在卡中心的课程中，强调了信用卡业务正面临严重的瓶颈。解决这个问题的关键在于信用卡产品理念的转变。这个问题没有得到重视，可能会产生不同的看法。然而，对信用卡业务多年跟踪研究的结果表明，信用卡产品的概念在一定程度上束缚了信用卡业务的发展。要改变现在信用卡业务遇到的诸多问题，迫切需要改变信用卡产品的理念。
经过20年的发展，信用卡市场总体规模不断壮大，产品主题丰富多彩。据《中国银行卡产业发展报告2021》统计，2020年共发行信用卡产品1700余种，涵盖航空、商旅、购物、汽车、文化、体育、生活、娱乐等数十个品类，满足了持卡人多元化消费需求。
2015年，笔者撰文指出，信用卡产品要关注消费者的变化，以适应日益增长的消费需求。特别要注意信用卡产品规划中的“接地气”问题。未来一定时间后，产品将成为影响信用卡业务发展的主要原因。当然，这种观点在当时是很难理解和接受的，但现在信用卡市场反映出来的问题是极其明显的。
通过和一些信用卡营销推广人员的交流，最典型的问题就是“发卡难”。这个问题是由于两个原因。一是受监管部门“刚减”政策影响，发卡行对其他银行或我行持有的卡数和给予申请人的综合授信有一定限制，导致部分用户申请难以获批。还有一个原因是很多产品对用户没有吸引力，所以在激烈的市场竞争中很难受到用户的青睐。
产品的概念停留在“卖方市场”的时代。经过20多年的快速发展，中国的信用卡市场已经从早期的卖方市场转变为买方市场。与早期的信用卡用户相比，现在的信用卡用户对各个发卡银行的信用卡了如指掌。他们对信用卡的选择有自己的判断，掌握了从办理到使用的主动权。他们对信用卡产品的价值、权益以及银行的服务和活动的要求和批评越来越高。
大部分信用卡产品推向市场后，只是在发行仪式上风光如流星般一闪而过。一方面是新技术的卡片越来越漂亮，各种联名卡、主题卡的新卡频频推出，另一方面是用户反响逐渐下降。从市场上信用卡产品的市场反映效果来看，这些产品忽略了对用户真实需求的理解和挖掘。
2020年2月疫情最严重的时候，所有医院的医护人员都在战斗在疫情的第一线。这时候一个产品经理提到要给医护人员策划一个主题信用卡。笔者疑惑地问：医护人员是战斗在“前线”的。这个时候去医院给他们办卡合适吗？这已经不是产品本身的问题，而是对产品附带的诸多问题的深入考虑。
这个案例也反映出，以“职业”区分的客户包括不同的年龄和性别，他们的消费需求必然千差万别。通过“职业”特征来规划产品，很容易忽略客户之间消费特征的差异。以针对女性客户的信用卡产品为例。其实按照年龄可以细分为三类产品：20岁女性卡、30岁女性卡、40岁女性卡。他们的权益符合三个不同年龄段的消费特征。
信用卡产品的诸多问题，也反映出产品经理从自身角度规划产品，很少从市场角度考虑产品能否被用户接受，缺乏应对市场变化的“大市场观”。这也说明今天的信用卡产品理念仍然延续了卖方市场的思维意识，并没有及时转化为买方市场时代。
同质化严重忽略了用户的需求。纵观市面上众多的信用卡产品，虽然种类繁多，但是如果我们分析一下市面上大部分产品的权益功能，通常可以看到，它们的权益功能几乎都是一样的。除了卡面不同，很多同类产品的主要权益都差不多。除了一些银行的基本功能，要么权益没有亮点，要么有些权益让客户难以获得。
在选取8款留学生信用卡产品进行分析时，这些产品大多强调了在国外消费的返现权利。在对比某产品的返现权益规则与儿童在国外使用附属卡的账单金额时，发现该月53张信用卡的消费，金额达7200余元，无法达到该权益的标准。由此可见，该产品的权益似乎并不符合一般留学生日常消费中“高频低额”的特点。
其实作为留学生家长，关心的重点不是信用卡消费的返现权益，而是孩子的安全和健康。信用卡返现权虽然好，但是建立在高消费的基础上，忽略了留学生家长对孩子消费的心理诉求，不要求孩子为了获得高返现而多消费。为此给了一些发卡银行产品改进的建议，可能更能满足留学生家长的需求。
如今，在市场上流通的大量信用卡产品中，尤其是各种联名卡和主题卡令人眼花缭乱，数不胜数。然而，由于缺乏对产品与用户需求关系的深入研究，甚至大量产品来自“办公室”而非市场，大部分产品的市场定位、用途和功能都偏离了发行之初的愿望，这种现象在市场产品中比比皆是。
2009年为一家母婴产品网站策划了联名卡产品。在策划的时候，完全是站在用户的角度，考虑如何让他们在合作伙伴的网站上刚性消费母婴产品，获得相应的利益。权益包括消费积分返现、分期购物优惠等。来吸引用户。同时采用脱敏数据营销和门店场景营销，促进产品推广和用卡。产品在规划的时候，各方面都考虑到了发卡行、合作伙伴、消费者的利益，通过权益的串联来保证产品的活性。
然而最终这款产品发布后，和其他产品一样，也难逃发卡失败的厄运。在两点
010年为这款信用卡的发卡银行卡中心产品部门的培训中，就这款产品剖析了败因，其中最重要的原因就是在发卡时，没有领会方案中多个权益相互之间的联系，将该产品做成了普通联名卡产品，掩盖了产品针对母婴市场消费所设计的“亮点”，而问题的核心却是产品经理没有把自己放在一个“奶爸奶妈”的位置上来思考用户需求。如果是一款没有明确目标客户、没有特色权益的产品，实际上也给市场中基层员工在产品推广中无疑增加了巨大的压力，因为他们面对的是信用卡激烈的市场竞争，产品就如同他们手中的“武器”，武器的先进与否将决定员工能否打赢市场战役的重要手段。
搭建产品为核心的“矩阵模式”笔者提出信用卡产品将趋于“窄众化”并进入市场细分时代，其主要背景是根据消费者日益丰富的消费需求，以及特定兴趣或爱好的客群为目标，通过针对这部分客群的刚性消费特征进行专属权益设计产品。信用卡产品的“窄众化”趋势，必然导致信用卡产品种类越来越多，但是每一种类产品规模则相对较少的现象。
这就要求产品经理要对消费目标市场进行深度分析，了解目标市场的消费特征，尤其是消费者对目标市场的依赖性是否具有刚性消费需求的依赖性，以挖掘具有此类消费需求特征的小众市场，再根据银行的条件赋予与产品相适应的功能和用户权益，设计出相应的信用卡产品以满足市场细分需求。
前几年策划一款针对20岁阶段女性消费产品方案时，先邀请了部分有该类消费的女性消费者，了解她们使用该类产品的使用特点、消费频度、产品单价等主要因素，然后根据这些特征做出产品策划方案。这种设计思路，实际上是先行确定了用户群体，并根据消费特点策划相应的产品，这就改变了现行的先策划产品再找客户的模式。
现行的绩效考核制度对产品经理的考核似乎也有所偏弱。在卖方市场时代，发行什么样的产品市场就接受什么产品，对产品的要求不高，而对市场推广的要求比较倚重。然而到了买方市场时代，市场对产品的要求则非常重要，产品是否符合市场需求则决定了市场推广工作的结果。
信用卡市场面临着产品理念的变革，并且应该建立起以产品为核心，以市场、营销为手段的“矩阵模式”，利用产品将资源整合为银行、合作伙伴、用户等各方带来收益。这种模式则要求产品经理必须对市场和营销的结果负责，否则是对市场推广工作极为不公。
一款优秀的信用卡产品，需要产品经理掌握产品生命周期内的每一个环节，尤其要了解营销环节思考产品市场定位，更要站在市场的角度去考虑信用卡产品如何能将信用卡业务的战略思想体现出来。在多年对信用卡业务的研究中，看到太多奇葩产品，没有明确的市场定位，没有吸引用户的使用权益，这样的一款产品又怎么会有生命力呢？
信用卡市场是一个非常成熟的市场，市场营销更多地是对他行存量用户的争夺，但是是否能够成功，则取决于产品理念的变革，如果没有意识到这个问题的话，未来信用卡业务只能是越走越窄了。
当今的信用卡市场进入了“买方市场”时代，持卡人甚至比发卡银行对信用卡更具充分的了解和认识，他们懂得选择什么样的产品为他们带来实惠，能为他们带来附加价值。信用卡是完全竞争的市场，对于发卡银行必须清醒地认识到这种趋势的变化。
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