自从接触保险行业以来，我已经接到了上千个家庭保险咨询。 　　

　　

　　很多朋友没接触过保险，但还是想保障自己和家人。 　　

　　

　　我经常问他们：你们不懂保险吗，不怕被坑吗？ 　　

　　

　　得到最多的回复是：身边很多人说买保险被坑了。 　　

　　

　　但是，以现在的医疗消费水平，如果有一天你不小心生病了，你怕你会看不起病。 　　

　　

　　所以想找人咨询清楚，尽量不要买坑险。 　　

　　

　　我只能说，这是一个明智的选择。 　　

　　

　　我看过一句很浪漫的话：你若安好，我就备胎到老，你若不好，我是救命稻草。. 　　

　　

　　这就是保险的本质。不用的时候就是一纸合同。需要的时候，真的是救命稻草。 　　

　　

　　给大家分享一个我在朋友圈看到的保险案例。 　　

　　

　　 　　

　　

　　于是，为了让有保险需求的家庭知道如何配置保险，放心购买保险，我花了一个多星期整理了这篇文章。 　　

　　

　　希望能帮助更多的人了解保险及其正确使用。 　　

　　

　　认真做好笔记，不要忘了点赞+分享！ 　　

　　

　　文章的主要内容包括： 　　

　　

　　一、保险的定义及作用 　　

　　

　　二、一般家庭各成员需要配置哪些保障 　　

　　

　　三、买保险需要注意哪些“坑” 　　

　　

　　对保险有其他疑问或看法的朋友可以在评论区留言~ 　　

　　

　　一、保险的定义和作用我们经常听到的人身和财产保险有： 　　

　　

　　社会保障、商业保险和金融保险。 　　

　　

　　1、社保 　　

　　

　　社会保障可以说是最基本的保障。社保由国家承保，价格低，门槛低，几乎人人都可以配置。 　　

　　

　　对于日常的病痛，社保基本可以解决。 　　

　　

　　所以建议经济再紧，社保一定不能落下。 　　

　　

　　2、商业保险 　　

　　

　　常见的商业保险有重疾险、医疗险、意外险、寿险等。 　　

　　

　　 　　

　　

　　每个险种的作用是不同的。 　　

　　

　　重疾险 　　

　　

　　重疾，我们也叫重疾保险。 　　

　　

　　其主要功能是支付一系列费用，如收入补偿、生活费、康复治疗等。因严重疾病不能立即工作。 　　

　　

　　关于重疾险的实用性，这里给大家举个例子： 　　

　　

　　如果老王患了恶性肿瘤，需要长期治疗，他的工作就无法平衡。 　　

　　

　　甚至需要家人照顾，家庭收入来源中断。 　　

　　

　　后期的康复需要CT、伽马刀、核磁共振等治疗项目为社保不报销或部分报销项目，同时80%以上进口特效药不在社保医疗报销范围内。 　　

　　

　　这个费用大概在12-50万的范围，一般家庭是无法承受的。 　　

　　

　　但由于老王买有重疾险，所以有50万的保额。 　　

　　

　　恶性肿瘤属于重疾险的保障内容，所以康复治疗费用是有保障的。 　　

　　

　　我也大致整理了一下其他常见重大疾病的康复治疗费用，供参考： 　　

　　

　　 　　

　　

　　不幸的是，如果患了重疾，治疗费用不是普通家庭能够承受的，这也是重疾险的真正意义所在。 　　

　　

　　在选择重疾险时，要注意以下几点： 　　

　　

　　明确保障需求 　　

　　

　　重疾险有很多种，可以根据保障期限、理赔次数、是否包含身故等进行分类。 　　

　　

　　保障期可以终身保障，也可以定期保障(比如保障到70岁)。 　　

　　

　　支付次数可以是单次支付，也可以是多次支付(不同产品要求不同)。 　　

　　

　　你可以选择自己对死亡的责任，选择死亡保障的成本可能会增加。 　　

　　

　　明确自己的需求，缩小选择范围，更容易找到适合自己的产品。 　　

　　

　　掂量好自己的保费预算 　　

　　

　　如前所述，重疾险的费用高于其他险种。 　　

　　

　　所以家庭的保费支出也要慎重考虑。 　　

　　

　　老话说，一分钱一分货，但是重疾险不一样。 　　

　　

　　你的产品不一定好，价格一般的产品也不一定不好。关键是选择适合自己的。 　　

　　

　　所以预算是购买重疾险时必须明确的一个因素。 　　

　　

　　选择合适的保额 　　

　　

　　重疾险的保额很重要，决定了你能否彻底摆脱风险的威胁。 　　

　　

　　据卫生部统计，治疗常见高发疾病的费用至少在10万元以上。 　　

　　

　　不同的疾病，不同的地方 　　

需要治疗的费用也不尽相同。

　　

就现在这个医疗险费用水平，我一般建议30万起步，50为及格。

　　

看起来很多，但是用起来确实一般。

　　

对于重疾险还有其他方面的问题，可以随时在评论区留言！

　　

●医疗险

　　

除了社保中的医疗部分，我建议一般的家庭还需配置现在比较热门的百万医疗险。

　　

之所以被称为百万医疗险，是因为它的保额在百万以上，杠杆极高。

　　

百万医疗险采用的是自然费率，也就是说价格会随着年龄的增长而升高。

　　

小孩、年轻人的投保几百块就能买到两三百万保额的医疗保障。

　　

除了报销基础住院治疗费用，很多百万医疗险产品还提供就医绿通、医疗费用垫付、质子重离子手术等服务。

　　

而且赔付范围涵盖社保外的用药和治疗方法，比如像一些社保不报的进口抗癌药、特效药、靶向药以及某些器官移植、重症监护、血液透析等。

　　

这部分费用往往很高，社保报销的力度有限，因此百万医疗险成为了社保外更加强有力的保障。

　　

在选择百万医疗险的时候，要重点关注以下几点：

　　

①保障内容

　　

百万医疗险产品众多，但是基础保障大同小异。

　　

我们需要注意的是有些百万医疗险只限公立医院普通部报销，有些还包含公立医院特需部、国际部等。

　　

有些大部分重大疾病都能赔，而有些只赔恶性肿瘤。

　　

再有就是增值服务了。

　　

像外购药、就医绿通、医疗费用垫付、质子重离子手术保障等。

　　

②免赔额

　　

免赔额就是所买百万医疗险产品的赔付门槛。

　　

这个门槛内的金额需要自己承担，门槛外的才给予报销。

　　

一般的产品免赔额都是一万块，当然也有两万或者0免赔的。

　　

选择产品时仔细看就好。

　　

③续保条件

　　

百万医疗险对健康的要求是比较严格的。

　　

再加上其是短期险种，所以续保是很重要的一点。

　　

市面上有一年期不续保的产品，也有保证续保6年、15年、20年的产品。

　　

即便产品停售、被保人身体出现毛病或理赔过，也能正常续保。

　　

关于这一点，大家结合自身所需谨慎选择就好。

　　

●意外险

　　

现在的年轻人，宁愿给自己的车投上百万的意外保险，也不愿意给自己的意外保障花一个崩。

　　

确实，我也感觉现在很多人不那么注重自身的意外保障了。

　　

但是，现实生活中，发生的意外事故造成的伤亡事件不计其数。

　　

我查了一下近五年我国因为交通事故造成的伤亡人数：

　　

　　

数据来源：国家统计局

　　

面对这些数据，我只能感叹：出门在外要注意安全，意外保障要做好。

　　

意外险主要保障意外身故/全残、意外医疗险。

　　

意外险的用途就是为了应对这些极端的风险，以免给家庭带来巨大的经济损失。

　　

无论是大人、老人、小孩都需要意外险的保障。

　　

意外险主要包括：意外伤残和意外医疗部分。

　　

意外伤残，保险需要结合伤残等级（1-10级），给予既定保额的赔偿。

　　

意外医疗部分则是用来报销因为意外事故导致受伤治疗的费用。

　　

买意外险还需要知道这两点：

　　

①理解意外险什么情况能赔

　　

意外风险是指：突发的、外来的、非疾病的、非本意的。

　　

也就是说，只要符合这四个条件，意外险才给予赔付。

　　

对于中暑、疾病、故意自杀等意外事故，是不赔的哈。

　　

不过，有一种情况就比较特殊了，那就是：猝死。

　　

随着社会、生活的压力越来越大，猝死的人数太多了。

　　

很多意外险产品都另外附加上了猝死保险金保障，这一点还是比较人性化的。

　　

②意外险投保有职业限制

　　

我所推荐的意外险产品可能不适合你购买，为什么？

　　

因为有可能你的职业不在这部分产品的保障范围之内。

　　

●寿险

　　

寿险主要的保障内容是身故、全疾。

　　

主要作用是：防止家庭经济支柱早亡给家庭带来的灾难性风险。

　　

换句话说就是家庭核心成员用生命给家庭提供生活保障。

　　

但是因为传统观念等因素的限制，很多人都没有详细了解过寿险这个险种。

　　

很多懂保险的朋友已经早已购买，但是大部分人没有打算的压根就不想去了解。

　　

其实寿险在我们的生活中同样起着非常重要的作用。

　　

定期寿险的空间比较小，保费比较便宜，条款相差不大。

　　

我们在选择定寿的时候主要抓住费率、保额、等待期等进行选择。

　　

同时还需要注意以下地方：

　　

①注意免责条款

　　

特别是针对特定地区、特定工作、特定生活环境的人、免责条款最核心。

　　

对于不同的免责条款，大家在选择的时候要更加谨慎。

　　

②健康告知很重要

　　

定期寿险健康告知相对于重疾险来说宽松很多。

　　

但是对于有健康问题的人来说，选择的时候还需小心谨慎一点。

　　

如果不符合告知便不能投保。

　　

关于四大险种就跟大家分析到这里，如果有不懂的可以给我留言~

　　

3、理财保险

　　

关于理财险，这几年也是风云突变，互联网保险公司的产品也是数不胜数。

　　

但是不可否认的一点是，像年金险、增额终身寿这类理财产品，他们的确实是做到了利率高，增值稳定。

　　

前段时间银行利率下调，很多人都不知道自己的前给放去哪里好。

　　

其实可以考虑年金险、增额终身寿等这类的理财险。

　　

当然，要选到合适的产品最重要。

　　

二、一般家庭各成员需要配置哪些保障对于一般的家庭，我建议做以下配置：

　　

1、家庭经济支柱

　　

作为家庭经济的主要收入来源，保障必须要做全：

　　

所以可以结合经济预算情况做好：重疾险+医疗险+意外险+寿险。

　　

如果还有闲钱，可以用来配置理财类保险，用作日后的养老需求。

　　

2、小孩子

　　

小孩子的保障可不简单。

　　

首先，在孩子出生的三个月内做好办理少儿医保。

　　

再者就是配置：重疾险+医疗险+意外险。

　　

寿险可以不用给孩子考虑，因为孩子不需要承担家庭经济。

　　

3、父母

　　

父母买保险还是比较困难的，由于年龄和身体健康的原因，可选的产品和险种比较少。

　　

所以可以结合实际选择：医疗险/防癌险、意外险。

　　

有条件的做好是买好养老年金险，为日后的养老做打算。

　　

三、买保险需要注意哪些“坑”1、不要轻易相信亲戚单

　　

很多人确确实实被保险坑过了。

　　

我见过最多的就是那种“亲戚单”。

　　

“Xxx三舅子是卖保险的，给亲戚推荐了某款产品，出事了保险公司却跑路了，一分钱都没配到，买保险的钱还亏了！”

　　

所以，我个人觉得像这种不靠谱的亲戚单还是要学会拒绝，除非是特别靠谱的。

　　

不然到时候被坑的喊天天不应，喊地地不灵。

　　

也真是有人被坑过，三人成虎，搞得身边的人都不敢买保险了。

　　

其实也不用过于敏感，该买的、该做的保障还是要做好。

　　

2、百万医疗险不赔既往症？

　　

所谓既往症，其实指的就是投保之前已经存在的疾病。

　　

用三句大白话来说就是：

　　

●投保前就有，而且一直没有根治的疾病。

　　

●投保前有治疗，但是没有根治而且不断复发的疾病。

　　

●没去治疗过，但是症状非常明显的疾病。

　　

医疗险里一般对它有着明确的定义，这些定义有的宽松有的严苛，但归根结底还是一句话――因为既往症出险，不赔付。

　　

凭什么？

　　

因为既往症属于投保人切实存在的疾病，对于保险公司来说就是“硬性风险”。

　　

保险公司是盈利性公司，不像社保是以公益性为目的的。

　　

明知道投保人有疾病还允许投保，这一向不是保险公司的作风。

　　

3、注意返还型保险

　　

“有病赔钱，无病饭钱”相信这是很多人梦寐以求的保险了。

　　

想一下就知道有多划算，买了返还型保险，患病了有保障，没病钱还能拿回来！

　　

但是，事实上真的是这样吗？我还是感觉其中有猫腻，保险公司会这么好心？

　　

反正我是不太建议选择返还型保险的。

　　

第一，价格贵，要清楚像返还型重疾险，如果在保障期间不幸罹患重疾，保险赔了，后面就没有保费可以返还了，也就是说重疾和返还只能选一个。

　　

第二，保障有漏洞

　　

很多返还型保险的保障有缺失，一般的重疾险产品都覆盖重、中、轻症的保障。

　　

而返还型重疾险就会确实中/轻症保障。

　　

所以大家买保险的时候要擦亮眼睛。

　　

最后跟大家总结一下：

　　

保险是用来抵御未来可能发生的风险的，把经济风险转移到保险公司身上。

　　

如果自身有保险需求，就大胆去了解，遇到不懂的就问，买到合适的产品最好。

　　

不用完全跟别人的节奏，别人说保险是坑，自己也跟着说坑。

　　

反正摘下对保险的有色眼镜就好。

　　

如果对于保险有疑问，也可以随时找我帮忙解答~