亲爱的朋友们，五一过后，你们过得怎么样？ 　　

　　

　　反正沙丁鱼罐头的旅行经历之后，我发现我想你了。 　　

　　

　　跑回粉丝的大怀抱。 　　

　　

　　回到正题：互宝5.1之后，又有新变化——。 　　

　　

　　有优化，也有变质。 　　

　　

　　好的改变是，健康告知变宽松了。 　　

　　

　　坏的改变是，2种恶性肿瘤“被轻症”了。 　　

　　

　　下面我们来详细看一下。 　　

　　

　　1.相互宝概述 　　

　　

　　各位朋友，我已经给你们安利N次了，但是不太了解。建议大家回顾一下上期的这三篇文章： 　　

　　

　　支付宝互相保护。你到底想不想买？ 　　

　　

　　“相互保险”突然变成了“相互宝”。不是保险还是“保险”？ 　　

　　

　　宝首例纠纷案拒绝赔偿？我袖手旁观规则 　　

　　

　　总之，相互宝是一种网络互助计划，不是保险: 　　

　　

　　没有官方监管(取决于公众对——的关注)； 　　

　　

　　 随时随地可能更改条款和健康须知(不，又变了)； 　　

　　

　　 没有核保机制(不能通过健康告知不要盲目凑热闹)； 　　

　　

　　普通重疾轻中度疾病 无责任； 　　

　　

　　 60岁后没有安全感。 　　

　　

　　但是相互保险作为医疗保险和商业保险的补充，确实很值得。 　　

　　

　　目前已经有18例共济金，我分摊了0.11元。 　　

　　

　　 　　

　　

　　从4月份开始，人数明显增多，因意外导致的开颅手术、恶性肿瘤病例较多。 　　

　　

　　2.相互宝健告的优化 　　

　　

　　我们先来看5.1前后的【健康要求】对比： 　　

　　

　　5.1 ——之前 　　

　　

　　 　　

　　

　　 　　

　　

　　5.1之后—— 　　

　　

　　（1）取消了“保险黑历史”问询 　　

　　

　　对于疾病保险理赔2万以上，被拒保/延保/增保/除外的人来说是好事。 　　

　　

　　（2）调整就医行为问询 　　

　　

　　在用药和住院经历的查询中，多了三个字“遵医嘱”。 　　

　　

　　 　　

　　

　　即如果自己服药超过30天/住院超过15天，没有医嘱书面证明，这类人也可以加入相互宝。 　　

　　

　　当然，如果有医嘱服药30天/住院15天，患者未能遵守，这类人还是不能加入互宝。 　　

　　

　　同时，腰椎间盘突出、颈椎病增加的医疗费用不影响投保。 　　

　　

　　 　　

　　

　　（3）优化甲结问询 　　

　　

　　甲状腺结节是保险的常见障碍。 　　

　　

　　现在即使没有病理活检确诊良性，TI-RADS 1-3级的盆友也有可能加入互宝。 　　

　　

　　 　　

　　

　　（4）优化乙肝问询 　　

　　

　　乙肝病毒携带者、小三阳性、表面抗体阳性都增加了加入互宝的可能性。 　　

　　

　　 　　

　　

（5）对女性更友好了

　　

未明确良性的乳腺结节：

　　

BI-RADS分级1-3级，且无其他异常，可以加入相互宝——

　　

　　

阴道不规律出血：

　　

除了原来的月经不调，多了下列情况，也可以加入相互宝——

　　

　　

不再问询女性高危妊娠、炎症导致的TCT检查阳性……

　　

　　

未明确良性的卵巢囊肿：有下列情况也可以加入相互宝——

　　

　　

相互宝的新规则是实实在在的女性福音。

　　

（6）先心病完全治愈/自愈可以加入

　　

　　

保呗儿经手过好几个先心病的投保咨询。

　　

在重疾险中，先天性心脏病往往被延期处理或拒保。

　　

即使有的宝宝检查结论现在仍未正常，相互宝也相当于给了一个延期的机会了。

　　

相互宝是互助，和保险对比，少了核保的机会。

　　

但同时也因为是互助，不存在除外责任。

　　

举个栗子：如果有人甲状腺结节3级且无血流、边界模糊等异常，加入相互宝，即使日后确诊甲状腺癌，也可以赔付。

　　

对比起来，和部分支持智核的重疾保险差不多了。

　　

新版【健康要求】完整版如下：

　　

　　

　　

3.“劣化”：2种恶性肿瘤变轻症

　　

前段时间甲状腺癌要被轻症化，在内地保险圈传的沸沸扬扬。

　　

没想到保险尚未改变，相互宝先动了。

　　

除了甲状腺癌，早期的前列腺癌也被轻症了，确诊只能赔付5万。

　　

　　

　　

　　

　　

这2种病，从性质上判断，确实属于恶性肿瘤。

　　

但是从恶性程度来说，这俩货也是出了名的”懒癌“。

　　

治疗费用低，只要3、4万；

　　

治愈率高，更像轻症。

　　

　　

保呗儿认为这2种疾病的轻症化，是合情理的，给付5万而非30万，公摊到每个参与者身上的费用也会减少。

　　

从集体利益和互助计划的长期稳定来看，是利大于弊的。

　　

同时因为被轻症化，确诊甲状腺癌/早期前列腺癌、申领5万互助金后，也不用退出相互宝，其他轻度、重度重症保障继续有效。

　　

　　

相互宝也是煞费苦心。

　　

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好了，总结一下今日科普：

　　

相互宝的健康告知大变样，从某种程度来说，和部分保险产品的智能核保十分类似。之前无法加入的小伙伴，可以试试了。

　　

甲状腺癌和早期前列腺癌被轻度重症化，相应的互助金由 30万/10万 缩水至5万。轻度重症理赔后其他轻度重症和重度重症仍可理赔一次。

　　

相互宝的这2个变化，合乎情理，符合可持续发展观:P

　　

最后，还是这句话：

　　

即使你还没想清楚是否花更多的钱买保险，保呗儿也建议你至少把百万医疗买了（尊享e生和好医保都可以分月付款）、相互宝加了——如果你尚且符合健康告知的话。

　　

要连上6天班了，你快乐吗？

　　

咱们明儿见▽。