作者|猫女 　　

　　

　　来源|大猫好策划(ID: damaoplan) 　　

　　

　　最近监管的动作非常密集。 　　

　　

　　在刚刚公布的“重疾保险”名单中，已经剔除了6家保险公司，其中不乏知名大公司。 　　

　　

　　 　　

　　

　　不熟悉重疾险的猫友可能看起来很傻，以后买不了大公司的重疾险？ 　　

　　

　　 　　

　　

　　 　　

　　

　　大家不要慌，公告中的大病保险和重疾险不是一回事。 　　

　　

　　危重病就是我们常说的。如果诊断出合同约定的疾病，达到标准，直接赔付一笔钱，比如去年底的达尔文五号，超级玛丽五号，大黄蜂五号，现在的达尔文六号，大黄蜂六号。 　　

　　

　　公告中的大病保险，全称为城乡居民大病保险，是在我们城乡居民“一老一小”和新农合基础上的补充。 　　

　　

　　一旦生了大病，花了几十万，大家都知道居民医保的福利待遇远不如职工医保，所以很多普通家庭仅靠居民医保来承担还是很难的。 　　

　　

　　所以国家联合保险公司推出了这种重疾保险。城乡居民患大病后，先用医保报销，第二次再用大病保险报销。这样一来，治病的经济负担就会减轻。 　　

　　

　　那么，大病保险是如何进行报销的呢？ 　　

　　

　　和医保一样，只报销医保范围内的费用，有起付线、报销比例和封顶线。不超过起付线的医疗费用不予报销，超过起付线的按规定比例报销，达到封顶线后不再报销。 　　

　　

　　一般来说，大病保险的起付线是在居民医保报销金额达到封顶线后，支付一定数额的医疗费用。具体起付线和报销比例由各统筹地区制定，各地会有所不同。 　　

　　

　　比如某地的大病保险起付线为12000元，报销比例根据个人自付累计金额分为三档：12000-30000元，60%；3万-10万元，65%；10万元以上，支付75%。 　　

　　

　　当地的李大爷大病住院花了10万，其中自费1万，医保报销9万。 　　

　　

　　医保范围内的费用，当地居民医保报了4.5万，李大爷还要自掏腰包4.5万，超过了当地大病保险的起付线。那么，重大疾病保险可以进行二次报销： 　　

　　

　　不超过12000起付线的部分不予报销； 　　

　　

　　12000-30000元之间的费用可以报销(30000-12000元)* 60%=10800元； 　　

　　

　　3万到10万之间的费用可以报销(4.5万到3万)* 65%=0.97.5万； 　　

　　

　　没有10万以上的费用。 　　

　　

　　这样，重疾保险给李大爷报销了10800975=20550。 　　

　　

　　可能有猫友会问了，为什么我每年交保费的时候，没听过这个大病保险呢？ 　　

　　

　　这是因为在各地，大病保险的费用通常包含在城乡居民医保费用中，不需要单独支付。 　　

　　

　　本次调整业务清单的监管仅调整大病保险的承办人员。虽然去掉了6家公司，但是还有26家公司有资格提供重大疾病保险，对我们的参保人没有影响。 　　

　　

　　 　　

　　

　　 　　

　　

　　大病保险虽然可以在居民医保的基础上报销，但可以看出，它仍然没有跳出医保“全民覆盖”的定位，仍然只报医保范围内的费用，仍然不是100%。 　　

报销，依然有封顶线。

　　

　　

并且，它也不是所有的大病都保，比如下面是新农合定义的20种大病：

　　

　　

儿童白血病、先心病、终末期肾病、乳腺癌、宫颈癌、重性精神疾病、耐药肺结核、艾滋病机会性感染、血友病、慢性粒细胞白血病、唇腭裂、肺癌、食道癌、胃癌、I型糖尿病、甲亢、急性心肌梗塞、脑梗死、结肠癌、直肠癌。

　　

　　

不属于这20种疾病的，则不在新农合大病保险的报销范围。

　　

　　

所以，大病保险并不能替代百万医疗险、重疾险这些商业健康险的功能。

　　

　　

建议大家在医保之外，也适当的补充一些商业保险。

　　

　　

百万医疗险可以覆盖医保完全不报的自费药、自费器械等项目，报销额度也达上百万，不限病种（免责条款中提到的医美整形、整牙、近视手术等除外），有了它，大部分意外和疾病的高额医疗费就解决了。

　　

　　

而现如今的重疾险大都可以覆盖100多种重疾、几十种中症、轻症，患上这些疾病并达到标准，就可以一次性拿到一笔钱，可以用来治病，更关键的是也可以用来弥补因大病而不能工作的收入损失，想怎么花就怎么花。

　　

　　

总而言之，医保，不管是职工医保，还是居民医保，这都是国家给我们的福利，门槛低，但真要生病了，确实能解决一部分问题；然后再适当的补充一些商业保险，来应对难以承受的大病风险，生活才会更美好。