支付网讯：中国人民银行发布《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》(以下简称“《通知》”)后，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构和持卡人自主协商确定。 　　

　　《通知》取消信用卡透支利率原有的上下限管理，即日利率上限为0.05%，日利率下限为0.035%，年化利率在12.78%-18.25%之间。 　　

　　过去几年，移动互联网把“借钱消费”的蛋糕做得足够巨大，其中银行信用卡几乎是“鼻祖”。相对于灵活的互联网信贷产品，信用卡的利率设置之前一直是刚性的，市场化定价对信用卡有一定的优势。至少可以用“日利率低至0.02%”的文案来宣传。 　　

　　信用卡收费涉及两个方面。一是免息期过后，不偿还全款，剩余部分开始计息；其次，预支现金，马上开始计息。一般大部分信用卡的利率都是执行日0.05%。 　　

　　于是笔者就去找了市面上一些常见的互联网消费贷款(在某些情况下，其性质不是借贷，但一般收费与借贷模式相同)的收费标准，进行了对比，也结合使用情况谈了一些感受。 　　

　　1.互联网消费贷款产品采取灵活定价，日利率一般在0.04%左右。此前，蚂蚁招股书也显示，在截至2020年6月30日的12个月期间，大部分花呗和借呗的日贷款利率约为万分之四或更低。看日利率，信用卡没有优势。 　　

　　2.互联网信用支付产品一般都有免息期，但一般没有信用卡那么长。信用卡的另一个优势在于积分制，要么没有积分，要么积分几乎无用。 　　

　　3.花呗和白条背靠庞大的电商体系，分期是普遍需求。同时也是互联网信用支付产品的引领者，相对成熟。根据不同阶段，明确给出不同阶段的阶梯收费。产品越成熟，信用支付产品的场景越多，利率设置越灵活。 　　

　　4.虽然我找不到一些冷门的互联网消费贷款产品具体明确的利率，但根据实际体验，与常见产品相比“只高不低”。换句话说，如果同一个用户觉得花呗、借呗、白条、金条贵，那么其他的一般更贵，比如表格上没有列出的三零借条。 　　

　　5.在违约金方面，如果信用卡用户未能在到期还款日前偿还最低还款额，银行将同时收取一定数额的违约金，违约金一般按照最低还款额未还部分的5%计算。违约金加上需要继续计息的费用，就是信用卡逾期需要支付的总费用。互联网消费贷款产品一般都是按利率的倍数收取。因为不同信用卡的最低还款额不一样，还有一些逾期后全额账单利息的情况，谁更划算需要你亲身体验。 　　

　　6.几乎与信用卡利率放开同时，根据最高法院发布的最新解释，由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资性担保公司、区域性股权市场、典当行、金融租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融机构，属于金融监管部门批准的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷不属于民间借贷新司法解释的管辖范围。也就是说，4倍LPR并不是互联网消费贷款的利率上限。以后大家都没有约束了，各尽所能吧。