其实我一直对万能险不感兴趣，因为我认为保险的第一价值是保险属性：风险规划和现金流规划，其次才是投资收益。万能险的保险属性很低，只是一种理财工具。 　　

　　

　　但是最近真的有很多人向我咨询万能险，网上大量的文章爆炸式的提醒我，万能险的需求正在爆炸。 　　

　　

　　直到看了一篇文章才明白：最新数据显示，6月10日，纳入统计的所有货币基金平均7日年化收益率仅为1.71%，157只货币基金的7日年化收益率不到1.5%。事实上，从4月份开始，货币基金收益率就进入了“1%区间”。 　　

　　

　　原来如此，现在能保本的理财产品实在太少了，而且收益率很低。比如货币基金、债券、可转债等等。 　　

　　

　　传统的银行理财不仅收益低，而且不保本了，时不时暴雷。银行大额存款呢，中小银行就算了，不安全，大银行收益率低，还不保本，而万能险则可以实现“单利结算，复利增值”，非常棒。 　　

　　

　　比如我在银行存100万，存三年，约定利率是3%，那么三年后我拿回来的钱就是100 33=109万。万能险，同样3%的收益率，第一年后103万，第二年106.09万，第三年109.27万。这就是单利结息，复利升值。 　　

　　

　　一、优秀的主险+优秀的万能险是最好的选择 　　

　　

　　万能险和增寿的区别在于，增寿的收益是一定的，而且写入了保险合同，非常适合超长期持有。而万能险的收益是“保底不封顶”，可以灵活存取，灵活添加。 　　

　　

　　万能险的收益是不确定的，这里的保证是指保证利率，上不封顶是指结算利率。 　　

　　

　　万能险的投资重点在于两点： 　　

　　

　　首先是成本，包括投资成本和收集成本。前者包括支付保费的成本、附加保费和转让保费。一般来说，后者在保险生效后五年内有费用，五年后部分领取或退保不收费。 　　

　　

　　所以我经常说这个账户五年内限制，五年后就变成专属的“理财账户”，非常灵活，免费(优秀产品的标准)。 　　

　　

　　这时候我们可以把万能险当做在银行开了活期账户一样对待。该账户有保底利率，收益不封顶，无短信提醒费、年卡等费用。(优品一般担保利率为3%，结算利率为4.9%) 　　

　　

　　第二是收藏规则。常见的限制是：每个保单年度累计部分领取金额不得超过已交保险费的20%。且本合同保单账户在部分托收后的价值余额不得低于本公司在托收时规定的最低金额。但是，优秀的万能险没有任何限制。(万能年金保险和万能寿险的区别) 　　

　　

　　需要注意的是，万能险现在是附加险，不是主险，也就是说你要有万能险，就要有主险。如果是优秀的主险，优秀的万能险，那就太好了。比如光大的保单：6月30日前投保，首年保费不低于10万元，就可以开立相同金额的万能账户。 　　

　　

　　 　　

　　

　　永明光明人生睿智养老版很不错，如果再配一份牛逼的万能险就太好了。 　　

　　

　　二、华夏金管家钻石增强版 　　

　　

　　这一波万能险跟这个万能险有很大的关系。华夏信泰的万能险一直很突出，保障利率高，成本低，结算利率一流。 　　

　　

　　 　　

　　

　　保底利率3%，这个可是终身可用的，如果把账户开在自己小孩身上，那么理论上小孩拥有了一个终身都可以享受至少3%的复利账户。不管以后利率如何变化，这个权益都是不变的。 　　

　　

　　目前的结算利率是4.9%，相当于复利增加了4.9%。 　　

　　

　　这里有三点需要注意。 　　

　　

　　第一，未来利率下降是必然趋势，保险公司不可能允许无限追加保费。我们看到宣传的附加保费属于保全规则，保全规则是可以改变的。这一点我们要清楚。 　　

　　

　　第二，投保时缴纳的一次性保费和附加保费不享受连续红利。那么这两部分保费初始成本的1%是免赔额，会成为永久损失。(瑞泰部分产品可以完全对冲) 　　

　　

　　http://www.sina.co 　　

　　

　　钻石增强版，基本保额等于本合同一次性保费、附加保费、转入保费之和。 　　

　　

　　本合同的有效保险金额如下 　　

金额中的较大者：

　　

(一)保险合同账户价值；（可以理解为保险账户的现金价值）

　　

(二)基本保险金额乘以被保险人到达年龄所对应的给付系数

　　

本合同的风险保险金额等于有效保险金额扣除保险合同账户价值之后的余额，且不低于零。

　　

以上可知，如果万能险的持有时间较长，则有效保险金额很容易就是账户价值，那么风险保险金额就会无限接近于0.

　　

此时，风险保险费就无限接近于0。

　　

这个很不错。

　　

这款万能险的领取还是很方便的：公众号-服务窗-我的保单-选择保单-部分领取-输入领取金额-信息确认。一般3个工作日内可以到账，快的话上午操作下午到账，点击服务中心可以查看进度。

　　

总结一下：在利率不断下降的现在及未来，拥有一个保底复利3%，目前复利4.9%的理财账户非常划算，持有五年后基本上账户就自由了，平时的零花钱可以放进去，随取随存，和银行的活期账户差不多，但是收益远超银行活期账户了。

　　

在我的从业经验中，我见过很多案例，这些案例中有不痛快的地方，一般来说有三个原因：健康告知及事前告知有问题；投保人不信任代理人，很多信息没有告知；当事人专业能力不足或者以销售为导向，最后造成自己佣金高，客户收益低的情况。

　　

专业能力这块，我遇到过资深保险从业人员有知识欠缺，有保险公司专员对自己负责的产品不清楚，或者为了保费故意误导经纪人和当事人，我自己也因为粗心大意在几个点上产生遗漏。

　　

自己研究的保险产品有几百款，每个保险都有自己特定的条款，哪怕我尽心尽力，专业负责，也还是出过几次遗漏，所幸最后的方案中发现。

　　

所以，大家买保险的时候，不管别人怎么宣传，客服怎么解答，一定要读合同！

　　

这是父亲节，我作为一个父亲，给我爱的人最美忠告：凡是需要签字的地方，一定要读合同！

　　

父亲节快乐！