能问出这个问题的大多是自由职业者，或者单位不交五险一金的人(本质上也是自由职业者)。对于他们来说，自己交社保养老金的话，单位部分和个人部分都要自己交，非常贵，不经济。如果你把这笔钱存在自己的银行里，都在自己的账户里，而且灵活，那可能还不如把钱存起来自己养老。 　　

　　但是，这样想也是肤浅的，因为我们不了解我们的社会养老制度，也没有测算过，那么哪个更划算呢？ 　　

　　这里不得不谈数据。而实例和数据计算才是最有说服力的。 　　

　　以江苏为例。2022年南京市自由职业者养老保险缴费基数分为12档，最低档对应4250元，最高档对应21821元。 　　

　　假设南京某灵活就业人员从2022年开始选择最低缴费档次缴纳养老保险，那么2022年的养老保险费用为4250*20%*12=10200元。考虑到养老保险的缴费基数每年都会增加，所以计算是设定年化增长3%。根据现行政策，40%的自由支付养老金将进入个人账户，60%进入社会统筹账户。因为个人账户里的钱永远是个人的，可以继承，可以死亡提取，每年都会增值，所以这里也假设个人账户每年增值3%(目前实际上比这个高很多)。计算如下： 　　

　　30年后，个人总缴费51万，其中个人账户余额30万。 　　

　　如果30年不缴费，一直放银行，账户余额76万。 　　

　　如果这个时候去世，个人只能拿回个人账户的钱，比一直存银行的话少了46万。 　　

　　那如果到了60岁的退休年龄，开始领取养老金，我们看看到了哪一年，养老金模式就要比存银行好。 　　

　　2021年，南京市在岗职工平均工资约为7083元，假设年收入增长3%。2051年，南京市在岗职工平均工资为16691元。 　　

　　通过计算，到2059年，也就是领取养老金的第七年，累计养老金将大于累计缴费。 　　

　　每年从银行账户中提取与社会保障金额相同的养老金。到了2063年，银行账户开始亏损，但这已经是领取养老金后的第11个年头了。 　　

　　可以看出，在第11年左右，养老金和银行存款两种模式达到了平衡。11年后，养老模式开始碾压银行存款模式。活得越久，赚得越多。 　　

　　以目前医学进步的趋势，到2050年，中国人的平均年龄将超过75岁。如果他们55岁领取养老金，可以领取20年；如果他们在60岁时领取养老金，他们可以领取15年。个人认为养老模式性价比更高。当然，对于寿命较短，退休10年内刚去世的人来说，银行存款应该更有优势。 　　

　　当然，以上计算的利率都是假设的，计算是以年为单位，并不精确到月。但思考和计算结果更接近当前现实。