天底下有没什么办法让一个人白干三年？ 　　

　　

　　让他每天早出晚归，日夜加班，但是一分钱都不拿， 　　

　　

　　有，那就是，让他贷错款。 　　

　　

　　几个月前在钓人，一直没有更新。今天，我来说说我的感受。 　　

　　

　　钓鱼的人，我们这行的行话就是负债累累的人被逼上岸。我们帮助置换一些贷款，慢慢重置恶性债务。 　　

　　

　　过程很尴尬，每一笔贷款背后都有一个跌宕起伏的故事。 　　

　　

　　这不仅仅是货币支付的数字，也是失眠的夜晚。 　　

　　

　　处理这么多债务案件后的总结：大部分人把自己放错了位置。 　　

　　

　　以下是客户征信，可以看下 　　

　　

　　网贷太多了 　　

　　

　　客户F是上市公司中层员工，公积金基数2w plus。全日制本科毕业，代付3w，不算提成。他每月挣5w英镑。如果他是来寻求购房计划的，肯定会让他选贵的，但他不是让我买房上车，而是要还债上岸。 　　

　　

　　你也看到了，小贷负债80 W多，(有一部分不报)，银行贷款很少。 　　

　　

　　除了平安银行，都是消费金融贷款，更要命的是大额消费贷款。 　　

　　

　　在叶丹眼里，平安月息0.85%已经可以归为消费金融了。唯一好的是出资人写的银行。当然，每个产品都有自己的客户画像，别人的银行都开得很好。 　　

　　

　　 　　

　　

　　为什么市面上有银行放款，有机构放款，有小贷放款，私人借贷？ 　　

　　

　　月息低至2% (0.2%)，甚至1到2分(1-2%)？ 　　

　　

　　放贷标准参差不齐，各种产品的风控尺度也不一样。贷款是否依赖蒙古国？ 　　

　　

　　100w对，2000 w错？消费者如何选择？ 　　

　　

　　一个关键词可以回答上述问题：客户画像. 　　

　　

　　放款方分为4个方面：银行，机构，小贷，私人借贷 　　

　　

　　银行客户 　　

　　

　　从事贷款工作这么多年，一直觉得银行是一个特别传统的行业，稳定一直是主旋律。 　　

　　

　　A类银行： 　　

　　

　　年化不超6%，且权重倾向：稳定工作和高公积金用户：事业单位，公务员，老师，医生，国企，上市公司，全球500强，行业龙头。 　　

　　

　　当然，资产稳定的客户受到这类银行的青睐。 　　

　　

　　再者就是负债：工资不超过月收入的24倍，相对容易操作。 　　

　　

　　这里只说大概率事件，还有几个比较特殊的，这里就不展开了。 　　

　　

　　很多人都知道优秀的公司可以去银行做低息产品， 　　

　　

　　但是具体是多低息，？可以做多少？却没有具体的叩问。 　　

　　

　　最怕刚工作一年的年轻人，月薪才1w多一点。他们一上来就自己借了30w的债，跟我战说要做5%以内的年授信。如何看待银行风控要求人年化低于5%？ 　　

　　

　　暂时不谈贷款的事。二代父母按普通人申请名额。其实工作一年月薪1w多一点的年轻人，刚刚达到这种银行的门槛，直接产生了30w的债务。 　　

　　

　　直接在合格线上减分很容易被踢出A类银行。 　　

　　

　　除非你一开始就在操作上花些技巧，这类客户基本上最后银行贷款申请量都在30w左右。接下来，我们可能要滑向消费金融这一栏了。 　　

　　

　　因为A类银行的年化是按照LPR4.65%上去的，普通人得到的是年化6%以内的信用贷款已经算是比较优质的信用贷款了. 　　

　　

　　是的，我想补充一下，我这里说的是5年等额本息，而不是先付利息再付1年本金。在提及年化时，我们还应考虑还款方式和期限。利息后5%年化，一年，其实和6%-7%年化5年等额本息的市值差不多，只是利息前利息的风险控制会更严格。在这里，有粉丝跳出来告诉我。 　　

　　

　　哦，不对，丹少爷，中介告诉我利率是2%，也就是0.2%。 　　

　　

　　当年的利息不是0.2% * 12，2.4%吗？这个计算是另一个角度，我称之为年率。 　　

　　

　　因为在等额本息还款中，月供过程中已经偿还了部分本金， 　　

　　

　　所以手头没有实际的初始本金，利息是全成本低利息。 　　

　　

　　所以很多人说等额本息实际利用率低，不喜欢。 　　

　　

　　不过，你可以随时提等额低息，不用违约金，没什么可批评的。 　　

　　

　　 　　

> 　　

B类银行是：年化在5%-10%

　　

B类银行少部分和A类银行产品重叠，

　　

但是同类产品要求会比A类银行更加严格一些，

　　

A类银行客户也可在B类银行申请到低息产品，就怕一个不小心，选择了稍高年化的产品.就翻车了。

　　

这一类的客户画像已经在A的基础上，稍有负债，或多或少的一些征信问题或者稳定性差那么点意思。

　　

比如私营的工作人员，优良单位公积金基数够不上A类银行的客户，

　　

有些资产不多且负债简单中小企业主画像等等。就是资产大于负债，征信问题允许些小瑕疵。

　　

机构客画像

　　

机构客画像

　　

机构客户画像，月利息在0.8%以上了

　　

　　

大家最熟悉的平安普惠系就是机构类资金方的代表。

　　

还有一些大家不是很常见的，大数，中邮，大地，阳光等等的金融机构，

　　

这一类的产品大部分是利息在0.8%以上等额本息居多且只有3年最长年限。

　　

之前写过一篇广州房产二押的文章，机构二押就相当于高息信用贷，而且机构更多业务其实也集中在二押，大家可以重新看下

　　

丹爷：房产二次抵押有什么需要注意的，建议收藏0 赞同 0 评论文章

　　

　　

机构产品的月供对于普通人来说还是很有压力的，但是这一类大多是随借随还，提还没有违约金，少部分是要求还够一定的年限。

　　

　　

机构客户画像大多是经营者身份，因为下款快，用款灵活，且手续简单,比较符合这一类客户的用款习惯。

　　

在便利性上有优势，必然要牺牲掉部分货币优势，这是大部分贷款产品的设计常态。

　　

小贷客户画像

　　

以上的资金方吃剩的市场份额就是小贷的。听起来是不是不大中听。但事实就是这样。

　　

　　

就是大家所说的网贷，在手机各个app里点一点就下款的消费金融类贷款。

　　

　　

这一类的客户要么是以上类型客户加上较多负债或者征信问题。

　　

要么就是压根也没够着以上的门槛的。

　　

　　

小贷客户在日常生活中其实是很多的，没资产没组织没稳定因素，可以提供给资金方做证明的都会列到这一类来。

　　

比如在没有资产（房子）前提下的：自由职业者，私营企业公司不给交社保公积金的员工，小中微个体户，收入水平较低的从业者（纳税标准以下）等等的一些情况，都属于小贷客户画像。

　　

这里暂不讨论因为负债严重或者征信下次的银行客滑落到这一阶梯的情况。

　　

这一类的客户，最容易通过一些积极的改变，成为机构，甚至是银行客户，在必要的时候，拿到成本更低的资金。

　　

　　

自我定位

　　

借贷作为日常刚需且存在普遍的社会内容，必须要重视起来，因为在关键节点的时候用钱用得好坏，有时候的却能决定某些生活的走向。

　　

但是大部分人处理眼下的事就已经够呛了，对于贷款这种重要不紧急的，未来的事情，几乎很少人能做到未雨绸缪，或者，更准确地说，

　　

要么没有一点点准备

　　

要么知道要准备但是不知道怎么下手

　　

　　

因为，不是从业人员，大部分的人觉得贷款跟自己这一辈子都没有半毛钱关系。

　　

我引用一个客户的话说：“我辛辛苦苦一个月不吃不喝年薪也才30w，但是跟银行拿钱，2天就拿到30w了”

　　

大家都是纳税人，为什么人家可以提前占有资源为他所用，为什么你不行？

　　

说到这，你还会觉得贷款，负债是一件糟糕的事情吗？

　　

所以当借贷在变成紧急又重要的事情前，为了让自己不至于手足无措情急生乱，少付出些成本，提前优化自己的画像，才是聪明之举。

　　

怎么优化？

　　

普通员工可以通过缴纳个税或者公积金成为银行客户，基数至少按照8000或以上，交满半年以上。看到这里你要觉得这点成本都不想出，还想薅社会主义的羊毛，不好意思，可以关上文章了，免费的馅饼才是最贵的

　　

　　

个体经营者可以通过自己缴纳个税或者公积金，划重点下，不要在自己的公司缴纳，在自己公司缴纳你还是个经营者身份，不是工薪族，客户画像还是个体户，没啥改变，在有条件的情况下适当增加点资产，比如买房（商品房住宅类），或者企业交些税或者开票，都是可以的。

　　

至于三无人员，没车没房没工作的，还是好好搞钱吧。不要想着贷款了。

　　

最重要的是，定准定位好自己，能做到应贷尽贷，在贷款这件事上千万不要占时间的便宜，因为时间，会占你货币的便宜。

　　

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