最近金融行业有这样一则新闻，金融监管部门要求消费金融公司、银行等金融机构将个人贷款利率全面控制在24%以内，有的地方甚至要求2020年6月底前清理存量超标贷款。 　　

　　对于这一消息，有消费金融公司表示，确实收到了监管部门的窗口指导，只是口头上的，并没有下发文件。一些权威媒体也转发了这一消息，可见这一消息并非空穴来风。 　　

　　当然，这个消息并不让人感到意外。它只是之前政策的延续。 　　

　　2021年3月底，中国人民银行发布通知，要求所有从事贷款业务的机构，包括银行、小贷公司、互联网金融平台、消费金融公司、汽车金融公司等金融机构，在展业过程中，必须向借款人明示实际年利率，而不是只显示日利率或月利率。 　　

　　其实一些小贷公司，消费金融公司等。在实际营销过程中，经常宣传自己一天只需要还多少钱，以此来迷惑消费者，误以为贷款成本很低。消费者根本不知道这笔贷款的实际年利率是多少。 　　

　　从三月份到现在，四个月已经过去了。在政策引导下，消费金融公司等部分金融机构已将贷款年利率调整至24%以下。还有很多机构没有调整，贷款年利率高达30%左右，甚至36%。 　　

　　对于银行来说，一般不存在这个问题。个人住房消费贷款，也没有超过6%。一些小贷公司，互联网金融公司，消费金融公司则是重灾区。 　　

　　那么对于金融消费公司来说，个人贷款年利率多少合适呢？24%算高吗？ 　　

　　融资成本究竟如何定价？取决于融资的风险程度。一般来说贷款风险越高，利率就会越高。 　　

　　一般来说，从消费金融公司或者小贷公司贷款的客户，信用相对较低，所以无法从银行获得低成本贷款。他们只能高价找这些消费金融公司。 　　

　　消费金融公司面对的客户是被银行筛选掉的客户，意味着要承担更高的风险，因此贷款利率高一些，也无可厚非。但这个度究竟如何把握？天花板在哪里？ 　　

　　根据现行司法解释，对民间借贷支持的最高利率是4倍的LPR。最新一年期LPR利率为3.85%，四倍为15.4%。 　　

　　为什么是四次？司法部门不再解释了吗？但可以肯定的是，对于民间借贷这样高风险的借贷场景，4倍的LPR利率就是天花板。 　　

　　从这个角度来看，24%的最高年利率相当于LPR的6倍。这说明监管部门对于这些消费金融公司还是很宽容的，同时也给未来继续下调贷款利率，预留了很大的空间。 　　

　　应该说，消费金融公司的贷款风险应该比民间借贷小，相应的贷款利率也应该更低。也就是说，把消费金融公司贷款利率的天花板设置到15.4%以下也是合情合理。 　　

　　其实我们来看看小满金融。标明的贷款年利率7.27%起，一万块钱一天大概两块钱。算下来还是比较划算的，就是LPR利率的两倍。 　　

　　京东金融的一款现金贷产品，贷款年利率9.1，略高于度小满金融，但远低于24%。 　　

　　这说明目前一些领先的互联网消费金融公司的个人消费贷款成本还是比较ok的，当然还是高于银行贷款的利率，主要是这些互联网金融公司获取资金的成本比较高，风险也比较大。 　　

　　据统计，当前持牌的消费金融公司大概有27家。这些公司不同的贷款产品贷款年利率总体上分布在9%~24%之间。 　　

　　未来随着存款利率的进一步降低，贷款利率有进一步降低的空间。个人贷款24%的年利率显然还是很高的，至少符合民间借贷标准甚至更低。我相信24%只是暂时的天花板，用不了多久就会被打破。