30数码分公司发布了2020年第四季度财报。其营收远超预期，实现年营收增长47.1%，继续领跑全行业。即使在疫情和监管的双重压力下，360数码分公司依然保持了如此稳健的增长业绩，这与其“轻装上阵，跑得更快”的轻资本模式是分不开的。此外，其独有的“嵌入式金融”和Argus智能风控引擎也功不可没。与此同时，360数字分公司还在追求更高的金融科技创新，其自主研发的隐私保护机器学习平台FastFL引人关注。
3月16日，360数码分公司发布了2020年第四季度及全年未经审计的财务报告。
报告显示，2020财年，360主体营收135.64亿元，比2019年的92.2亿元增长47.1%；非美国通用会计准则下净利润37.97亿元，较2019年的27.52亿元增长38%。
即使在疫情和监管收紧的背景下，360分公司的业绩依然稳定。之所以能取得如此理想的业绩，主要得益于其“嵌入式金融”模式，这是一家国内领先的金融科技公司，以及其智能风控引擎——Argus。
业绩稳定增长，轻资本“轻装上阵，跑得更快”
财报显示，第四季度360分支机构共贡献交易金额690.45亿元，同比增长29%；2020年成交2467.58亿元，较2019年的1990.71亿元增长24%，超额完成去年管理层提出的2420至2440亿元的目标。截至2020年12月31日，促成交易余额为920.75亿元，较2019年的725.13亿元增长27%。
用户数据方面，截至2020年12月31日，360主体累计注册用户1.63亿，较2019年底的1.35亿增长20.4%；信用用户3086万户，较2019年末的2472万户增长24.8%；帮助1970万用户获得金融机构授信，较2019年的1591万增长23.8%。2020年用户再借率为86.5%，明显高于2019年的71.8%。
第四季度，360主体营收33.38亿元，同比增长39%；美国非会计准则下净利润13.12亿元，同比增长154.6%。
截至2020年12月31日，360标的90天以上逾期率为1.48%，较9月末下降0.48个百分点。30 Digital Branch还表示，其D1进入率创下5.2%的历史新低，最近又降至5%以下。
事实上，早在2019年第三季度，360数码分公司就确定了轻资本模式的战略目标。
财报显示，2020年年轻资本模式下便利贷款服务费为18.267亿元，2019年为8.15亿元。2020年，全年轻资本模式贡献贷款金额643.62亿元，较2019年的272.44亿元增长136.2%。
30数码分行在轻资本业务上持续发力，促成交易量稳步增长。2020年第四季度，轻资本下交易额219.35亿元，同比增长87.4%，占比34.1%。近期单月新增促成交易占比超过50%。
进行“嵌入式金融”，打造新金融时代
30数科的业绩增长主要与其在互联网金融环境下独特的“嵌入式金融”有关。
“嵌入式金融”是360数字分公司为了打造“多场景”的用户体验，于2020年下半年首创的商业模式。
“嵌入式金融”是指将关键交易拆分成原子级的微服务，通过开放API赋能合作伙伴，让他们可以直接调用，自由灵活组装交易。同时，为了缩短单个场景的对接时间，360数码分公司还开发了自动沙盒工具，将交易代码放入沙盒中，无需人工即可自动运行对接流程，使对接时间压缩至一周。
服务上线后，无论是电商还是EPR平台，其用户都可以直接调用360数字服务。可以说，360数字分公司创造性地使用了金融服务。目前，通过“嵌入式金融”，360数字分公司已经快速接入手机通讯、电子商务、生活等多个行业和场景
据悉，美团等近20家互联网公司与360分支机构合作提供信贷服务，多家头部平台公司排队合作。
此外，360数字分公司利用各种科技手段创新传统金融行业提供的产品和服务，可以提高其效率，有效降低运营成本。
数据显示，半年来，嵌入式金融的GMV达到150亿元，帮助金融机构降低70%的获客成本；新增客户占比接近40%；与半年前相比，GMV和服务人员在整体业务中的比例增加了400%以上。
Argus加Fa
stFL，双剑合力！风控已成为目前金融行业中至关重要的一环，那么360数科又是如何在风控技术上实现领跑的呢？
360数科自主研发上线的Argus是360数科的智能风控的核心引擎，凭借反欺诈、信用评估和风险预警三大核心功能，能够把握金融机构在业务推进过程中的痛点，从而满足从底层业务系统、获客、到贷后等全流程风控把关等需求。
此外，其搭载的机器学习能力能够分析潜在借款人的行为模式，并处理不同类型的欺诈风险。Argus智能风控引擎通过由点到面的分析欺诈风险，可以监测个人和群体的异常行为，洞察欺诈者隐匿的欺诈组织，同时预防潜在的欺诈行为。
据了解，Argus作为由数字资产+AI技术+专家经验+工程技术组成的有机结合体，已成功拦截新型风险人数超过100万，保护现有资产超900亿，日挽资产损失率超过1000万。
Arugs如此强大的风控实力让360数科获得多家金融机构的青睐。
截至2020年3季度末，360数科机构合作伙伴数量已增至近百家，包括了国有银行、股份制银行、城商行、持牌消费金融公司、信托公司等各类持牌机构。与360数科合作的金融机构，在业务流程上均实现了98％的全自动化审批。同时，已有多家金融机构在360数科的技术支持下完成自主风控的搭建，实现线上信贷业务全流程的打通。
值得一提的是，受2020年疫情冲击的影响，不少小微企业举步维艰。因此在2020疫情中，360数科联合金融机构，帮助小微客户向金融机构争取到了包括减免利息在内的各项倾斜政策，支持小微客户渡过难关。通过借款优惠券、免息奖金池等息费优惠举措，加大对小微企业的政策优惠力度。
据了解，已累计发放借款优惠券共计20.5万张，借款优惠合计逾1700万元，免息奖金池累计5000万元。同时，针对重点服务领域的共计7.5万家小微企业，通过定向发放复工复产免息优惠券，共计减免借款息费逾850万元。
360数科针对小微企业还特意推出了Argus风控引擎企业版。
在具体的风控措施上，一方面，Argus通过独创的企业主+企业的双中心模式，在一站式甄别企业主及所有关联企业相关风险的同时，有效通过关联灰度来完成对企业健康状况及负债承受能力的认定。
另一方面，Argus围绕一级、二级关联企业的供应链关系、工商税务情况、司法风险进行全面检测，建立双中心模型的立体风险画像，极大规避了因关联风险导致的企业突发性变化并及时采取措施。
与此同时，360数科还在金融科技技术上不断深耕。
推出了自主开发的隐私保护机器学习平台FastFL（Fast Federated Learning），支持多方在不传递原始明文数据的情况下，进行数据求交、特征处理、模型训练、评估等全流程合作建模。
据了解，FastFL平台采用了包括差分隐私、同态加密等多种主流的隐私保护技术，交互的数据经过加噪或加密，在确保原始明文数据无法被对方获得的同时，在算法层面进行了多项创新与优化。
目前360数科已经与5家机构展开合作，将FastFL平台落地应用于信用评估、客群优化等。
而对于2021年的发展预期，360数科管理层预计，全年交易额将达到3100至3300亿元。360数科CEO吴海生表示：“2021年我们将抓住历史机遇，把公司规模和质量提升到一个新的高度。”
