在上一篇文章中，我们的小哥哥详细讲解了重疾险如何选择单次给付和多次给付。
今天我就来和大家聊聊保险期限的问题。
从保障时间来看，大致可以分为短期、一年期、定期和终身四类。
短期，一般指几天或几个月的保障期。
相应的产品包括旅游或商务活动等意外保险。
一年，即保证期365天。
相应的产品包括各种综合意外险和医疗险。还有一些一年期限的寿险、重疾险产品。
严格来说，短期和一年期也属于定期的范畴，但其产品形态更为突出，规模巨大，所以单独挑出来进行分类。
接下来是期限，保障期限是10年，20年，30年，到60岁，7 0岁，80岁等等。
常见的产品有寿险和重疾险，还有一些理财型保险。
最后是终身，也就是保障到生命的尽头。
主要是寿险、重疾险、养老险。
接下来，我们依次讨论根据不同的险种选择保险期限。
这里我们主要说下一年度意外险和长期意外险的区别。
简单对比：
一年蜂，保障30年，需要累计缴费：15830=4740。
昆仑金刚宝，保障30年，需要支付累计费用：61520=12300。
从价格上来说，一年生的蜜蜂有很大的优势。
从保质期来看，小蜜蜂一次只能买一年，有停售的可能。而且按照现在的保险规则，60岁以后就不能买了。
金刚可以灵活选择保障10年/20年/30年/至70年/80年/终身。
那怎么选呢？
如果在60岁之前选择小蜜蜂作为这类意外险，成本较低。即使一家公司停了，也会有其他公司的产品。而且意外险没有等待期，也不需要健康告知，所以不存在第二年买不到的情况。
如果60岁以后，为了降低成本，还可以选择一年期的养老意外险。市面上有很多80岁就可以购买的产品，但是保额不会太高，大多在10-20万的区间。
如果你想在老年时拥有高额的保额和长久的安心，那么建议选择金刚保险这样的意外险，但是要在60岁之前购买，而且越年轻越好，否则保费太贵让人望而却步。
医疗保险在保险期间其实没有太多选择。基本上以一年为主。
百万医疗险部分覆盖5-6年的保险期限。承诺可以续费，但不保证。相对来说，5-6年的保障期比一年的更省心一点。
所以医疗保险最大的问题在续保和停售之间的博弈。
由于医疗费用上涨预期较高，没有保险公司敢投保长期医疗保险，即使投保，国家监管部门也不会同意。
这几年推出了税优医疗保险，但是一直保证续保，而且写进了合同。
以阳光人寿的年度税优型个人健康保险D(万能型)为例。该条款明确指出：自本合同生效日零时起至医疗保险责任自动不再接受续保时止，为本合同医疗保险责任保证续保期间。
同时还规定：首保未满41周岁的，可续保至75周岁；首保已满41周岁，可续保至65周岁。
与市面上其他商业医疗保险相比，非常人性化。
但是税优医疗保险需要通过企业团购。如果单位比较厉害，还是可以考虑的。
但是75岁以后就只能靠其他的一年期医保了。
养老金很好理解。养老金需要活到老。所以直接选择终身养老保险比较好。
hao.com/pic/img.php?k=买理财产品为什么要输入工号,买理财产品哪个最好7.jpg">如果有些朋友购买了10-30年期，或者到60、70岁的年金产品或理财类的保险产品，建议附加一个万能账户。这样可以让定期领到的钱进行二次增值，减少收益损失。通常，保险公司这类主流产品也都会让客户增加万能账户的。
有人说，一个人的寿险保额有多高，便反映了他对家人的爱有多深。
如果非要在这份爱上加一个期限的话，我想人们都会希望是一万年。
但，一万年的寿险，恐怕没有几个人能买得起哈~
定期寿险和终身寿险，保障责任虽然相似，但保障功能却大不相同。
定期寿险，主要解决的是一个人在家庭责任最重阶段的风险保障。
终身寿险，更多承担的是一个人或家族财富稳健传承的功能。
因此，如果不是为了在身故后给家人留一笔确定财富，同时经济状况也不是十分优越的情况，建议优先考虑定期寿险。
定期寿险保障期间的起点可以从一个人步入社会生活开始，终点则是在60-70岁之间为宜。
因为一个人到了这个年龄阶段，子女已长大成人，能独立自主生活，无需抚养。
同时父母的赡养义务也差不多结束，而伴侣则与自己一起开始步入养老生活，对于经济上的收入补偿需求较弱。
故而这样的保险期间选择是保障功能与经济效益之间较为理想的平衡点。
相反，如果一个人的经济条件十分优越，需要给家人留下确定的财富，就应当选择终身寿险。
终身寿险保障期间的起点，从收益上讲，是越早越好。
但考虑到生活、事业中需要用到大量资金周转，因此，需要结合自身的情况来选择一个恰当的时间点开始做终身寿险的准备。
根据原保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》，一个人从出生到100岁身故，患上重大疾病的概率从0.06%暴增到97.32%（男性）。也就是说，只要我们活得够久，几乎可以确定人人都将面临一次与重大疾病的艰苦战斗。
与寿险一样，一个人从25-30岁开始，到60-70岁为止，这期间为重责任期。
如果这段时间患上重大疾病，不仅自己需要消耗大量资金用于治疗、康复。同时自己的收入也会中断，对于家庭的经济打击十分巨大。因此，这段时间的重疾保障应该重点配置。
而60-70岁之后，虽然没有收入补偿的需求，但重疾本身需要的治疗费和康复费，如果没有做好充分的准备，也会对家庭经济带来不小的影响。
因此，对于30岁左右上有老下有小的人群，建议优先选择一份终身重疾险作为基础保障（比如30-50万），然后增加一份到60或70岁的定期重疾险加高责任期的保障（50-80万）。具体保额，视个人的保费预算而定。
当然，如果预算充足，可以选择100万左右的重疾保额，直接保障到终身，效果更好。
毕竟在自己年老的时候，不给肩负一家老小重担的子女添麻烦，也是更有人情味的选择呀。
另外，家中的小孩子，对重疾保障的需求和60-70岁之后的老人类似，没有收入补偿需求，可一旦患上重大疾病后，本身的开支却是必不可少的。
不过由于小孩子的人生历程更长，会从无责期，到重责期，再回到无责期。
所以，小孩子的重疾险保障期间可以通过终身、60-70岁定期、30岁定期来组合。
若是预算充足，则优先考虑高保额到终身。
若是预算一般，则可考虑终身+60-70岁定期。
若是预算较少，则可尝试终身+30岁定期或者直接一份60-70岁定期。
若是预算紧张，就用一份较低保额到60-70岁，再加一份较高保额到30岁。
以上是我们常用险种保险期间的选择参考，具体的策略还需要结合每个人不同的身体健康状况、产品选择偏好等因素来决定。
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