文Hubert 　　

　　余额宝的现状这两天被招商银行“超超宝”刷了。 　　

　　上线9个月，获超千万投资者认购，产品规模突破1000亿元。 　　

　　它来势汹汹，势不可挡。 　　

　　这是一款现金管理的理财产品，是银行的“余额宝”。 　　

　　另一方面，货币基金余额宝目前的规模早已跌破万亿元，收益率徘徊在2%的水平。 　　

　　建议早在2019年6月选择银行的日常理财。我详细比较过银行日常理财和余额宝的优缺点，强烈建议你选择银行日常理财，因为收益更高，存取更灵活。 　　

　　(温馨提示：有兴趣可以查看文末专栏“我为什么选择银行天天理财：收益更高，存取更灵活？” 　　

　　可能是银行的宣传力度不够，也可能是大家的习惯很难改变。去年的余额宝规模还是很强大的，2020年末还是有11908亿的规模。 　　

　　直到2021年，余额宝规模才明显下滑。 　　

　　相比余额宝，天天银行理财的优势是天壤之别，但余额宝的规模还是那么巨大。 　　

　　从货币基金的规模来看，目前仍有超过9万亿的规模，这意味着这些货币基金投资者失去了900多亿的赚钱机会。 　　

　　有时候我觉得银行的宣传力度远远不够，或者投资者对现在的理财产品收益不敏感。 　　

　　在这里，再次强烈建议将闲置资金投入到银行的日常理财中——因为这样做可以在不承担过多风险的情况下增加50%的收益。 　　

　　如果选择理财产品也是一种投资的话，可以说放弃货币基金，选择银行天天理财，才是能稳赚不亏的最佳投资。 　　

　　遗憾的是，《理财公司理财产品销售管理暂行办法》规定理财子公司的产品目前购买渠道只有银行端，平台推广的很多理财子公司都把活期理财去掉了。 　　

　　当然，也有好消息。银行之间互相推销理财子公司的产品越来越普遍。你可以在一家银行买很多理财子公司的产品，选择比以前多了很多。 　　

　　货币基金的现状余额宝是货币基金的代表。一般来说，货币基金的收益不是很好。 　　

　　根据田甜基金公布的数据，余额宝近一年的平均收益率为2.73%，近两年的平均年化收益率仅为2.48%，远逊于银行日常理财。 　　

　　另外，货币基金的T 1利率规则对投资者的收益有非常负面的影响。比如周四下午3点以后买货币基金，下周一才能计息； 　　

　　更重要的是T 1到账，万元快速赎回的交易规则。紧急赎回资金不能实时到账，很不方便。 　　

　　技巧 　　

　　前不久和身边的朋友推荐一个11折的加油活动时，很多人听到活动规则后都望而却步，觉得很不方便。 　　

　　就个人经验而言，活动不麻烦；但是对于大家来说，除了最简单的直接打折的方式，都是比较麻烦的。 　　

　　举我自己的例子。我之前的活期使用的是微众银行的活期产品，现在委托扣款已经关闭，转出资金必须通过其他银行app转入微众银行卡。 　　

　　如果过程麻烦，就不会再购买了。毕竟还有很多其他选择。 　　

　　总的来说，无论是最实际的产品收益，还是与产品体验相关的交易规则，货币基金都比不上银行的日常理财。 　　

　　“余额宝”真正的银行大多推荐自己的现金管理类理财产品，很少有推荐货币基金的。 　　

　　目前理财子公司的现金管理产品多为T 1券，但也有不少产品为T 0赎回，具有不赎回直接消费和转账的功能。 　　

　　但是，好景不会永远。 　　

　　根据《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知》，银行的日常理财将与投资范围、非投资范围、资产期限保持一致 　　

　　简单来说，我的理解是，银行的日常理财规则要向货币基金靠拢，最后的结果会是收益更低，便利性更低。 　　

　　未来如何发展，可能充满变数，但此时此刻，银行要天天买，天天珍惜。