储蓄和贷款，在这个循环中，银行似乎从未改变。而国内的‘私人银行’因为‘先天不足’，只能在夹缝中挣扎求存。或许，赶上互联网巨头就能爆发。
编辑|首席媒体官
作者|陈世峰
近日，360集团发布公告称，拟以1.42388元/股的交易价格收购天津金城银行股份有限公司5名原发起股东持有的9亿股股份，交易总金额12.8亿元。交易完成后，360公司直接持有天津金城银行30%的股份，成为其第一大股东。
对于360集团而言，这标志着其在消费金融、金交所、小额贷款、基金代销、融资担保、保险经纪等牌照，再次收获了一张银行牌照，基本上完成了金融业务闭环。
从民营银行的角度来看，这已经是国内互联网公司‘牵头’民营银行的第三个案例了。前两者分别是阿里巴巴的网商银行和腾讯的微众银行，两者的股比刚好是30%。
截至目前，中国19家民营银行中，有10家股东拥有‘互联网基因’。
其中，定位为纯互联网银行的有三家——微众银行(腾讯系)、网商银行(阿里系)、新网银行(小米系)；
互联网概念的公司有6家——华通银行、易联银行、众邦银行、苏宁银行、中关村银行、蓝海银行。其中，众邦银行打出互联网交易银行的口号，蓝海银行是线上线下融合发展的O2O互联网银行，苏宁银行也定位为‘科技驱动的O2O银行’。
另外，这次和360合作的是晋城银行。
于是，民营银行面临着互联网公司的‘全力入侵’，而这种情况的发生可能是因为民营银行的‘先天不足’。
民营银行和国有银行有明显的区别。民营银行是由民间资本控股和经营的、责权利统一的现代金融企业。自2014年以来，中国逐步放开了银行门槛的限制。证监会牵头推进民营银行，10家民营资本参与首批5家民营银行试点工作。
截至2019年，无锡锡商银行获批成立，2020年上半年开业运营。中国有19家民营银行。
据悉，私人银行主要有四种运作模式："小存小贷"(限定存款上限，设定财富下限)；"大存小贷"(存款限定下限，贷款限定上限)；"公存公贷"(只对法人不对个人)；"特定区域存贷款"(限定业务范围、区域范围)。.
从产品和服务来看，私人银行的主要业务类型包括三类：个人消费贷和小微企业贷（包括联合贷款）业务、供应链金融业务和网贷资金存管业务。
其中，个人消费贷款和小微企业贷款是民营银行最主要的业务，也是民营银行成立的初衷，就是为实体经济特别是中小企业、'三农'和社区，以及大众创业、万众创新提供更有针对性、更便捷的金融服务。
说白了，私人银行就是想开拓传统银行覆盖不到的用户，而这也在一定程度上造成了私人银行经营的‘困境’。
从放贷业务来看，由于民营银行多为区域性银行，比如温州民商银行侧重于温州金改区，天津金城银行侧重于天津地区的公司业务发展.业务链条的拓展必然受到地域的制约，难以有效分散风险；
同时，服务客户多为中小企业，易受经济波动影响，风险承受能力有限，造成回款的不确定性和坏账。
存款方面，由于大部分民营银行知名度不高，公众在存款时仍会优先考虑国有银行，导致民营银行资本薄弱。而且由于‘一行一店’的限制，民营银行的存款业务受到制约，难以维持稳定的资金来源。
为此，民营银行不得不使用‘高息’等手段来吸引存款，但这很容易引发证监会加强监管。
目前民营银行的大部分资金来源于同业业务，即使是业内领先的网银也不例外，其资金约有一半来自同业拆借。
2018年2月13日，天津银监局连续开出13张罚单，金城银行因同业业务违规‘收割’其中4张，共被罚160万。
据知情人透露，这是因为晋城银行内部管理存在问题。他们将从其他银行借入的资金以高利率贷给信用差的中小企业，这容易滋生金融风险。
而这个案例也从侧面印证了民营银行的‘先天不足’:信誉差，缺乏公信力——缺乏资金，为中小企业放贷。
―风控难控。互联网公司能为民营银行带来什么？与国有银行的不同定位和初衷，就意味着民营银行必须要采用不同的创新经营模式，才能解决资金端和放贷端的各种问题，而是否背靠互联网巨头显得尤为重要。
2019年各个民营银行公布的财报显示，腾讯旗下的微众银行和阿里旗下的网商银行表现突出。
微众银行2019年实现营业收入148.70亿元；实现净利润39.50亿元；网商银行去年实现营业收入66.28亿元，实现净利润12.56亿元。与此相对，同属于首批民营银行序列的天津金城银行则表现不佳，2019年实现营业收入7.37亿元，实现净利1.7亿元，与微众银行、网商银行的差距十分明显。
民营银行搭上互联网巨头，就意味着获得两方面的优势：
其一，流量与资金。
背靠腾讯、阿里，微众银行和网商银行均有相对庞大的线上流量入口，以及涵盖电商零售、休闲娱乐、医疗健康等多个金融消费场景。在互联网的作用下，无论是资金来源，还是放贷服务，均可以突破传统银行的地域界限，且在流动性、效率等方面大幅度提升。
与此同时，互联网公司对于"用户思维"有着更清晰的认知，更容易打造金融爆款产品。
以2018年微众银行推出的"智能存款+"为例：存款1个月是2.8%的利率，1个月到3个月的利率是4%，3个月到6个月的利率是4.3%，6个月到1年的利率是4.4%，1年到5年的利率是4.5%。尽管在4个月之后被叫停，但也造就了微众银行存款流入量的大增。
其二，风控与效率。
基于互联网公司在多个消费场景的数据，打造的金融风控模型，可以建立进行全客户扫描、多维多层级的贷前贷后预警监测机制，从而解决民营银行服务对象（主要是中小微企业、乃至个体商户、普通个人）带来的效率和风险等问题。
因此，在360集团发布公告中称，入股天津金城银行后，未来双方将以金融科技创新和互联网普惠金融为重点，在更广泛领域进行优势互补及战略合作，力争在业务拓展、运营效率提升、风险管理改进等方面获得新的突破。
而金城银行负责人也曾表示："传统的互联网金融，侧重于用科技、技术手段来帮助金融机构发展，对于金融模式并没有根本性的改变。但随着互联网化进程的加快，云化、智能化和数字化成为了金融服务转型的关键。360的入股，将帮助金城银行更好地适应互联网化发展的新需求。"
从目前来看，民营银行由于成立时间较短，线下网点布局十分有限，无法依靠类似于国有银行零售网点的方式拓展业务。
而在如今零售网点风口退却，只有紧紧抱紧互联网巨头的大腿，才能在流量、技术、资金、风控等方面得到有益的补充，也许能够解决民营银行"先天不足"的缺陷。
不过，与网商银行、微众银行天生有互联网巨头加持不同，金城银行引入360集团已经晚了几年。因此，即便是搭上互联网巨头，金城银行能否一跃翻身，或许还是未知之数。
