其实熟悉支付市场的朋友都知道，支付行业从最初的热门风口到现在的泛滥。卡申集团可以说市场上的各种POS机已经泛滥，各种商场和路口免费送货，各种费率。有什么问题吗？所以今天卡神团就和朋友们聊聊POS机费率的计算方法。朋友们，我们来看看细节。 　　

　　

　　首先卡神集团先普及一些简单的基础知识。有没有朋友有这样的经历：结账的时候，店员会含蓄的说：今天POS机刚刚坏了，请付现金。“为什么？因为消费者刷卡，商家要支付一定比例的手续费。比如今天吃饭在餐厅刷卡花了1000块钱。但实际上商家拿不到1000元。商家拿到994元，付了6元手续费。这也是一些商家要求顾客额外收费的原因之一。所谓的费用去哪里了？分别由发卡行、银联、收单机构收取。也就是说，在手续费改为96之前，商家要支付0.78%的手续费。三个分支比例为7: 1: 2，食品娱乐消费最高为1.25%。1万元需要125元的手续费。这种情况直到2016年9月6日才有所改变。这就是所谓的96费改。 　　

　　

　　96费改前，发卡行：0.55%，银联：0.08%，收单机构：0.15%。96%的费改后，这个比例变成发卡银行0.45%，银联0.065%，收单机构0.085%。下面，卡申集团继续分析这三家机构的成本和利润。 　　

　　

　　1.银行(发卡行)，这是“手续费”最大的一块，0.45%分给银行。看起来银行拿到的钱最多，实际上银行不赚钱。因为银行要提供三大福利：1)积分换礼品；2)免息期；3)各种权益，羊毛。其中“积分换礼品”，虽然各大银行夸得眼花缭乱，但平均下来大致是0.2%，各家银行可能会有细微差别。各种权益，羊毛，银行有自己的营销费用预算，暂时不投入成本讨论。这样银行拿到0.45%，扣除0.20%的赠品，还有0.25%，负责你的“免息期”。一般情况下，普通客户的账期并不紧张。假设平均免息期为42天，“资本成本”约为每年3%。也就是你在商户刷卡，银行会借给你一个半月年资金的3%。所以从这里可以看出，银行不是按这个利率赚钱的。如果遇到账单日还款日期非常准确，羊毛很强的DLB，银行光靠费率就亏了。银行发行信用卡的主要利润来自于账单分期利息收入、逾期高额罚息等。 　　

　　

　　2.银联，早在90年代，我刷卡的时候，不知道大家还记不记得。如果朋友去“第一百货”买东西，收银台前有十几台POS机。如果刷中国的银行卡，收银员拿出一个中行POS。如果刷工行卡，收银员拿出一个工行POS。如果刷建行银行卡，收银员拿出一个建行POS。直到《金卡工程》，酒店的一个重要目的就是“互联互通”。从此收银台只有一台银联POS机。现在流程变成了：信用卡-银联-银行。其中，银联收取0.065%的手续费。银联收取的费用似乎是三个环节中最少的，但相应的，银联付出的人工和成本也是最少的。所以银联是最赚钱的。 　　

　　

　　3.收单机构，收单机构是一个人力巨大的行业，从业人员有几十万。朋友逛街，营业员拿出一个POS机刷卡，朋友从来没想过，这个POS机多少钱？这台POS机是怎么到每家店的？干这行的，叫“收购”。接单就是扛着十几台机器，跑各个店铺，装机器；每月回访一次。如果打印纸用完了，免费赠送一个新的纸卷墨盒。纵观国内几千万商家，这都是靠人力完成的。此后，运维每月也会上门。“收货”是一项劳动密集型的工作。街边小店扫过去签协议。在整个佣金蛋糕中，“收据”占了那一点点，天气好。所以，收单是微利，赚点辛苦钱吧。 　　

　　

　　从上面的分析，朋友们可以看出，“支付”的链条利润非常小。在海鲜酒店吃了一顿饭，刷了1000元，龙虾和河蚌的毛利可能有几百元之多，但支付环节只给了6元：收银联银行。每个机构都赚几分沙子。所以没有佣金的交易是没有积分的。这也合情合理。 　　

　　

　　比如限额20万，免息期一个半月的白金卡。即使按照银行内部核算，也应该接近750元的资金成本。最早持卡人通过刷封顶机收取80元手续费，然后按照2/1/7的比例分成，银行来了56元。所以银行很生气。按照银行内部的大数据核算方式，持卡人刷0.6%的银联标准机，银行可以拿到0.45%，扣除积分回馈后还有0.25%，勉强支撑成本。因为银行内部会计算，当持卡人的损失达到一定程度。银行会找借口封卡。借口是什么并不重要。反正持卡人是不能进行交涉的。 　　

　　

　　还有一种情况是跳码机和离线跳线：设定跳码一直存在。现在很多网上交易，也就是网上快捷支付渠道都有应用。有网友表示：最近一笔5000元以上的交易，跳过了打折课，5000元以下的跳楼者跳得很快。线下价格远高于线上价格。96费改以来，明文规定刷卡费率不得低于0.6%。但很多公司为了抢占市场，推出低费率让用户注册使用，却不知道背后的阴谋。为了自己的卡安全，他们远离低利率。毕竟羊毛出在羊身上。 　　

　　

　　看了以上三家机构分钱的具体原因和数量，卡神集团相信朋友们有 　　

明白，费率固定了0.6%，银联的费用不可能减少，固定成本； 银行的费用如果减少了，对信用卡不利，降额封卡；收单机构硬性支出的成本，改不了。以上两项硬性支出加起来，不算收单机构的成本就是0.52%左右了。

　　

那么市面上低于0.6%费率的POS机是什么情况？朋友们在市场上经常可以看到一些0.58%、0.55%甚至0.50%的机器，可以想象这些第三方支付公司、收单和代理商们不仅完全没有利润，还会亏钱。加上公司运营成本、人员成本、售后服务，这些都是要资金的。商家不是慈善家，不赚钱肯定是不可能的。 所以，这些低费率的机器，都会悄悄跳到公益类、优惠类的商户来减少成本，从中获取利润。 他们挤走的是银行的利润，归根结底是银行的收入变少了，所以最终商家仍然有利可图，而受到伤害的只能是卡的使用者本身！

　　

卡神小组总结：朋友们换位思考一下，如果你是银行，免费给客服办了信用卡，提供了各种活动、羊毛以及免息期，结果客户天天刷这些优惠类、公益类商户让银行亏钱，换你，你会怎么办？这也是为什么很多持卡人被银行降额封卡的原因之一。收单机构、支付公司、代理机构不是慈善家，银行也不是，所以降额、封卡才是最直接、最行之有效的方法和结果。所以低于0.6%的机POS刷多了容易降额、封卡、关黑屋。卡神小组告诉朋友们，其实POS机比的不是谁的费率低，再低1万元也差不了几块钱；也不是比谁的机器便宜，再便宜也抵不上资金安全的事。最后，卡神小组希望朋友们能了解到，便宜的POS机和费率，出现问题没售后真的很麻烦，尤其是跟钱挂钩，要是不到账就不是几块钱的事了！这点钱跟朋友们的信用卡封卡降额相比，孰轻孰重自行斟酌，卡神小组提醒朋友们， 至于那些寻找无损路子的朋友们，卡神小组只说一句，最后受损的都是自己。朋友们说是不是？希望这个资料对朋友们有所帮助。