前几天有用户跟笔者吐槽：广州银行的手续费太高了，最可怕的是还要提前支付本金5%的违约金。 　　

　　用户对比了一下即时红利和招行的信贷产品：招行给我的一笔贷款年利率是6.3%，折后不到6%，而即时红利的实际年利率高达17%。 　　

　　1.数字游戏：手续费最高1.8%/期，但对应的年利率是24%。 　　

　　“即时现金是我行的信用卡产品。你需要联系信用卡中心的客服。”广州银行客服人员表示。 　　

　　即时支付是广州银行信用卡中心推出的分期业务，不同于银行常见的无担保授信计息方式。无担保信贷产品根据未付本金计息。等额本息还款方式下，提前还款利息多，本金少。后期随着未还本金的减少，每期利息越来越少，但本金越来越多，如下图所示： 　　

　　注：为方便比较，本例以36000元为本金，年利率为8.4%。 　　

　　但即时支付始终以贷款本金总额为基础，每期还款本金与手续费相同，即不会因为本金的减少而减少手续费。这样的设置会给借款人一种错觉，以为月费0.7%，年费8.4%，并不高，但实际年化利率远不止这些。广州银行信用卡页面官网显示手续费和年化利率的对应关系。 　　

　　通过对比不难发现，12期、手续费0.7%/期(年手续费合计8.4%)的现金分期产品折算年化利率为15.16%，比一般信贷产品高出近一倍。 　　

　　《广州银行信用卡现金分期付款业务细则》指出：(1)选择等额或等额费用分配方式的，持卡人办理该笔现金分期业务的手续费率为0-1.80%，折算年化利率为0-24%；(2)如果选择等额本息的分配方式，持卡人办理该笔现金分期业务的年化利率为0-24%，折算月均利率为0-1.8%。 　　

　　招行的产品中，可以匹配即时支付的不是闪贷等无抵押信贷，而是招行信用卡的e贷。e贷也是以手续费的形式收取，但最高年化利率为18.25%，远低于即付的24%。 　　

　　为什么信用卡分期业务会在手续费的基础上显示年化利率？ 　　

　　央行2021年3月发布的一份公告指出，各从事贷款业务的机构在通过网站、手机应用、海报等渠道进行营销时，应当以明显方式向借款人明示年化利率，并在签订借款合同时予以载明。 　　

　　公告还提到，贷款年化利率应当以向借款人收取的全部贷款费用与实际占用的贷款本金的比率计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息和与贷款直接相关的各种费用。借款本金应在借款合同或其他债权凭证中载明。分期偿还本金的，以每期后剩余本金计算实际占用的贷款本金。 　　

　　不久前推出的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》，进一步明确了分期业务使用成本的展现形式。这可能会对即时支付、e贷等大量信用卡分期业务产生影响。 　　

　　2.利益的统一形式！对即时收益的影响几何？ 　　

　　广州银行信用卡中心成立于2011年，是广州银行的分行级机构和战略部门。业务范围涵盖信用卡、消费分期等多个领域。扎根广州，辐射珠三角。目前有员工2500多人。 　　

　　2020年财报显示，广州银行营收149.18亿元，同比增长11.50%，具体金额约为15.39亿元；其中，t 　　

　　需要注意的是，2020年广州银行利润总额为52.32亿元，同比增长2.53%，具体金额为1.29亿元。从某种程度上来说，没有银行卡手续费的大幅上涨，广州银行利润总额的增长将受到挑战。 　　

　　事实上，目前广州银行的银行卡手续费收入确实面临挑战，挑战来自《征求意见稿》。 　　

　　《征求意见稿》指出：银行业金融机构应当在分期业务合同(协议)首页明确显示分期业务可能产生的所有利息和费用项目、年化利率水平以及利息和费用计算方法。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，统一采用利息形式，不得采用手续费形式，法律法规另有规定的除外。 　　

　　利率是资金的价格。在信用卡分期业务中，用的是服务费而不是利息。其优点是可以减少用户使用分期服务时的痛苦，促进业务发展。缺点是用户在不知不觉中承担了自己不愿意承担的高利率。 　　

　　显然，监管机构也意识到了这一点。 　　

　　一位不愿意透露姓名的信用卡行业资深人士认为，《征求意见稿》落地后，信用卡分期业务的手续费很有可能。 　　

“虽然很多用户会吐槽信用卡分期业务手续费高，但我并不认为用户会看到了年利率就放弃使用，因为分期业务的刚需人群很大。”前述人士补充道“银行的确也有自己的问题，就是分期业务手续费折算为年利率展示的位置太‘偏僻’，而且有些过度推销的情况，银行在宣传时喜欢强调免息，很容易给客户没有使用成本的错觉，但实际上是有成本的，因为有手续费，这部分被“过度营销”的客户在《征求意见稿》落地后是否会使用分期业务，是个未知数。