大家好，我是萧蔷。 　　

　　

　　今天正式开始讨论保险的基础知识：保险的分类及其作用(本文提到的都是商业保险，社保不在讨论范围内)。 　　

　　

　　我们之前说过，保险可以转移风险。简单的买一份保险就可以转移你所有的风险吗？ 　　

　　

　　当然不是。因为险种不同，一般来说，不同的险种只是针对不同的风险保障(也有少数混合型包含多重风险保障，这里就不赘述了)。 　　

　　

　　就像我们家里的电视、冰箱、洗衣机，虽然都是家用电器，但是每个家用电器的功能都不一样。一个家庭通常会购买几种家用电器来使用，保险也是如此。 　　

　　

　　 　　

　　

　　有哪几种保险？ 　　

　　

　　 　　

　　

　　有人寿保险和财产保险两大类，人寿保险又分为寿险、健康险和意外险。 　　

　　

　　一般我们经常听到保险分为以下几个基本类型：寿险、重疾险、高额医疗险、意外险、财产险、理财险、特殊险。 　　

　　

　　今天萧蔷主要和大家聊聊前四种保险，因为这四种保险是风险保障最明显、最基本的类型，也是普通家庭经常配置的类型；至于后三种，会在进阶文章中详细介绍。想了解的伙伴可以关注萧蔷的后续文章。 　　

　　

　　 　　

　　

　　1.寿险 　　

　　

　　人身保险也称人寿保险，通常以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡(通常为身故)为给付条件。 　　

　　

　　举个例子，如果小明给自己买了一份定期寿险，保障到70岁，那他活着就拿不到钱了。只有小明在保障期内(70岁之前)身故，保险公司才会陪小明的家属(受益人)一笔钱。 　　

　　

　　当然，这有点绝对。现在市面上的寿险，大部分的赔付条件都是身故或者全残。又不是挂了就只赔钱，还伴随着全残； 　　

　　

　　你是不是窃喜：嘿嘿，这还不错，就算残废也要赔钱。不要高兴得太早。注意，你不是残疾，而是完全残疾。 　　

　　

　　残渣到底是什么？中国保监会对全残的认定是有标准的，比如植物人状态、永久失明、无治愈可能等。(有兴趣的话自己去问度娘吧，反正人生几乎无望~ ~ ~ ~ (_) ~ ~ ~)。 　　

　　

　　这就是问题所在。TMD人死了或者植物人了(再也不能出去冲浪了~ ~ ~ (_) ~ ~ ~)。要钱有什么用？这保险不是骗人的吗？这是对是错。如果你是一个人(_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _) _ _ _ _ _ _ _ _ _但是如果你上有老下有小，你又是家里的主要经济来源(或者其中之一)，一旦出了问题，对整个家庭的经济都会产生重大影响。 这种保险很有用，可以给你的家庭留一笔钱，保障或者补贴他们的基本生活。所以寿险其实是一种责任的转移，受益的是别人而不是自己，但最终受益的还是你在乎的人。 　　

　　

　　从上面可以看出，并不是所有人都需要购买寿险，比如老人和小孩。萧蔷觉得一般没必要买。因为寿险更倾向于一种责任保险，老人和孩子一般不是家庭责任的主体，老年人购买寿险，往往存在保费倒挂的问题，不划算。 　　

　　

　　一般寿险都是长期保险(简单理解为缴费期长，保障期长)。一般寿险的保障期间分为定期和终身。定期保障20年、30年，或者保障到60岁、70岁；不用解释一辈子，直到死。 　　

　　

　　所以保障一辈子的寿险，最后肯定是要赔的。所以保障一辈子的寿险一般都比较贵(因为保险公司反正要出一笔钱，这钱哪来 　　

　　

　　缴费方式，一般寿险选择分期缴费，10年，20年，30年，可以选择。萧蔷一般建议选择缴费年限长的，因为万一中间出了危险，后期保费就不用交了。 　　

　　

　　 　　

　　

　　2.重疾险 　　

　　

　　重疾即重大疾病，重疾保险是指人们在罹患重大疾病后，为保证其经济收入而设立的险种。重疾险一般不包含身故责任，但也有少数产品包含身故。 　　

　　

　　沉重的 　　

疾的本质是保障保监会规定的25种重大疾病，比如癌症，急性心肌梗塞等(详细情况请自行问度娘).所以它是不保障小病小痛的，就像我们以前看的香港电影里面的重案组的人，只管大案、重案（比如人命案啥的），你偷个鸡、盗个狗他没空管。不过现在很多重疾也包含一些中症、轻症的，而且中症轻症理赔之后还能豁免保费，当然了，保障范围越广保费就越高，大家可以根据自己的需要选择。

　　

重疾就还有一个特性就是，只要得了它保障范围内的病，保额是多少，大多数情况下是一次性赔给你，发票都不要。

　　

例如张二狗30岁的时候买了一份30万保额的重疾，每年交保费3000块钱，连续交30年，保障到70岁，但是在张二狗45岁的时候得了肺癌，医院已经确诊了，这时候保险公司就直接给张二狗30万，后面的保费也不用交了。至于张二狗是用这30万来治病(苟延残喘)，还是直接旅游Hi掉(死前来一波最后得疯狂)，还是留个家人(有责任的好男人)，保险公司不管，随便你，你完全可以自由支配。

　　

所以重疾其实就是为了让人患病的时候，提供一项经济来源，不用有太多生活压力，可以安心养病；如果觉得确实是绝症，觉得没啥可治的了，也能有一笔钱安排一下后事（好悲催是不）。

　　

重疾和寿险差不多，也分定期和终身，缴费方式一般也是分期缴费（可以参考寿险）。

　　

　　

　　

　　

3.高额医疗

　　

医疗险应该是大家最容易理解，也是接触最多的保险品种了。小强说的高额医疗，指百万医疗(保额一般都在百万以上)。

　　

百万医疗是最近几年比较火的一种医疗险，这一类的保险有个特点，保费便宜(30岁左右的身体健康的人一年的保费一般不超过500块)，但是保额动不动就是200万，300万，甚至更高。杠杆效应明显，小支出搞定大保障，十分划算。而且是社保医疗的有效补充，因为一些自费药，进口药，社保不能报销的，就靠这个百万医疗来搞定了。

　　

但是每种保险有优点也有缺点，百万医疗就有以下几个缺点：

　　

a.百万医疗一般都有免赔额。什么意思呢，就是说治病的钱要超过这个免赔额度，才会赔。并且先要除去社保医疗报销费用，剩下的减去免赔额才是这个百万医疗赔付范围。还是举个例子：小倩2008年9月买了份平安的百万医疗，保费450块，保障一年时间，保额200万，免赔额1万，2009年3月小倩患病治疗用掉5万块钱，社保报销60%（即3万），那平安保险赔的钱就是：50000-50000*60%-10000=10000，可以看到平安最终陪10000块钱。但如果小倩治病的总费用是2万呢，那么：20000-20000*60%=8000，没有超过1万的免赔额，所以平安一分钱都不会赔。

　　

b.百万医疗还有个缺点是一般对有社保医疗的人比较友好（就是保费低呗），如果没有社保，保费会高很多很多，性价比就不那么高了。

　　

c.百万医疗属于短期险种，一般不能保证续保。什么意思，就是说这种保险是买一年保一年的，产品有可能停售。关于百万医疗停售的风险，小强后面会单独写一篇文章来分析。

　　

既然百万医疗有这么多缺点，那是不是就不要买了呢？

　　

当然不是，小强刚才也说了，这个保险其实很便宜的（对于有社保医疗的人来说，即使没有社保医疗，其实保费也还可以接受，不会高的离谱），花小钱就能办大事，万一用到的时候就可以节省一大笔钱（例如上面的例子中小倩治病花了30万呢，一下子就能节省11万），而且小强一直认为买保险要买对，一定要搞清楚它保障的风险范围，我们买百万医疗，最主要目的就是为了花点小钱获取社保外的高额医疗费用保障的（进口药，靶向药等等，一般都比较贵的），所以百万医疗还是很划算的。

　　

可能有人心里会有疑惑，如果我已经买了重疾险，百万医疗还需要买吗，会不会重复了。关于这个问题，小强认为这两种险是不重复的，都可以购买。具体理由可以参考后面的关于单独介绍重疾和百万医疗对的文章。

　　

　　

　　

　　

4.意外险

　　

意外险大家比较容易理解了。就是保障人的意外身故或者意外伤害的。比如交通事故造成的意外（驾车，公交车，地铁，飞机，轮船等等），这是最常见的意外了。这种意外其他的险种一般是不包含的(不是绝对的，有些产品可能会包含意外情况，比如寿险一般也包含意外身故)。

　　

意外险一般的赔偿责任是包含意外身故（一般寿险包含）或者意外伤残（一般寿险不包含），关键就是意外伤残，寿险一般是不包含的，我们常见的意外，比如交通事故，死人的情况毕竟是比较少的，大多数情况是伤残，这个时候就是意外险发生作用的时候了。而且有的意外险也包含意外伤害的医疗责任，这部分可以有效补充百万医疗的免赔的额的问题。

　　

而且意外险的保费也比较便宜，一般办公室上班的人一年也就几百块钱（具体保费的跟职业种类划分有关系，高危职业保费会相应增加甚至拒保）。

　　

值得注意的是：意外伤残的赔付，是根据伤残等级来划分的，伤残等级有10级（1-10），1级最高，10级最低。还是简单举例说明：比如大明买了100万保额的意外险，保费是400块钱，保障一年。保障期内小明在一次交通事故中受伤并造成6级伤残，那么保险公司赔付的钱就是40万；如果伤残等级是3级，那么保险公司就要赔付70万。

　　

意外险小强是建议配置的，特别家里有孩子也可以给孩子买。

　　

好了，今天小强就先给大家介绍这4种类型的保险，这四种也是家庭整体保障规划中最基本的、经常配置的险种，想给自己家庭配置保险的朋友也可以从这几种入手，自己根据实际情况按需购买。