随着银行理财打破刚性兑付，P2P、股市等风险投资行情不佳，再加上受今年疫情的影响，人们的避险情绪越来越浓，人们开始将目光转向无风险投资产品，以前大众关注不多大额存单也逐渐走入人们的视野，市场的购买热情逐渐升温。 　　

　　什么是存款单？大额存款和我们平时说的有什么区别？定期存款和银行存款有什么区别？ 　　

　　2015年6月2日，中国人民银行发行《大额存单管理暂行办法》，存单正式发行，至今不到五年。大额存单，是银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证，有以下特点： 　　

　　第一，存款的本质是大额存单是存款，不是理财，不是投资。资金的使用完全是银行的责任，有没有损失，有没有存款不良，都和你的存款无关。银行必须保证本息能够归还，这是一个严重的刚性支付产品(50万以内)。 　　

　　之所以在产品刚换完之后括号备注“50万以内”，是因为大额存单既然是存款，就属于《银行存款保险管理办法》的管理范围。在银行破产时，目前的银行保险只能对你在一家银行的所有存款本息50万元以内进行赔偿。如果你办理的大额存单和其他存款超过50万，只能先赔付50万元，其它的要等到银行的清算后再根据清算的结果进行赔偿。 　　

　　二。标准化产品存单是根据《大额存单管理暂行办法》发行的一种标准化产品。发行前产品必须在人民银行备案，有额度限制，当期持续。我们产品的存款期限为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年，总共九个期限可选,普通银行定期存款只有6个期限，比大额存单短1个月、9个月和18个月。 　　

　　此外，并不是所有的银行都可以发行存单，只有那些是国家利率定价自律机制成员的银行才能发行。一开始只有9家银行有资格发证，现在已经上升到1200多家。 　　

　　与大额存单不同，我们常说的大额存单只是市场上的一个约定俗成的称呼。银行为了拉存款，对较高的存款提高了利率，但没有相应的官方文件来规范。 　　

　　第三，门槛较高。目前市面上的大额存单一般都是20万起，不同的银行存款额度也不一样，从30万到50万不等。一般银行定期存款要求不低于50元。 　　

　　四。利率稍高的存单利率一般会在同期银行存款基准利率的基础上上浮40%，少数能上浮45%，一些规模较小的城市银行能上浮50%~55%，银行定期存款利率一般会上浮20%至30%。 　　

　　比如农行的20万存单利率：一个月1.54%，三个月1.54%，六个月1.82%，一年2.1%，两年2.94%，三年3.85%； 　　

　　民生银行20万存单利率：1个月1.672%，6个月1.976%，1年2.28%，2年3.192%，3年3.85%，5年4.05%； 　　

　　各家银行的基准利率在人民银行规定的基准利率基础上有一定的浮动空间，可以自主定价，一般在国有大型银行利率全国股份制银行利率城市商业银行利率农村商业银行利率。. 　　

　　目前余额宝7日年化收益率已经跌破1.7%。相比之下，1个月、3个月、6个月的存单回报并没有太大优势。目前市场上最受欢迎的是3年期的产品，其次是1年期和2年期的产品。 　　

　　余额宝7日年化收益率跌破1.7%。 　　

　　5.可以自由转让的大额存单，如果没有到期，可以通过转让的方式流转，提前取现。 　　

　　民生银行大额保单转让 　　

　　如果要提前取现，按照之前的规则，可以“按档计息”，也就是说，可以按照最后一档的利率来结息。但是19年底，按档计息的产品基本都会被要求停售。如果提前支取现金，只能按照活期存款计算利息。 　　

　　这些是存单的主要特点。我们来总结一下： 　　

　　大额存单本质是存款，安全性高，收益比一般的定期存款要高不少，通过存单转让功能大额存单具有一定的流动性。所以，大额存单非常适用于大额资金的短期打理。另外对老年群体，由于理财最重要的是安全、保本，在保本的基础上获得一定的收益，那大额存单是很不错的选择。 　　

　　但需要注意由于大额存单的利率锚定基准利率，在基准利率下行的大环境下，长期来看，大额存单的收益水平也是在下降的(可以参考下图美国存单利率走势): 　　

　　此外，由于大额存单门槛较高，如果急于长期甚至终身锁定利率，或者目前资金量有限，大额存单并不适合。在这种情况下，我们之前提到的年金险、增额终身寿产品将是一个更好的选择。