高利贷是一个隐蔽性很强的复杂问题，是人与人之间的一种借贷行为。也是一个很害人的问题，因为利率高，有的年化利率达到100%以上，有的甚至达到3000%，导致借款人财务负担加重。很多人难以自拔，有的甚至破产，有的破产。所以借高利贷一定要谨慎。
但是，如果欠了高利贷是不是就一定要支付过高的利息呢？
不一定。你应该知道如何通过法律手段保护自己。
首先，年化24%以内的利息是必须支付的
根据最高人民法院第26条《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》:
借款人与贷款人约定的利率未超过年利率24%，贷款人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
也就是说，债务人必须以24%以内的贷款利率支付利息，这也是有法律支持的。
其次，年化36%以上的利率部分可以不需要支付
根据最高人民法院第26条《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》:
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求贷款人返还已支付的超过年利率36%的利息的，人民法院应予支持。
也就是说，民间借贷和高利贷的综合年化利率不能超过36%，超过36%的部分可以不支付，支付的部分可以通过法律手段返还。
其三，年化利率是综合利率而不仅仅是规定的名义利率
最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确表示，所有年化率超过36%的综合收费都属于高利贷，这是部分法律不支持的。
如果部分金融机构、网贷平台、民间借贷机构的利率年息不超过24%，但收取手续费、砍头利率、服务费的，各项费用和利率之和计算的综合费用率超过36%，也认定为高利贷。
根据上面的法律规定，可以明确几点：
就是年化综合利率，也就是包含各种费用的利率超过36%，可能就不交了。
第二，36%的利率标准不仅仅是指贷款利率，还应该是综合成本，包括前期的收利息，各种费用等等。
第三，综合利率超过36%的部分被法律界定为无效，借款人可以拒付。
因此，债务人对超过36%的综合利率部分，可以不偿还。如果对方不同意，可以通过法律手段解决。
作者：齐剑，专注银行30年，金融分析与评论，欢迎关注并留言。
