01 　　

　　

　　中国有句话：你不能贫于温饱，但你不能打算穷一辈子。可见有没有计划有多重要。那么如何做好家庭理财规划呢？ 　　

　　

　　我觉得在一个有孩子的家庭里，不外乎以下几点。 　　

　　

　　首先，算出夫妻双方能赚的钱。 　　

　　

　　二、如何准备孩子的教育基金？ 　　

　　

　　第三，如何筹集夫妻养老基金。 　　

　　

　　 　　

　　

　　02 　　

　　

　　下面，我们分别从这三个方面来阐述具体的实现方法。 　　

　　

　　一、你的生命资产是多少？ 　　

　　

　　注意，这里说的人生资产不是你能活多少岁。你可以写下你现在的年龄，预计退休年龄，年薪，然后你就可以算出你的人生资产有多少了。 　　

　　

　　比如我现在在一个五线城市，虽然工作稳定。但是，没有涨工资，没有波澜。虽然一直有提高教师工资水平的政策，但至今没有落实。所以不计入调薪比例。 　　

　　

　　 　　

　　

　　按照工资，我一年应该能挣6万左右。如果我还有15年退休，我可以赚90万。一般般在我们这样高消费的城市。我们每一个人都是低人一等的。有很多人在当地的教育不如我，工作比我轻松，挣的钱比我月薪还多。但是怎么说呢？我选择的职业，至少到现在为止，我从这个职业中得到了一些成就感。 　　

　　

　　我老公和我一样都是教育工作者，每个月都比我多，但是辛苦程度外人不得而知。即使我们两个很节俭，我们现在的生活离中产阶级还很远。给自己买衣服的时候，还是要三思。 　　

　　

　　二、孩子的教育金 　　

　　

　　一个普通的工薪家庭，有两个孩子，大宝今年上四年级，在鲍尔幼儿园中班。我打算一直接受公立学校教育，这样花费会少一些。最重要的是我还有精力管理他们的学业。况且两个都是女生，我也不放心她们在私立学校寄宿。我本来是搞教育的，当然是自己给孩子补习，这是最让人放心的。 　　

　　

　　 　　

　　

　　所以在学费方面，鲍尔除了这两年可能会花一部分幼儿园的学费外，最近五六年应该不会花太多钱在学费上，其次是额外的教育培训费用。 　　

　　

　　目前大宝有钢琴培训班和数学培训班。年初我给他们的预算是一年两万元教育经费。 　　

　　

　　但是，这不一样。大宝到了初中，钢琴的费用要砍掉，寒暑假除外。但是，相应的，文化课的支出肯定更高。到那个时候，鲍尔的一些素质教育也要提了，比如艺术，而且价格也在涨。 　　

　　

　　但是五年后大宝就要上高中了，三年后就是大学教育了。这样一来，我们要准备的教育基金自然要大很多。按照高中每年5000元的学杂费，三年下来就是15000元。 　　

　　

　　 　　

　　

　　价格每年都在上涨。大宝上大学，如果大学学费按一年8000元收取，四年就是32000元。住宿费1500元 4=6000元。以1500元的生活费为例。不含寒暑假，9个月*1500元*4年=54000元。 　　

　　

　　全部加起来就是92000元。也就是四年基本10万，还是比较小的一笔开销。万一孩子大手大脚，或者想买其他贵的东西，或者考研，这个数目绝对不会涵盖所有开销。 　　

　　

　　加上每年两万的教育费用，我去大宝上大学。20000*8年=16万元。合计：16万10万=26万元。 　　

　　

　　 　　

　　

　　如果只算大宝的大学费用，大宝两个孩子三年的高中学费和一年两万的课外班，一共35000元。 　　

　　

　　这部分钱，我们准备用每年寒暑假做的兼职(政策范围内，比如学校允许团队做项目或者和朋友合作处理与教学无关的项目)和年终奖。 　　

　　

　　大宝还有8年上大学。如果按照这个目标，一年至少要存12500元。如果利率是5%，就平均分摊到1。 　　

000元的目标应该在我们这样的家庭还算是可以的。

　　

　　

至于二宝，我们也准备以这样的程序进行，不过，随着年龄的增加和资历的增加，我们的工资应该会有所上涨，或者再从别的渠道上来增加副业收入，这也是可以的。

　　

　　

三、未来的养老费用需多少？

　　

　　

人的一生也许不会生病，不会有意外，但一定会老，老了以后一定会花钱。您认为需要准备多少才够呢？

　　

　　

虽然说目前我们配置的基本社保确实是有，但是，人老了之后，发病率也增高。所以，不能只依赖社保，还得自己想办法让老年生活不那么被动。

　　

　　

好在我们都不是消费欲望极高的人，所以，预计到了退休后我和老公应该每月3000元可以了。当然，这里包括了3%的通胀率。

　　

　　

基本的退休金应该可以覆盖这些支出，现在就考虑生病的开销和偶尔想旅游等的娱乐开支能不能充裕一些。

　　

　　

预计目前每年存3万元作为退休后的额外支出。这个目标似乎定得有些大，因为超过了我家的所有开支后的结余。因此这方面就想在理财方面或者寻找更多的副业上面做补充。每年存3万，平均到每个月要有2500元的存款。这一方面我们准备定投基金和购买相应的银行理财产品。

　　

　　

但按照目前的投资情况，初步预算平均到每个月的收益最多也不超过500元。那么，剩下的2000元就由副业和工资部分补齐。

　　

　　

照目前我们的能力来看，应该可以实现这一目标。两人合力，一月2000元还算是比较好完成的目标。

　　

　　

03.

　　

　　

很多人没有计划，看不到未来的资金缺口，只管今朝有酒今朝醉，随意花钱，刷卡，但当你一算未来需要几十万，现在又没有那么多存款怎么办？

　　

　　

你得确保无论你在不在都能够实现这些人生目标，才能给自己和家人一个确定的未来！你未来要做的事情就是你的负债， 你的负债就是现在必须拥有的保障!

　　

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