注意我右边，肖伟。几天前，肖伟看了看他的81000的借呗的额度，这是相当高的。其实我自己也没用过。上面写着日利率3.5 ，借1000元一天0.35元。看起来挺便宜的，其实才几毛钱。 　　

　　我们仔细算一下。借一万元一天是3.5元，借一年是3.5元乘以365天是1277.5元。所以，它的年利率是12.77%。我们来对比一下，余额宝目前的利率是2.016%。从这个角度来说，它的借款率还是挺高的，真的吓到我了。 　　

　　然后打开支付宝的帮助中心看了一下。一款用于个人消费的借款服务，这其实就是一个消费贷.借钱的目的其实，只要我们点进去，就可以看到以下要点。 　　

　　实际上，首先，我们可以看到它的放款机构是，城商小贷天津银行。,这应该是属于银行贷款,但这只是与支付宝的合作，借用支付宝的大数据。 　　

　　有两种还款方式，一种是每月等额就是等额本金。另外一种是先息后本，就是等额本息.我们可以看到，如果我的月等额利息是5714.63元，那么第一次利息后就是10319.4元。为什么这两种还款方式不一样？ 　　

　　主要是因为如果每个月都相等的话，其实是因为每个月都还了一部分本金。所以偿还的本金不会算在利息里，也就是说不会给你利息。 　　

　　如果你打算提前还贷，选择每月等额比较好，这样它的利息会相应的少一些.的建议是先付利息后付利息有什么好处？也就是你每月的还款压力会小一些。 　　

　　其次，我们可以看到下面的一个关键点，很多人都不太关注，那就是向呗数据实际上是会上个人征信的.借款我之前看到很多人说这个贷款他不会去征信局，所以现在我们100%确定去征信局备案。所以如果你想借钱，一定不能逾期。 　　

　　另外旁边还有一个借呗+，额度5万多。但是我看了一下，更不合适借。因为它说，如果你想提前还款，你必须加上一个2%的手续费. 　　

　　算下来，是提前还款的年化利率将近是15%,太高了。所以综合下来，他这个借呗的年化利率其实并不是特别合适。 　　

　　目前商业银行消费贷款基本年化利率在4.3%左右。还有更低的4.1%的比率。注意，我说的是年化利率，也就是纯粹的实际贷款利率。 　　

　　所以它借用了支付宝，相比商业银行来讲将近高了3倍多.它的用户基数非常大，所以不难想象为什么支付宝的利润这么高。 　　

　　个人觉得如果是临时应急几天，到时候会有用，但不建议长期使用。因为它的利率真的太高了，不合适。 　　

　　但也必须肯定的是，借贷有它的好处。快速贷款相对简单，而传统银行贷款手续复杂，时间周期长。只有优质客户才能申请，大部分客户不能。 　　

　　因此，传统银行业仍然需要一种金融创新来实现普惠金融。对于哪个平台的网贷感兴趣，可以在下面留言，大家一起探讨。 　　

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