近十年来，透支消费在我国发展过快。早期贷款买房买车，主要是大家一下子拿不出那么多钱，不得不贷款。于是，我们在购买手机、电脑、相机的时候，也开始使用贷款功能。而且透支消费的年龄越来越年轻。甚至在几年前，我们国内大型网购平台为了让消费者提前买到自己想要的商品，推出了花呗、借呗等小额贷款功能。但背后也是提前消费的金融本质。 　　

　　按照常理，只要是成年人，有相对稳定的收入来源，就可以在约定的时间还钱，但事实并非如此。我们国家的主要消费群体其实越来越年轻化，而花呗和小额贷款的主要客户群体主要分布在18岁以上和40岁以下。尤其是20岁左右的年轻人，可能大学刚踏入社会，刚摆脱父母的束缚，有能力自己赚钱，看着琳琅满目的商品和商家的宣传。很难控制自己不花钱不买。而这个年龄段的年轻朋友，收入能力相对较低，但消费欲望较高。为了满足消费需求，很多人会选择小额贷款。 　　

　　尤其是前几年，很多不正规的高利贷公司和校园贷，瞄准的就是这些热爱冲动消费的年轻人。结果很多人只借了几千块钱，不到一两年就要连本带利还几万或者几十万。最后大部分窟窿都是借款人父母补上的。但是，当校园贷、裸贷、非法高利贷公司淡出后，年轻人的消费欲望其实依然存在。这时候大公司的贷款业务越来越强。作为年轻人最喜欢用的小额贷款软件之一，百花放贷的野心真的越来越大了。曾经柏华的注册资本只有30亿元，可以贷出3000亿元。如果这种操作放在2020年之前，我们可能会觉得蚂蚁集团绝对有信心保证大家不欠钱。 　　

　　然而，2020年新冠肺炎疫情后，美国大量民众，由于疫情影响，无力支付高额贷款本息。现在不仅是我们老百姓，我们国家真的很重视这个问题。蚂蚁金服毕竟是民营企业，有外资在里面。如果继续肆无忌惮的发展下去，万一哪天出了事，谁给他垫底？这样想，蚂蚁集团的财务风险确实存在，不要因为公司大就让公司倒闭。想想90年代日本的房地产崩盘，再想想2021年我们国家房地产行业的老大哥恒大的危机。这个时候我们再想想，蚂蚁集团真的能永远为自己保证套利吗？真的不会有私心吗？这个问题对我们来说很难回答。所以，无论是从高层，还是对我们老百姓，都应该冷静防范蚁族群体可能带来的金融风险。 　　

　　所以我们国家带头了。毕竟柏华蚂蚁集团是属于金融体系的，而我们国家的金融体系将由中国人民银行，也就是俗称的央行来管理。2020年12月26日，中国人民银行、银监会、证监会、外汇局联合约谈蚂蚁集团，大致意思是监管蚂蚁集团，防止非法套利，关键时刻把损失抛给老百姓。总之就是要遵守规定，在我们央行眼皮底下从事金融业务活动。不能像以前一样在公司内部为所欲为。 　　

　　这里自然包括年轻人特别喜欢用的花呗透支功能。2021年9月底，花呗总部开始向用户发布，花呗还贷功能要正式接入央行征信系统。对于我们的用户来说，只有两个选择，如果我们同意，我们可以继续使用花呗。不同意，以后就不用花圃了。这时候我们就会想，花呗借的钱有必要查征信吗？很多人每个月用几十块或者几百块。如果逾期，会在他们的征信上留下污点。这有多不合适？接入征信系统是好事还是坏事？这么说吧，有利有弊。 　　

　　先说坏处，就是万一我们因为各种原因没有足额还钱，导致长期或者过于频繁的逾期行为，确实影响了征信，那么以后如果想买房买车，想向银行贷款，就会影响银行放贷。尤其是最近两年，我们房子本身的放贷就慢下来了。如果在征信上留下了不好的印记，钱还能不能借就不好说了。所以很多朋友认为花呗接入银行征信系统，就再也不用了。 　　

　　然后再来说说接入征信系统的好处。这个好处是肉眼看不到的，主要是防止金融风险的发生。也能逼着刚踏入社会的年轻人慢慢借钱。如果你没有足够的还款能力，就不要借这个钱。因为在我们国家的金融体系和社会保障下，不适合全民大规模借钱消费。我国目前还没有成熟的个人破产机制。如果征信真的出了问题，吃亏的只有我们借款人自己。所以我们国家不仅仅是针对花呗，对其他金融平台的借款功能也是一视同仁的。但是