备受期待的“五年LPR减持”终于实现了。继上月20日减持一年后，5年期LPR终于破冰，这是意料之中，也是意料之外。按理说，按照现在的情况，上个月就应该调整了，会有更多的人从中受益。 　　

　　但是有总比没有好。1月20日，央行公布新贷款市场报价利率(LPR)，1年期和5年期及以上LPR较上期分别下调10个和5个基点；1年期LPR降至3.7%，5年期LPR降至4.6%。 　　

　　这对购房者来说无疑是个好消息。毕竟买房成本会降低。一些媒体计算出以首套房100万元房贷、等额本息偿还30年，5年以上LPR月供减少了30.85元，累计利息相差了1.11万元。 　　

　　看起来不多，但这笔账还是要算的。那么，作为购房者，更重要的是对央行的指导更有信心。毕竟，或许这样的有利局面只是一个开始。因为，基于目前的房地产市场形势，这样的政策是必要的，可以大大增强市场信心，促进交易活跃。 　　

　　不过有人问了，都说房贷可以省了，那已经买房的房贷能降吗？ 　　

　　不一定！ 　　

　　我们先来看什么是LPR？LPR跟你的房贷利率又有什么关系？ 　　

　　LPR，贷款最优惠利率，通常用于计算抵押贷款利率。首先，央行为商业银行设定基准利率，商业银行根据基准利率、银行额度、客户信用等级等因素进行一定幅度的浮动，然后以此数据作为具体的贷款利率。 　　

　　目前商业贷款买房基准利率为4.9%，银行在4.9%的基础上浮动。借款人申请房贷时，利率可能上浮1.1倍，因此贷款利率为5.39%。为什么会飘？这和降杠杆的导向有很大关系。以前是有利率折扣的。当很多人想多拿出点贷款买房，利率不用打折，却选择了上浮。 　　

　　对于房地产大周期来说，浮动是趋势，但短期来看，出于稳定市场的需要，需要在原有基础上下调。这也可以看出，你的实际抵押贷款利率是不一样的LPR。 　　

　　在LPR和房贷利率购房者都很重要，都是银行贷款定价的参考,央行只公布基准贷款利率，而LPR则由报价银行根据相对来说，LPR更是一个市场化的指标。.公开市场操作利率报价 　　

　　房贷利率=LPR加点，这个点是每个银行根据自己的情况来定的。此前，央行还表示，金融机构为企业发放的流动资金贷款是参考一年期LPR；发放制造业中长期贷款、固定资产投资贷款、个人住房贷款等中长期贷款，参照5年期LPR。 　　

　　说到这里，你就会明白，LPR和实际抵押贷款利率是两回事。 　　

　　虽然首先，固定利率不受影响。大部分人选择转换成LPR利率，但也有人选择固定利率，所以房贷利率不受影响。 　　

　　如果其次，定价周期为一年，且一般为每年1月1日。选择LPR，定价周期为一年，1月1日为重新定价日，即一年的房贷利率不变。LPR是一月份宣布的，所以赶不上今年。直到2023年，它才能享受到降息5个基点的好处。这些存量房贷客户的房贷利率暂不调整。 　　

　　当然，如果你在最后，公积金贷款不受影响。,申请住房公积金贷款，你的抵押贷款利率不会调整，你的抵押贷款也不会减少。 　　

　　因此，1月1日后LPR下调仍有意义。然而，对准备买房的购房者来说，最受益，房贷利率成本将进一步下调，将进一步释放合理住房消费需求，活跃市场。预计，在未来五年或更长时间内，LPR可能还有进一步降低的空间。但是要知道，房子的定位是用来住的，不是用来炒的，房价稳定的大局没有改变，房地产开个大洞的可能性不大。