信用卡分期收费不清的问题，在多家银行的官网和手机App上进行了深入调查，包括
况下被开通了“百宝箱”业务，每月自动扣款，由于只能在信用卡账单中查看，有的持卡人被扣费一年后才发现，被“百宝箱”业务扣费的持卡人大有人在。
“百宝箱”业务是招商银行的一项增值服务，针对持卡人的用卡和还款推出的，服务内容包括交易提醒、盗刷保障等。这项业务也被招商银行贴上了“首月0元”的标签。
实际上，从第二个月开始就会每月自动扣费，并且只有首月收费时有短信提醒，之后都是只扣费不提醒，仅在信用卡账单中能看到相关收费记录。虽然每月收费不高，但一年下来，少则扣几十元，多则扣上百元，给持卡人造成了隐形的损失。客服也明确表示退订该服务，之前扣除的服务费用不会退还。
有资料显示，太平财险-招行信用卡百宝箱业务在2019年时便达到了647万用户，2020年底突破了1000万。即便每人每月只扣除10元，以1000万的用户基数来算，招行每年能获得的收入就有12亿。
对此，上海银保监局再次责令招商银行信用卡中心进行整改，优化告知流程和内容，保障客户的充分知情权。
在招商银行信用卡业务创造的867亿收入中，有多少是靠乱扣费这样的手段赚取的不得而知。若吸金能力建立在欺骗持卡人的基础上，招商银行信用卡不仅会被要求更彻底的整改措施，在服务方面的优势也会被抵消甚至“由正转负”。
