从现在的购房还款方式来看，其实等额本息已经占据了主流。有些消费者认为等额本息还款实际上多付了利息，自己吃亏了，却还不起等额本金还款，只能闷亏。那么，等额本息还款真的不划算吗？ 　　

　　等额本息是指住房贷款的一种还款方式，在还款期内每月偿还相同金额的贷款(包括本金和利息)，与平均本金的概念不同。 　　

　　每月还款额的计算方法如下： 　　

　　[贷款本金月利率 (1个月利率)还款月数][(1个月利率)还款月数-1] 　　

　　例如，假设借款人从银行获得个人住房贷款20万元，贷款期限20年，年利率4.2 ，按月还本付息。根据上述公式，每月应付本息之和为1233.14元。 　　

　　上面的结果只是给出了每个月应还的本息之和，所以需要对这个本息之和进行分解。在上例的基础上，一个月为首期，首期余额为20万元。应支付利息700元(200，000 4.2%/12)，本金533.14元，还银行贷款199，466.86元。第二期应付利息为(199515.67 4.2%/12)元。 　　

　　一字之差，是两种完全不同的还款方式。 　　

　　等额本息还款法，即借款人每月等额偿还贷款本息，其中每月贷款利息根据月初剩余贷款本金计算，逐月结清。 　　

　　由于月还款额相等，在贷款最初的月还款额中，剔除按月结算的利息后，贷款本金会少一些；贷款后期，由于贷款本金的不断减少，贷款利息在每月还款额中的不断减少，每月偿还贷款本金较多。 　　

　　这种还款方式实际上占用银行贷款更多，时间更长。同时也方便借款人合理安排每月的生活，进行理财(如租房等。).对于精通投资、擅长“钱生钱”的人来说，无疑是最佳选择！ 　　

　　平均资本偿还法 　　

　　计算公式： 　　

　　每月本金还款：无 　　

　　每月应付利息：30天 　　

　　注：a贷款本金I贷款月利率n贷款月an第n个月剩余的贷款本金，a1=a，a2=a-a/n，a3=2-2 * a/n.诸如此类。DN第n个月的实际天数是2月28，3月31，4月30，依此类推。 　　

　　由于每月还款本金是固定的，每月贷款利息随着本金余额的减少而减少，所以平均资本还款法的月还款额在贷款初期较大，以后逐月递减(月递减额=月还款本金月利率)。比如你借10万元15年公积金贷款，等额本息还款法每月还款额为760.40元，而平均资本还款法第一个月还款额为923.06元(之后每月减少2.04元)，比前者少了163.34元。 　　

　　由于后者提前偿还了部分贷款本金，实际上比前者减少了占用，缩短了银行的钱。当然是贷款利息少了(10年共3613.55元)，而不是借款人得到了什么额外的好处！这种还款方式适合生活负担会越来越重的人群(赡养老人、看病、孩子读书等。)或者收入预计会逐渐减少的。 　　

　　也就是说，等额本息的还款方式实际上是几何级数，平均资本的还款方式是算术级数。 　　

　　很多人，因为不知道银行的利息计算原理，误以为平均资本还款法可以节省利息，其实并不是这样。众所周知，钱存银行，一天就有利息。你存的钱越多，你得到的利息就越多。同样，对于贷款来说，也是一样的。银行贷款多一天，就多付一天利息。贷款金额越大，支付给银行的利息就越多。所以利息的多少，在利率不变的情况下，只能由实际占用的时间和资金的多少来决定，而不是还款方式。这是亘古不变的真理。 　　

　　不同的还款方式只是为了满足不同收入、不同年龄、不同消费观念的人的不同需求或消费偏好而设置的。本质上无非是贷款本金因为“朝三暮四”或者“朝三暮四”式的先还后还，导致贷款本金长期使用，短期使用，这样利息就会随着实际占用的资金量和期限而增减。可见，无论采用哪种还贷方式，银行都没有做成什么不良业务，客户也没有节省利息支出的好处。