在上一篇文章中，我和你谈到了延长寿命的问题。文章发表后，有几个网友和我交换了私人信息，包括工作上的，也有客户有问题。有些问题是常见的，用这篇文章来整理一下。
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1. 配置增额终身寿，有必要么？
如果你有更好的投资渠道，可以获得更好的收益，同时又能满足自己的风险预期，可以忽略不计。
如果没有类似的渠道，或者只是想获得年3.5%复利的无风险利率，那么可以考虑。
因为利率下行是趋势，从余额宝或者银行门前的广告就能明显感觉到。
这是余额宝的收益图，从2014年最高点的6.74%到去年的2.4%左右，最近又破2%。
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下图中，黄线是银行理财产品的平均收益趋势。五年多了，下降趋势明显。
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更重要的是：银行理财产品已经打破刚兑，不再保本保息。
如果有问题？去找理财子公司，和银行没有关系。
未来利率会呈现什么趋势？现在，全球经济或多或少受到新冠肺炎疫情的影响，很多国家都在印钞刺激经济。
如果市场不缺钱，企业很容易借到钱，利率自然会下降。这种趋势很难改变。
对我们来说，整个市场的无风险利率在降低，我们还想获得和以前一样的收益，这意味着我们将面临更大的风险。
靠运气赚钱的时代，翻篇了。
今后投资理财的结果，主要靠认知，不再靠刚兑，或者运气。
像去年我更倾向于推荐复利4.025%的年金保险，现在都下架了。
那么我们只能退而求其次，重点关注终身寿险3.5%的涨幅。
和年金保险一样，其保障责任简单易懂，适合大多数人。
环境改变案件。
2.“增额”增的是什么？“终身”和“寿险”是什么意思？
终身寿险中的“增加”是指在保费不变的情况下，保额会随着时间的推移而增加。简单来说，年龄越大，对应的保额就越高。
同时，增加的终身寿险现金价值高，可以减少。
看看“增额终身寿险”这六个字，你就明白它在当前利率下行趋势下的价值了。
先说涨幅。说白了就是我们花了一笔钱买保险。假设这笔钱一直留在账户里，没有使用，继续按照合同签订时约定的年化收益复利(现在规定的最高收益是3.5%)。随着年龄的增长，保额会越来越高。想撤的时候可以随意撤(减)。
终身：是指这个保险合同的期限是(被保险人的)终身，资本终身增值，而不是一直到生命终结才被提取。但如果被保险人身故/全残，则意味着保险合同终止，保险公司会给付保险金。
人身保险：即以被保险人的生命为保险标的的人寿保险。保险主要分为两种，一种是担保人，一种是理财型。车险，我们熟悉的，是保险的标的，车属于财产，所以车险是财产保险的一种。
所以用白话来说，增加的终身寿险只有两个作用：一是身故保障，二是储蓄账户。“储蓄”的价值大于其死亡保障责任的价值。也就是业内常说的“活得越久，赚得越多”。
购买保险后，客户将钱存入储蓄账户，每年获得固定的利率增长。
如果被保险人需要钱，他总能拿到(减保)。
如果被保险人死亡，合同终止。
现在市场上有两款被保险人设计的产品，相当于进一步延伸了这份保单的价值。
比如一个30岁的父亲和一个0岁的宝宝是双保险。如果父亲不在了，孩子可以继续获得收入。等他老了会提出养老，非常适合代际传承。
3.增额终身寿险的核心价值是？
终身复利3.5%高现金价值，可随时加减。
简单来说，就是一种具有保险法律属性的长期储蓄。所有收益都写进合同，100%可以拿到，
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剩下的钱，终身按3.5%复利继续加；
你以后需要它吗？随时拿出来就好。
这个规则设计比存款方便吗？
此外，一些保险公司的产品使用手机。
APP就能做保单贷款，贷款利息也比较低，贷出来的钱也能做你想做的事，不耽误，做完事后把钱还了，就能继续保持原保费的完整，享受完整的收益。
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4. 有怎样的交费方式？
增额终身寿险的交费方式很灵活，一般可分为一次性趸交/3年/5年/10年期交。
5.有怎样的取钱方式？
银行储蓄能做的，增额终身寿险都能做。譬如取一部分钱（减保）、全部取出来（退保）、增加储蓄金额（加保），而且还具备银行储蓄没有的保单贷款功能。
6.为什么各种产品即便趸交，第一年度末也是亏的？有没有第一年度末就赚钱的？
很遗憾，目前市场上没有这样的产品。之前4.025%的年金险时候，有趸交后第一年度末，现金价值接近保费的产品，但也仅仅是接近，而且现在也没有了。
原因在于，除了像比特币、期货这种投资，能在短时间大进大出之外，所有投资理财都在用时间换空间。
就像我们做3年期定期存款，如果在第1年就取出来，银行也不会按照3年期的利率支付给我们。
像增额终身寿险，之所以能够维持终身3.5%的复利，时间是一个重要因素，也是杠杆，它来让资金增长。
7. 增额终身寿险与年金险有什么区别？
先说二者的相同之处：“储蓄”性质都很重，所以都可用于养老规划、教育金和日常现金使用。
不同之处在于：
提取更自由：所有的年金险，到了约定的日期，生存金都会从保险账户中提现，无论客户届时是否需要；而增额终身寿险没有这种设计，客户愿意提现，哪怕今天买了保险，第二天也能提走；如果不愿意提现，资金可以滚存一辈子。
收益更稳定：有些年金险带有万能账户，但万能账户的收益不确定，另外还有一些规则设计，如取款限制，每年缴纳风险保费等。增额终身寿险没有万能账户，只有签合同时就固定下来的收益。另外，如果买的是相互制保险社设计的产品，每年会给到客户一笔保险公司的利润分红，客户相当于一年拿两笔收益：固定收益+年度分润。
对资金的控制更好：相比年金险，增额终身寿险的投保人，对资金有100%控制权，保单的所有权和使用权，都归投保人控制。
更利于财富管理和规划：譬如遗产税，未来很可能开征；前面讲过，增额终身寿险以被保险人死亡为给付条件，保单项下的被保险人死亡后，受益人领取的保险金不用纳税，年金险做不到。
另外在债务规避方面，根据保险法四十二条相关规定：如果保单指定了受益人，那么人身保险金不作为被保险人遗产来偿还债务；如果未指定，就需要作为法定遗产偿债。
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8.产品未来还会有么？
从形态上讲，增额终身寿险，这个产品一直会有。
但从内涵上讲，收益相对高，加减保比较灵活的增额终身寿险，不一定能在线多久。
买到就是赚到，早买早受益，这不是忽悠。
2022年上线的增额终身寿险产品的收益，就要比年前下架的产品低。
未来的趋势，是收益变低，灵活性会变差。
关于收益变低：是因为目前的投资市场，和过去不太一样。保险公司要用客户的保费去赚取收益，自己存活，现在它们赚钱也没有以往那么容易，所以目前增额终身寿险3.5%的预定利率，尽管会一分不差的给到客户，但是从监管层、保险公司的角度看，长期以往这么干下去，可能会赔钱，出现利差损。
关于灵活性变差：是因为监管已经明确表态，未来对加减保灵活的产品，审批会严格。
现在新的增额终身寿险产品，在加减保的灵活性上已经没有那么好，有的不再支持加保，有的，则是对减保规则做出了修改。
这些都是今天发生的事实，也是明天的趋势。
以上是对增额终身寿险常见问题的梳理，如果您有其他问题，我们可以私信沟通。
一句话，选择您能看懂的投资方式。
