股票和基金都在哭。
银行突破理财可能会亏损。
大额存单连连下跌。
今天在朋友圈，很多人发了招商银行的收益率，3年期存单，收益率2.9%。
图片来源：招商银行手机银行
关注安全理财产品好几年了，大额存单利率从几年前就下调了。
比如：北京银行。
2020年9号(2022年4月16日购买)3年期大额4.0%；存单
2022年第7期(2022年4月1日认购)降为3.45%；.
2022年第8期无3年期存单。
我特意问了在北京银行工作的朋友，回答：时间越长，保息风险越大。
换句话说：时间，利率越不能保证！
2020年4月北京银行3年期存单利率4.0%图片来源：北京银行官网海报
2022年第7、8期存单图片来源：北京银行官网
所以现在你去银行存钱，工作人员会大概率推荐一款保险储蓄产品：终身增额！
这篇文章让你明白：银行极力推荐的增额寿险是什么？有什么优势？
目录
寿险的涨幅是多少？
如何增加生活量？
寿命延长三倍的优势
壹
增额寿保什么
从名字就可以看出它有两个作用：增加寿险。
寿险：被保险人身故理赔
如果你得到了生命延长条款
你会发现没有出现“增加”这个词，而是下面的“xxxx终身寿险”
所以它本质上是一款寿险，被保险人身故的时候理赔。
死亡怎么赔偿？看条款(终身增额的身故索赔也差不多)
看起来很复杂，但可以总结如下
18岁之前，现金价值和缴纳的保费哪个高？
18岁以后，现金价值和保费的倍数(最高可达所交保费的1.6倍)哪个更高？
一般投保20年后，现金价值会高于保费的1.6倍。此时现金价值由死亡支付。
当然，身故赔付并不是它的优势，它的优势在于“增额”
增额：投保人的钱稳稳增值
延长寿命本质上是一种人寿保险。怎么会和储蓄有关系，怎么会有补充？
在谈到死亡责任时，我们提到了“现金价值”这一术语，“增加”也是通过“现金价值”的增加来体现的。
现金价值是退保时保险公司退给投保人的钱；增额寿的现金价值写在合同里，而且随着保单年度的拉长现金价值也一直在增加。
有两种使用金钱的方法：
退保：结束合同，一次性提取“现金价值”；
减少：只退还一部分，剩下的“现金价值”继续增值；
不需要钱，“现金价值”每天都在稳步增加。
更简单一点理解就是，增额终身寿帮你在保险公司建立了储蓄账户，“现金价值”就是账户里的钱，可以全部取出来，也可以只取部分，剩下的钱按照约定继续增值。
贰
增额寿怎么用？
例如：
女儿两岁，妈妈用部分家庭资金给宝宝做储蓄计划。
每年交10万，五年，共计50万。
红色部分对应的是每年的现金价值，也就是我们能用的钱。可以看出，账户里的钱每年都在稳步增加。
18岁，孩子上大学，账户83万可以每年提取5万，作为大学费用，剩下的60多万，在账户里继续增值；
30岁，孩子成家立业，账户里130万可以当做嫁妆（之前没提取的情况下）
40岁，家庭经济支柱，账户里的180万可以让女儿想不工作就不工作，放松几年（之前没取的情况下）；
60岁，想过退休生活，账户里的360万为她的生活梦想锦上添花。
这张保单陪伴孩子终身，孩子可以在任何时间以“减保”的形式从账户（现金价值）里取出一部分钱，剩下的钱继续增值。
如果我们收入比较稳定，保证了孩子的学费、嫁妆费，没有用到这笔钱。
等到妈妈60岁的时候，可以分批提取这笔钱用作自己的养老补充。
可以看到增额终身寿相当于家庭建立了稳健增值的资金池，可以根据家庭情况按需求使用。
叁
增额寿优势
安全现金价值写进保险合同，保险合同受《保险法》和监管部门保护，确保能够锁定未来的终身收益，不用担心利率下行的风险。
自2018年《资产管理新规》出台后，银行理财已经打破刚兑，承诺不得保本收益，需要投资者盈亏自负，风险自担。这段时间，有近400款银行理财产品出现亏损。
灵活如案例演示，增额寿给家庭建立一个资金池：
孩子上大学的时候可以取出来当学费，实现教育金的功能；
自己老了可以提出来当养老金补充，实现养老金的功能；
或者就当做长期储蓄，抵抗利率下跌，给未来存一个大礼包。
最后再强调一下，市场上真正能做到保证本金，同时保证收益的产品，请记住只有三种:银行存款、国债、传统储蓄性质保险！
年金型保险的特点是在规定的年份返钱：
在18岁返钱，就是教育年金；
在60岁返钱，就是养老年金；
不管需不需要，需要多少，都按照合同金额返钱。
这些年金型储蓄保险的功能，增额终身寿都能实现，能应用的场景更多；
也是最简单、最直接，也是最适合大多数人的，具有储蓄理财性质的保险。
市面上有几十、上百种增额寿，我已经做好对比表。
联系作者，根据实际情况，合理配置，总有一款适合你。
