不看资质购车靠谱吗,不看资质的网贷有哪些

2022-08-13 00:10:10 创业板动态

　　额度之后，车贷行业热度持续上升。百度指数数据显示，2017年8月“车贷”平均指数值达到3174.8，较2016年8月平均值增长81.33%。P2P车贷平台车贷业务的标的资产越来越具体化、规模化。基于部分代表性车贷平台的17.68万条车标数据，以大数据画像的方式解读车标的品牌特征。　　

　　一、品牌分布 　　

　　贷款资产中有很多汽车品牌。根据样本数据统计，共有81个汽车品牌。就投标数量而言，占比超过10%的品牌为大众和丰田，数值分别为14.56%和11.49%。别克、日产、本田、起亚占比在5%-10%之间。　　

　　从子品牌分布来看，车贷资产覆盖的汽车子品牌有567个，占当前市场主流汽车子品牌总数的43.95%。此外，得益于较高的汽车保有量和销量，大众朗逸、丰田凯美瑞、别克凯越、丰田卡罗拉和雪佛兰科鲁兹最受欢迎，分别占总样本的3.30%、2.56%、2.45%、2.28%和2.15%。搜狐汽车公布的7月数据显示，丰田卡罗拉和大众朗逸当月销量分别为3.16万辆和2.55万辆，在所有汽车子品牌中排名第五和第九。　　

　　从子品牌数量来看，大众汽车的子品牌数量最多，有21种，包括朗逸、迈腾、帕萨特、途观、宝来等。其次是丰田，有18种，其中凯美瑞、卡罗拉、锐志、汉兰达、皇冠等子品牌的logos较多。此外，本田、奥迪、日产、别克、雪佛兰分别有16、12、12、9、8种。　　

　　二、结构及车型级别分布 　　

　　基于结构，汽车可分为轿车、SUV、跑车、MPV、敞篷车、卡车、客车和皮卡，其中轿车又可分为两厢、三厢和旅行车。轿车仍然是最常见的汽车结构类型，有113346个投标，占总样本的64.10%。此外，SUV也很常见，样本期内累计投标数为38772次。MPV、两厢车和客车分别占5.58%、4.80%和1.68%。其他结构类型均小于1%。从品牌数量来看，轿车和SUV结构的汽车子品牌数量分别为193个和184个。轿车、SUV、两厢、MPV最大的子品牌依次是大众朗逸、大众途观、日产骊威、五菱洪光S。　　

　　按车型可分为微型车、小型车、紧凑型车、中型车、中型车、大型车。紧凑型车和中型车数量最多，分别为9.457万辆和5.7万辆。其子品牌数量占比分别为40.61%和29.22%。常见的紧凑型车品牌有大众朗逸、别克凯越、丰田卡罗拉、雪佛兰科鲁兹、日产轩逸、福特福克斯等。　　

　　三、系别分布 　　

　　虽然争议不断，但日系车依然是国内车市的主流车型。在样本数据中，日系车领先于其他部门，占比26.59%。其中，丰田、日产和本田占日本汽车总数的90%以上。此外，美系、德系、韩系等海外车企也存在明显的寡头垄断。相比较而言，近年来国内汽车市场涌现出大量自主汽车品牌，各品牌竞争明显。从样本数据来看，五菱占比最高也不过10%多。从汇总数据来看，自主品牌数量已经达到41778辆，仅次于日系车，可见自主品牌在国内汽车市场的竞争力有所提升。　　

　　四、价格分布 　　

　　由于变速箱和排量的差异，同一个子品牌车下往往会有很多车型，价格也不一样。可取最高价和最低价的均价作为购车价格。据样本数据不完全统计，汽车标的物购买均价为17.89万，最高价和最低价分别为542.5万和2.79万。从价格分布来看，10-20万区间的汽车品牌数量最多，占比44.33%。这也从侧面印证了10-20万价格区间的车在当前汽车销售市场的核心地位。　　

　　以标量加权平均价格计算，高价汽车品牌有劳斯莱斯、飞驰、玛莎拉蒂、中欧、特斯拉等。子品牌方面，劳斯莱斯古斯特价格最高，达到542.5万。超过50英镑的所有价格　　

万的汽车子品牌中，奥迪Q7的发标量最高，占比28.17%；奥迪A6L其次，占比24.76%。可见奥迪车系在高价位汽车品牌中颇受青睐。不仅如此，奥迪也是过50万车型最多的汽车品牌，包括A8L、Q7、TTS、Q5、A5、TT、A6L。

历史单月平均价格显示，发标汽车单月平均价格变化不大。在2016年各月，价格在17-20万之间波动，在2017年，单月平均价格进一步稳定，基本维持在18万左右的水平。此外，不少于50万价格的汽车发标占比也有所降低。可见，高价位汽车品牌在P2P车贷业务中的生存空间被进一步压缩。随着P2P网贷监管趋严，车贷标的也在朝着更加标准化、规范化的方向发展。

在全行业车贷业务合规发展的进程中，不少平台迎难而上。以一点通财富为例，作为广州市普惠金融协会会长单位，一点通财富在2017年1月到2017年8月的抵质押汽车品牌平均价格为21.50万，略高于样本平均水平。其中，少于50万的中低价位汽车品牌发标量占比达到了94.20%。10万-20万的汽车品牌发标量占比41.07%。相应地，一点通财富在同时期的车标平均借款金额为7.7万，约为汽车品牌平均价格的35.81%，高于样本平均值2.71万，但远小于20万的个人单平台借款余额上限。从涉及汽车品牌看，主要为丰田、本田、日产三大日系品牌，发标占比分别为15.55%、12.65%和7.22%。

五、区域特征

受到平台分布影响，车贷资产来源有明显的区域分布特征。通常情况下，作为标的物的汽车归属地会集中分布在车贷平台所在地区，并且数量会随着距离增长快速衰减。从样本数据的借款分布情况看，受到微贷网数据影响，归属于浙江省的汽车发标量最大，达到27185个；其次是四川省，发标量为13385个；安徽省、江苏省、河南省的数量紧随其后。

对于中小平台，汽车标的物的区域集中分布现象更为明显。例如袋鼠妈妈，位于江苏省无锡市，业务涉及品牌包括丰田、大众、福特、起亚等。主要聚焦中低端车系，其中丰田发标量最大占11.21%。发标金额基本在10万以内，有效避免了豪车品牌带来的二抵风险。在江苏省内的20余家车贷平台之中，袋鼠妈妈的江苏省汽车发标量占其发标总量的81.06%，其它地区仅占比18.94%，专注于江苏省车贷市场，聚焦省内市场同时结合物联网风控技术使其在车辆的风险管控与违约处置方面控制力更强。江苏省较高的车辆保有率也保障了整体的发展空间。对于袋鼠妈妈这类聚焦省内市场强化渗透率的区域优势型专业车贷平台，“小而精”的特点明显。

六、抵质押率

通常情况下，汽车价值与发标金额是不等值的。我们定义抵质押率=借款金额/汽车价值。因为汽车价值不易确定，与汽车的购买价格、使用年限、行驶里程、保养情况均有一定关联。由于数据维度有限，假设汽车价值=购买价格*（0.7-行驶里程/500000），计算可得全样本汽车品牌抵质押率平均值为53.00%。在发标量最大的前二十汽车品牌中，大众以56.23%的抵质押率列第一，丰田、本田分列二、三。以结构划分，SUV、旅行轿车的抵质押率较高。而从车型看，中大型车、和中型车的抵质押率超过其他车型。另外，德系车的抵质押率达到55.26%，在所有系别中最高。总体而言，中低价位车型、品牌知名度高的汽车有着更低的借款机会成本。