首发：温温大宝贝儿 　　

　　

　　大家好，我是文汶达包贝尔，你的脚后跟保险博客。 　　

　　

　　走在正确的路上，是通往成功的第一步；看对正确的保险知识科普，也是买对保险最关键的点。 　　

　　

　　保险配置不是一劳永逸的事情。不同时期面临的责任和风险是不一样的。 　　

　　

　　相应的，保险保障也需要根据我们不同人生阶段的实际情况进行动态规划。 　　

　　

　　好了，下面是文汶达包贝尔将要写的——如何在2022年用保险保障孩子的生活？ 　　

　　

　　 　　

　　

　　01 　　

　　

　　怎么给孩子买保险？ 　　

　　

　　很多小伙伴在购买保险之前，并没有考虑自身的保障需求，也不了解产品的保障内容，所以只看重“性价比”，即保费越低越好。至于保护内容，他们根本不关心。 　　

　　

　　这是买保险最大的错误。 　　

　　

　　文达包贝尔非常理解每个人的感受。不管是买保险还是买其他东西，我们肯定是要“物美价廉”和“性价比高”的。谁买保险都不想被骗。 　　

　　

　　但问题是，有些人也利用大家的心理，进行一些错位的“安全比较”: 　　

　　

　　只拿定期的价格，和终身保障比，然后说终身重疾险是坑； 　　

　　

　　为了“便宜保费”，只选取保费最低的年龄段进行对比，误导大家以为各个年龄段的保费都一样； 　　

　　

　　或者干脆无视大家的安全需求，一味地说“便宜便宜就是最便宜的方案”. 　　

　　

　　 　　

　　

　　咱们在选择保险产品的时候，一定不要盲目的陷入“便宜就是好”，“贵就是坑”的想法里。 　　

　　

　　“一份保费，一份保障”，抛开保障比保费，不仅没有意义，还很容易让我们错失孩子真正需要的保险保障。 　　

　　

　　不要一味追求所谓的“高性价比”，影响对孩子的保护。 　　

　　

　　记住，给孩子全面的保险保障是我们首先要考虑的。 　　

　　

　　小朋友都需要哪些保险保障呢？ 　　

　　

　　其实也很简单：重疾险+医疗险+意外险。 　　

　　

　　如果基础保障部分配置齐全了，还有多余的预算，可以考虑再给孩子存一笔教育金。 　　

　　

　　 　　

　　

　　02 　　

　　

　　小朋友的重疾险配置思路 　　

　　

　　（1）为什么要给没有收入的孩子投保重疾险？ 　　

　　

　　我们之前说过，重疾险是“收入损失补偿险”。如果孩子没有收入，是否不需要重疾险？ 　　

　　

　　重疾险是对重疾的伤残补助，高额赔付可以为孩子的未来提供很好的保障。 　　

　　

　　医保确实可以解决看病期间的医疗费用问题，但是医保只能解决医疗费用问题。 　　

　　

　　罹患重大疾病后，需要考虑的问题，不仅仅只是当下如何治疗，还要考虑孩子未来所有的经济开支问题。 　　

　　

　　一场重大疾病带来的伤害，会对孩子的一生都有影响。 　　

　　

　　影响孩子以后的上学、工作、恋爱、生活。 　　

　　

　　而且孩子得了重病，治疗和后续康复费用更贵。 　　

　　

　　据中国国家癌症中心2000年至2010年统计，我国每年儿童肿瘤新发病例约2.2万例。近十年来，我国0-14岁儿童肿瘤发病率年均增长率达到2.5%。 　　

　　

　　不过值得欣慰的是，儿童肿瘤的治愈率可以达到70%以上，比如白血病的早期治愈率可以达到95%。 　　

　　

　　治愈率很高，但是医药费也很高。对于普通家庭来说，几十万上百万的治疗费用往往负担不起。 　　

　　

　　孩子得了大病之后，身体各方面的机能都会下降，这就需要后续的营养、康复等等。这一系列的费用一年到头都不是小数目。 　　

　　

　　最重要的是，孩子一旦患了重疾，父母双方至少有一方需要全力照顾，无法正常工作。重疾险还可以补偿成年人的收入损失。 　　

　　

　　总的来说，重疾险的理赔金，无论是用来进行康复治疗，还是维持日常生活所 　　

需，都能极大的减轻家庭的经济负担。

　　

所以，孩子即使没有收入来源，也是非常需要重疾险的保障的。

　　

　　

　　

（2）孩子的重疾险保多久比较合适？

　　

重疾险根据保障时间来分，可以分为，保障一定时间，如保障30年、保障到70岁的“定期重疾险”，以及保障到终身的“终身重疾险”。

　　

①保定期

　　

保定期重疾险，大多都是“保障30年”，集中力量保障孩子人生前30年的成长关键期。

　　

因为保障时间短，保30年的重疾险通常来说保费很低，50万保额六七百块钱就可以买到。

　　

定期重疾险的优势就是便宜，杠杆非常高，是“花小钱办大事”的典型代表。

　　

但缺点也很明显――风险缺口极大。

　　

如果在30年内，发生了轻症、中症或者重疾的理赔，那么未来孩子是极有可能再也没有办法买到任何保险的。

　　

保障满期后，孩子未来的人生都要面临没有保险、彻底“裸奔”的状态。

　　

或者是虽然没有发生过理赔，但在这30年内身体状况发生了变化，那么保险满期后，想要再投保其他重疾险，也可能会因为过不去健康告知，面临没有保险可以买的尴尬处境。

　　

②保终身

　　

现在的少儿重疾险产品，大多都有“重疾多次赔”、“癌症多次赔”的保障。

　　

这两项保障都很重要，预算允许的情况下，建议都选上。

　　

这样的保障下，即使中间真的发生了重疾理赔，未来依然还有重疾和癌症二次赔的保障，保障没有缺失。

　　

在选择“保终身”的情况下，非常不建议大家选择单次赔的重疾险。

　　

如果选择单次赔的重疾险，孩子发生出险理赔后，未来一样会面临没有保险保障的风险。

　　

所以，给孩子买保险，最全面的配置，就是“保终身+重疾多次赔+癌症多次赔”，不留保障死角。

　　

　　

　　

（3）为什么要买少儿专属的重疾险产品？

　　

现在市面上的少儿重疾险产品中，一般都会有“少儿特定重疾”、“儿童罕见病”的保障。

　　

　　

　　

为什么文文大保贝儿强调这一点呢？

　　

在孩子成年以前，高发的重疾种类其实是与成年期不太相同的，比如川崎病，一般来说它的高发期是在孩子的1-3岁。

　　

既然是给孩子买保险，那么“少儿特定疾病额外赔付”的功能，就是重中之重，对少儿时期的一些高发重疾额外加强保障。

　　

我们在选择少儿特定重疾保障的时候，一般看两个点：

　　

①保障时间越长越好：

　　

有些产品的少儿特定重疾只到18岁，有些产品可以保障到30岁，还有些产品保障终身。

　　

在条件相同的情况下，少儿特定重疾的保障时间越长越好。

　　

当然，很多少儿特定重疾的疾病高发期，也就是在成年之前，所以在这一条的选择上，保障时间越长肯定越好，但如果只保障30年，也没有太大问题。

　　

②高发儿童特疾覆盖全：

　　

在儿童高发疾病的保障上，保障的病种数量越多、高发疾病的保障覆盖面越广越好。

　　

像白血病这种在多年龄层均高发的重疾，少儿重疾险可以享有双倍保额赔付的保障。

　　

少儿特疾保障是少儿重疾险非常重要的组成部分，也是衡量一款产品是否足够优秀的重要因素。

　　

如果孩子在成长的过程中，罹患了少儿特疾之一，一般都会拿到双倍甚至更多的保额赔偿。

　　

　　

　　

03

　　

小朋友的医疗险配置思路

　　

（1）孩子都需要哪些医疗险的保障？

　　

其实很多爸爸妈妈给孩子买保险最大的需求，就是孩子住院能报销。

　　

孩子需要的医疗险保障，大致可以分成三类：国家医保、小额医疗险、百万医疗险。

　　

①国家少儿医保

　　

宝宝看病，医保也是可以报销的。

　　

国家少儿医保的好处是没有健康要求，即使理赔过也不影响续保，只要年年缴费就能年年有保障，也不用担心它会停售。

　　

如果说有什么不足的话，就是医保是没有办法覆盖我们住院期间所有的医疗费用的，只能报销社保内的部分开支。

　　

医保没有报销的部分，像一些进口药、自费药的保障，就可以用商业医疗险进行补充了。

　　

②小额医疗险

　　

小病住院需要的是“小额医疗险”的保障，可以弥补百万医疗险“1万元免赔额”的空缺，报销的是数目不大的小额住院医疗费用。

　　

毕竟孩子平时住院，更多的还是肺炎、手足口这些小病问题，大多一次也就花两三千块钱，因此小额住院医疗险用到的频率更高。

　　

当然，还有一些产品可以报销孩子看门诊的医疗费用，如果孩子体质较弱，去医院的次数比较多，那么也可以考虑给孩子配置上一份门诊险，多少也能报销一些。

　　

需要注意的是，小额住院医疗险往往稳定性都比较差，简单来说就是爱停售。

　　

如果考虑产品的稳定性，大家可以考虑下“小额百万二合一”、“住院0免赔”的中端医疗险产品。

　　

③百万医疗险

　　

百万医疗险的优势是不限社保范围，只要过了免赔额剩余的部分就能报销，是大病保障杠杆率非常高的一类产品。

　　

除了住院医疗，特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等费用也能够报销。

　　

好一些的百万医疗险，还能报销肿瘤院外药、质子重离子医疗，附带住院垫付、重疾绿色通道等增值服务。

　　

而且，现在的百万医疗险产品最长已经可以“保证续保20年”了，也就是说，在投保之后的20年，都不需要再为产品续保而担忧。

　　

只要是在保证续保期间内，即使产品停售也不会影响续保。

　　

④高端医疗险

　　

有娃的朋友们都知道，带娃看病，是一件多么困难的事儿。

　　

带娃看病的“难”，不是钱的问题，而是时间和精力上的难。

　　

挂号，排队俩小时；化验，排队俩小时；看诊，看了五分钟；拿药又排了俩小时......

　　

有些问题可能都没有问清楚，医生就急匆匆的叫了“下一个”。

　　

因此，很多爸爸妈妈，就计划给孩子投保高端医疗险产品，去高端医疗机构享受好一点的医疗服务。

　　

当然，高端医疗险的保费是贵了一些，但总的算下来还是很值得的。

　　

比如昂贵医院和睦家，门诊挂号费一次就1200元，孩子感冒发烧去看一次病，随随便便五、六千块就花出去了。

　　

如果是在私立医院、甚至是在昂贵医院看病的话，高端医疗险的保费简直就是在薅保险公司的羊毛。

　　

如果当地有一些比较不错的私立医院、昂贵医院，预算也足够的话，给孩子配置一份高端医疗险产品，也是不错的选择。

　　

　　

　　

04

　　

小朋友的意外险配置思路

　　

说起来，小朋友最容易出险的保险项目，就是“意外险”了。

　　

小朋友们天性活泼好动，对外界的风险又没有很好的防范意识，因此，像猫抓狗咬磕磕碰碰的这种小意外，在小朋友的成长过程中，确实是在所难免。

　　

①意外身故

　　

小朋友的意外险产品，普遍保额都不会很高。

　　

按规定，儿童的身故保额标准是：10岁以下≤20万；10岁-18岁≤50万。

　　

国家这么规定，也是为了避免一些道德风险。

　　

因此，意外险对孩子来说，最大的作用就是意外伤残和意外医疗的保障。

　　

②意外伤残

　　

国家虽然对儿童身故的保障有限额，但对意外伤残的赔付没有限制。

　　

如果不幸因为意外导致伤残，同样也是按保额进行赔付的。

　　

比如说投保100万保额的意外险，如果因为意外身故，理赔的金额是不能超过限额的，但意外伤残不受影响，依然是按照比例进行赔付。

　　

③意外医疗

　　

孩子小，难免会因为淘气磕碰受伤，或者跟小动物玩的时候，不小心被抓伤，这些因意外产生的医疗费用都报销。

　　

在意外医疗的保障上，建议大家优先选择“意外医疗0免赔、100%报销、不限社保用药”的产品。

　　

　　

　　

当然了，无论我们如何进行配置，都没有任何一个保险保障方案，可以适合所有人。

　　

符合自己的保障需求，出险理赔的时候可以顺利用到，这样的保险才是适合自己的好保险。

　　

实际上，大家在给宝宝选择产品的时候，可能侧重重疾二次赔、可能侧重癌症二次赔、可能侧重初次重疾赔付比例、可能侧重少儿特定重疾的保障范围和时间......

　　

这些都是非常个性化的需求，也需要咱们一一的进行讨论。

　　

买东西没有金科玉律，合适自己就好~

　　

有很多时候我也会被问到：你为什么不推荐xx产品？

　　

买保险也不是买口红，我也没办法一个色号来一个。

　　

我给大家推荐的产品，绝大部分是因为我跟这个保险公司打过交道，对产品和理赔心里有底。

　　

好产品很多，我们没办法逐一评价，今天挑选方法教给大家，看着不错下手就行啦。