随着中小民营互联网银行的崛起，其推出的银行存款新产品日益丰富，套利机会逐渐显现。我们该如何利用它呢？
1、现金的管理
现金有什么用？这似乎是一句废话。现金可以随时提取，可以购买自己想要的商品或服务，做自己想要的投资或理财，解决自己的苦恼和燃眉之急.因此，我们必须准备一笔现金以备不时之需。
如何管理这笔现金？
在我们说如何管理它之前，我们需要知道我们想要实现什么。
目的是什么？一是确保安全性,认为，这笔钱必须保证100%的本金安全，不能有任何闪失；二是确保流动性可以随时随地提取，想用的时候可以马上拿出来。
在满足前两个要求的情况下，收入当然越高越好.嗯，这是不是意味着“两者都有”.和.更多"？
当然不是。安全性、流动性和收益性是一个不可能三角-There这三个都不是投资品，最多只需要其中两个。现金管理讲究的是安全性和流动性，盈利能力放在最后——所谓盈利能力越高越好。就是在所有同类产品中找到收益最高的一款。
在过去，公募基金管理的货币基金是满足这一要求的最佳选择。所以被当成了现金管理工具——暂时不用的钱。你打开手机，在支付宝上买了余额宝(本质上是货币基金)。
然而，自去年监管部门发布《指导意见》以来，货币基金的现金管理功能正在退化。
以前T 0可以赎回提现——不限金额，随时赎回，资金随时到账。之后每日及时赎回金额限制在10000元以内。
利息确认日和赎回确认日呢？现在是T 1-T是周一至周五工作日15: 00之前，会影响资金的收益性和流动性。
以举两个例子：,周五15: 00后为例，15: 01，你买了10万元货币基金。利息什么时候开始产生？下周二。工作日15: 00以后，此时的T日不属于周五，而是属于下一个交易日——也就是周一。按照T 1确认日，即下周二，进行利息确认，开始计息。如果你晚交易一分钟，你将损失4天的收益(周五/周六/周日/下周一)。同样，周五15: 00后，我赎回一只货币基金10万元。资金什么时候到？其中1万马上发，剩下的9万要到下周二才能发。有人提出了应对策略——只在每家基金公司买1万元的货币基金，这样资金就能全部及时到账.关键是这个没有操作性。你有100万现金，要不要买100只货币基金？赎回也有时间成本。
此外.近一年的货币基金收益实在难以恭维，年收益基本徘徊在2.5%左右――1万元的日收益在0.7元左右。.
近一年货基收益持续下降，并维持在7日年化2.5%左右
多亏了互联网和中小型私人银行，一个更好的选择出现了。
2、更好的选择
现在通过一些第三方理财平台或者一些银行的手机银行app，可以买到银行活期存款产品或者收益更高的类活期存款产品。年化收益率在4%以上——远高于货币基金2.5%的费率，相当于1.1元人民币日入1万元。
下面简单介绍一下这些存款：
01、活期存款
这完全可以替代货币基金。
是50万以内100%本金保证的安全性更强：,银行存款，而货币基金是投资，是净值化管理，理论上有亏损的可能(即使有，亏损也很少)。
流动性更好：,的资金及时支取和及时到账几乎没有金额限制(50万/100万都可以)但货币基金有1万元的及时到账限额。
收益性更高-Interest在存款当天(一般在23: 30或22: 30之前)计息，t 1日IMF确认的起息日没有限制。
这种新型活期存款的年利率现在已经下降了。以前4%以上的利率很常见，现在需要抢购。不过3.85%的利息存款还是可以买的。
02、月付息存款
每月21日为本产品的付息日。利息支付后，利息进入个人在该行开立的电子账户，本金
会自动续存又一个付息周期――下一个月的21日再次付息，利息再进入电子账户，本金再次续存……直至五年期满。
可中间要用钱怎么办呢？可以随时提取啊。
不过在21日付息日时提前或延后提取，利息就不是4.3%了，而是按照活期利息0.35%计算，按实际持有天数计息。理论上最亏的情况下就是21日买入、20日提取，持有29天，却只能按照活期计息――若再延迟一天至21日提取，就能按照4.3%计息了。
举例子：某人在7月1日买入该产品，7月21日提取时，这持有的20天就按照4.3%的利息计算。若这个人在7月31日提取时，7月1日至7月21日20天的利息按4.3%计算、且已付息至电子账户，但7月21日至7月31日的10天利息只能按照0.35%计算――因为还没到21日的付息日啊。若这个人在8月20日提取呢？那就亏大了：7月21日至8月20日三十天的利息都只能按照0.35%的利率计息，正确的做法是在8月21日提取，这样从7月1日至8月21日整个50天利息都是4.3%。
可以把它看作类活期产品，最多吃亏29天，但4.3%收益比3.85%的收益更高啊。为了减少损失，可以分笔存入――10万的金额，分成1万、3万、5万等金额存入，需要钱时可以把接近要用金额的存款提取就好――急用2.8万时，只提取3万的存款就好了啊。
03、周付息存款
这类存款是以7天为一个付息周期。
它或许不是固定日期付息（如上个产品的每月21日付息），而是以持有日期来算的，即连续持有7天时就开始付息，从自己买入那一天开始起算――也就是说每个人的付息日是不完全一样的。
还有一种是每周一付息，跟上面的月付息存款一样，但至少持有14天才能提前提取――持有14天后，不在周一提取的，从上次付息的周一至提取日这几天是按活期利率计算的。
若知道自己的资金7天或14天过后就用，那就可以买这类存款――毕竟4%的利息还是比3.85%的利息要高些。
为了把损失降到最小，当然也可以分批买入这类存款――10万的金额，分成1万、3万、5万等金额存入，需要钱时可以把接近要用金额的存款提取就好――急用9千时，只提取1万的存款就好了啊。
除了以上存款之外，当然还有其他银行存款产品，如60天存款、90天存款、188天存款、1年存款、甚至3年或5年存款，虽然其利息更高，但其不具备现金管理工具的功能，所以不推荐――我们说的是现金管理工具，不是推荐理财产品。
很多人会对这类存款的安全性存疑，毕竟都是一些没听说过的银行推出的存款――如果它们破产了，存款能拿得回来吗？
因为它们是银行存款，就是有银行牌照的银行推出的存款，所以就受《存款条例》的保护――每个人在50万以内的存款，会受到100%的本金保证。
如果还不放心，那就一个人在多个这类银行开设账户好了――把200万元分4个50万分别存入四家银行；或者一家人在同一个银行分别开立账户――一家四口人分别在某个银行开立四个账户，再每个账户各存入50万好了。
知道了这些新型银行存款，我们该如何运用呢？
3、实操的运用
活期或类活期存款产品的收益更高，我们就可以用它们管理短期闲置资金，以提高现金收益或降低资金的成本。
信用卡融资。我们知道，若在信用卡账单日后的第一天刷卡消费，就可以享受最长50天左右的免息期――账单日后越久消费免息期时间就越短，但刷卡费用都是一样（都是按消费额的0.6%左右收费）。
如果账单日后第一天不使用资金，是不是也可以先把信用卡额度消费完呢？之后把这个暂时闲置的资金买入以上推荐的活期或类活期存款，以此降低信用卡融资的成本。
贷款利息。我们去银行做各种贷款――抵押贷、信用贷、装修贷、消费贷……在审批后，在审批后银行会把贷款打入我们的账户并开始计息，可这些钱若暂时不用呢？还是要支付贷款利息的，可获得活期利息收益却微乎其微、甚至就没有利息，那是不是就可以把这些贷款提取出来去做以上推荐的活期、类活期存款呢？这也是降低贷款成本的一个方法啊。
7折房贷套利。在2009年前后，有一批房贷利率是7折优惠，按照现在基准利率4.9%计算的话，那时的房贷利率到现在就是3.43%――甚至低于3.85%的银行活期存款利率啊，这种房贷当然不用提前结清，妥妥的0.42%套利收益，并且手里还随时有一笔可使用调动的资金哦。
