文|刘 　　

　　在北京，感受很深，多雨。在所有的大厦和平台里，朋友圈里有人惊呼：我用京东金库在淘宝上购物，京东支付突然进了阿里的后花园。 　　

　　是阿里支付的护城河，马云绝对不会让刘涉足其中，而京东小金库是京东支付体系的产物。按理说，淘宝永远不可能接入京东的支付，就像JD.com商城不接入支付宝一样。 　　

　　那么，淘宝上有京东金库是怎么回事呢？一对你死我活的敌人怎么会突然变得和谐？ 　　

　　谜底来了，万能小金卡，这是京东金融和兴业银行联合推出的“史上首张带有互联网基因的联名银行卡”。它开通了京东小金库的金融账户，用小金卡刷卡就可以直接从小金库扣款。 　　

　　JD。COM粉丝一定很熟悉小白卡，它开辟了银行的信用卡积分。现在小白卡是更深一层的开放，小金卡=银行卡金库。 　　

　　马云不能关闭淘宝的后花园，因为小金卡是银行卡，马云不能直接拒绝银行接入，这无异于与银行业绝交，自寻死路。小金卡的自动化理财是京东小金库的神奇之处。小金卡是一种跨界的金融创新。京东金融在小金卡后面，但阿里不能和兴业银行玩零和游戏。 　　

　　刘的高招真是高明。淘宝和JD.COM本是水火不容，但小金卡的出现让他们之间的关系变得微妙起来。京东支付隐形移动，躲在银行背后。阿里选择这样或那样的方式是玩不起来的。 　　

　　小金卡不是普通的联名卡，而是可以智能理财的超级银行卡。用户账户超过1000元的部分会自动转入绑定的京东小金库。京东小金库对接货币基金产品，存钱享受平均不低于4%的年化收益，比银行活期划算多了。购物和余额理财可以自由转换，成为通用的小金卡。 　　

　　京东金库本质上是一个支付工具，可以线上直接购买，也可以线下支付；小金卡无缝融合了储蓄、理财、支付三大功能；京东支付通过小金卡开辟了一条创新之路，使其成为银行合作伙伴，推广自己的创新支付，从而实现跨平台无障碍支付。 　　

　　小金卡不同于市面上的宝宝理财产品。很多银行app或者宝宝类产品需要手动提现才能直接消费，定期理财需要手动操作。时间成本高，赎回成本高。相比之下，小金卡的大脑更聪明。 　　

　　使用小金卡购物刷卡时，可以直接从小金库账户中扣费。用户不需要任何人工操作，没有等待过程。和直接借记卡消费的体验一样，非常流畅简洁。这有点像在JD.COM购物，你可以享受到快捷的配送，而背后复杂的供应链则由JD.COM完成，用户不需要介入那么多琐碎的环节。 　　

　　小金卡的出现是一大惊喜。没想到银行和金融科技公司还能这么玩。银行业的孤注一掷游戏，最早是在京东金融的帮助下实现的。JD.COM正在推广无界零售。现在无界零售需要无界金融，未来金融行业可能不会去线下。 　　

　　第一，小金卡实现了真正的“无脑理财”。我们不用费心去规划储蓄和理财资金的比例，也不用去选择眼花缭乱的理财产品。存入小金卡的钱直接获得理财收益。 　　

　　第二：平均收益超过4%是什么概念？比如你一年挣13个工资，工资全部在一个小现金卡里，一年的收入相当于多挣半个月的工资。刺激吗？ 　　

　　第三，如果把钱存在一张小金卡里，就可以同时在JD.COM、淘宝和buy buy的线下商店买到。这样省去了把资金分散在各种银行卡或者理财的麻烦，有一天你可能会忘记自己有多少钱。 　　

　　第四：如前所述，钱存在小金卡里。无论是借记卡的余额，还是小金库的理财部分，都可以在取款时无缝转换。可以直接刷卡消费，也可以直接从ATM机转账取现。和宝宝或者理财不同，小金卡没有任何人工操作和等待时间。 　　

　　第五，作为联名卡，小金卡用户可享受双重礼遇。兴业银行提供跨行取款手续费减免、体检免费转账和积分兑换、机场贵宾室(仅限白金卡)等礼遇。在金融方面，JD.com每个月都会送出各种各样的消费套餐，包括预付券、信用卡券、商场全品类购物券等等。 　　

　　一张小小的金卡给了银行、JD.COM、JD.COM和阿里一个清醒的认识。付出江湖不再是爸爸的战斗，但一切都只是开始。