在中国，银行存款几乎关系到每个家庭的财富。无论存款还是理财，老百姓的首选永远是安全的银行，这就导致了中国的储蓄率在全世界都很高。众所周知，中国的银行数量非常多。根据中国银行业和保险业监督管理委员会公布的数据，中国有4073家银行机构。其中，最受百姓信赖的是六大国有银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、交通银行。“背靠”国家六大银行代表了中国金融业最雄厚的资本和实力。 　　

　　想必很多对存款非常“用心”的储户已经发现了。12月14日，六大国有银行几乎同时发布公告：“根据中国人民银行《存款利率及计息结算管理办法》的有关规定，自2021年1月1日起，个人存单、定期存款等按档计息产品提前支取，计息方式由按档计息调整为活期存款计息。” 　　

　　也就是说，从明年1月1日起，提前支取“按档计息”的存款，计算活期利息。一石激起千层浪。这到底是什么意思？ 　　

　　首先，我们要知道什么是基于档案的兴趣。按档计息是指产品提前支取时，不按活期利率计算利息，而是按存款已存入天数支付利息，按照已存入天数对应的定期存款利率。 　　

　　如果储户存20万3年期存单，利率3.85%，存满两年就得提前支取。如果利率以贷款为准，银行按两年期存单利率2.94%结算利息，利息为11760元。按照新规，如果储户不得不提前支取，而不是按照贷款支付利息，那么按照0.3%的存款利率计算，利息只有1200元。 　　

　　这意味着六大行“停止”按档计息后，储户提前取钱，利息可能少了近万元！ 　　

　　按档计息有助于客户获得更多的存款收益，同时也有利于银行“揽储”。为什么现在六大行集体“停摆”？ 　　

　　因为，基于文件的计息产品有高息之嫌，一旦银行业开始高息，必然会影响整个银行业的资金成本，从而推高借款人的成本。对于银行和百姓来说，基于档案的计息产品不利于国家金融业的长远发展。 　　

　　因此，近年来，国家一直在不断加强对各种不定期计息存款的有效监管和约束。与此同时，六大国有银行宣布调整计息存款产品计息规则，也预示着银行业不规范的计息方式将被彻底终结和整顿。此举还会影响以下四种银行存款，储户要注意！ 　　

　　首先是智能存款。随着国家对智能存款的清理和规范，一些小银行的智能存款开始提前清算。虽然存款的本金不会受到任何影响，但对收益的影响几乎是断层式的下降。 　　

　　二是民营银行的智能大额存单。因为监管政策，被清盘的风险很大，一旦清盘，只能拿到活期利率。 　　

　　三是结构性存款。今年前四个月，该行的结构性存款存量超过12万亿元。监管明确要求，年末结构性存款总体规模要逐步压缩至年初规模的三分之二，约6万亿元。还有一些结构性存款是按档计息的。根据新规定，如果这些结构性存款提前支取，利息将为