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　　在之前的推文中，桑尼给大家做了一个人寿保险的基本介绍，于是有朋友发出了一个“灵魂问题”:人寿保险毕竟不便宜，所以应该是怎么买才能做到保障充足但又不超预算？. 　　

　　

　　桑尼，今天就来说说吧~ 　　

　　

　　 　　

　　

　　01 　　

　　

　　寿险，选定期还是终身？ 　　

　　

　　很多朋友一开始就卡在了一个关键问题上：应该买终身寿险还是定期寿险？ 　　

　　

　　关于这个问题，我们可以这样看：人寿保险的本质是保障家庭。万一家庭的顶梁柱倒了，保险公司支付的赔偿金可以为其余家庭成员提供经济生活来源，不至于在家庭经济来源中断的情况下，立即陷入岌岌可危的境地。 　　

　　

　　 　　

　　

　　所以如果你是希望在自己拥有劳动能力时（比如退休前），不会因为自己的离开而给这个家带来影响，那么就选择定期寿险。 　　

　　

　　而且桑尼建议，定期寿险的保障时间要尽可能覆盖负债的时间和孩子财务独立的时间，比如还清房贷或者孩子大学毕业。 　　

　　

　　如果你资金充裕，希望无论自己何时离开，都能为自己的家庭留下一笔保障或财富，那么就选择终身寿险。 　　

　　

　　 　　

　　

　　02 　　

　　

　　# 保额到底多少合适 # 　　

　　

　　桑尼在这里建议，保额并不是“越多越好”。毕竟我们大多数人都是普通人，寿险的保费也不便宜。如果一味追求高保额，保费压力可能太大，无法维持正常生活。所以桑尼建议每个人都要计算自己的“覆盖缺口”。 　　

　　

　　今天，我来教你两个常用的方法： 　　

　　

　　方法一：人生定价法 　　

　　

　　“人生定价法”就是根据你未来应该赚取的收入来确定寿险的金额，也就是给自己的人生定一个价格。 　　

　　

　　 　　

　　

　　举个例子：单身妈妈王女士，35岁，想买一份定期寿险。王女士实际收入每年12万左右，预计50岁退休，努力工作15年。那么未来15年，如果忽略通货膨胀，那么王女士的总收入为180万元，这是王女士应该选择的保险金额。 　　

　　

　　如果这种方法计算简单，但保额相对来说会偏高，保费负担相对较大，想要一个相对精确的计算，我们可以一起看看第二种方法。 　　

　　

　　方法二：家庭负担法 　　

　　

　　从普通家庭的角度来看，更主张“家庭支柱”的保险金额应该以家庭环境来计算。也就是说，保额最起码应该覆盖到整个家庭的债务和日常开支，比如房贷、车贷、孩子的教育和父母赡养。 　　

　　

　　 　　

　　

　　这里还是以35岁的单亲妈妈王女士为例。 　　

　　

　　王女士目前的生活情况如下： 　　

　　

　　1.王女士实际月收入10000元； 　　

　　

　　2.王女士每月消费1500元； 　　

　　

　　3.女儿10岁，每月生活费2000元； 　　

　　

　　4.女儿兴趣班每月多交1000元； 　　

　　

　　5.房贷月供2000元，10年还； 　　

　　

　　6.父母都有养老金，不需要王女士的赡养。 　　

　　

　　所以我们可以得出这样的结论： 　　

　　

　　 　　

　　

　　王女士和她女儿每月的总支出为 　　

　　

　　500 2000 1000 2000=6500元。 　　

　　

　　如果王女 　　

士不幸身故，那么在女儿经济独立前，会给家庭造成2000+1000+2000=5000元的经济缺口，而这个缺口就需要保险来补充。

　　

如果不包含通货膨胀，按照未来10年计算，王女士就需要：5000元x12个月x10年=60万保额。

　　

虽然这种计算方法相对复杂，但是可以尽量保证寿险的保额能够准确覆盖“家庭顶梁柱”倒下以后的经济缺口，有寿险保障需要的朋友可以尝试一下这种方式。

　　

　　

好啦，以上就是本期【惠说保险】的全部内容了，如果你还有寿险相关的疑问，欢迎在下方区域留言，桑尼将尽快为您解答哦~

　　

　　

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您的专业财务策划顾问

　　

桑尼先生

　　

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

　　

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