大家好，我是宝爷。
今天，我想和你谈谈一个共同的话题：保险的两年不可抗辩.
说实话，大多数人第一次接触到“两年颠扑不破”这个词的时候，应该是来自线下保险代理人的“忽悠”。
就像下面这位朋友的遭遇一样：
据经纪人说意思是：
只要两年内没有理赔，即使生病投保也可以赔付。
但事实是这样吗？
不管答案如何，我们来深入分析一下这种说法的来源。
一、《保险法》分析先声明一点：
「两年不可抗辩」仅适用于长期险,但短期保险(如一年期重疾险/医疗保险/意外险)不适用！
PS:6年保障续保的医疗保险本质是1年保险，同样不适用2年。
先说“两年不可辩驳”。通常情况下，线下保险代理人是这样解释的：
两年不可抗辩条款(或称不可抗辩条款)在《保险法》中有明确规定。两年后能够赔付是法律对被保险人的保护。
那么我们来看看《保险法》中的两年不可抗辩条款：
据 《中华人民共和国保险法》 第十六条：
买保险的时候，保险公司问我们需要如实回答.
如果故意隐瞒或忘了说，原本不能买保险或那些被排除在保险之外的人成功投保，
即使合同已经签订，保险公司也可以解除合同.
在上述条款之后， 《保险法》 第十六条又提到：
这是「两年不可抗辩」's声明的来源：
在知道的保险公司投保人未能如实告知后，保险公司在30天内.不解约是不能解约的
如果保险合同生效已经超过2年，保险公司无论如何不能解除合同。
此外， 《保险法》 第十六条还提到：
如果保险公司发现被保险人没有如实告知，但还没来得及解除合同，被保险人就已经处于危险之中，
或者被保险人已经出险，报案后才被保险公司发现之前没有如实告知被保险人：
被保险人是故意隐瞒,的保险公司不会理赔，而不退还的保费；被保险人是过失隐瞒,保险公司不会理赔，但会退还支付保费。 《保险法》 第十六条最后提到一种特殊情形：
在签订保险合同前，保险公司未如实告知已经知道投保人，
但还是同意承保，保险公司不仅是不能解除合同,还有承担理赔责任.
当然，这种情况是极个别的特例。商业保险公司毕竟不是慈善组织，在明知有问题的情况下继续承保几乎是不可能的。
至此，两年不可抗辩的根源―― 《保险法》 第十六条已经剖析完毕。
第二，为什么不能上疾病保险？每个人都会困惑：
不能，保险法上有明确规定。
由于合同2年后不能终止，一般可以认为是：
即使投保了疾病，2年后也可以理赔！
当然，事实并非如此。宝爷告诉你问题是什么：
不能解除合同不能拒赔.
表面来看，保险公司一定要按保险合同来，既然不能解除合同了，那肯定会赔啊。
这就要我们在保险合同中找答案了：
某重疾险保险条款
以重疾险为例，绝大多数重疾险都会要求出险的疾病为初次发生或患有。
就是说投保前如果检查出重疾或对应疾病，继而带病投保，想着在2年后利用不可抗辩条款拿钱是不可能的。
因为保险公司可以轻易查到我们的就诊记录，所以发生以上情况肯定会拒赔，这和两年不可抗辩无关。
此外，保险条款中还会有免责条款，如果免责条款明确约定既往症不赔，那也会拒赔。
某医疗险免责条款
什么是“既往症”？
所以不能解除合同又能怎么样呢，不赔还是不赔。
这也是保爷常说的，保险本质是一份【长期合同】，买保险=买合同。
无论在大保险公司买，还是名不见经传的小保险公司买，买来的保险合同受到国家监管。
一切以保险合同为准。
线上保险代理人常常用来“促单”的两年不可抗辩，实则并不能让人“带病投保”。
该赔的保险公司不能不赔，不该赔的保险公司也不会因为两年不可抗辩就赔付。
试想一下，如果撑2年保险公司必须得赔，可能2年后所有保险公司都得消失。
举个例子，真要是这样，一些患癌几率大的患者（如肝硬化之类）、甚至已经患癌的肯定都想试一下。
毕竟撑过2年就能拿钱，到时候50万保额的重疾险估计保费5万/年都抢着买。
因此，保爷对投保的一贯看法都是：
一定要如实告知。
千万别一时侥幸或受到代理人蛊惑就不管不问直接投保，到时候有损失的肯定也是我们投保人自己。
我们在回过头看开头的问题：
真的只要撑过两年，即便带病投保出险也能赔？
当然是假的！
如果以后还有线下代理人告诉大家患病不用告知，过了2年不可抗辩就能赔了。
保爷建议直接把这篇文章糊他脸上。
