自上线以来，互宝受到广泛关注。作为知名度最高、覆盖面最广的网络互助平台，“小病自己扛，大病相互宝”一度成为很多人心目中疾病的解决方案。 　　

　　但12月最新公布的数据显示，参与互宝分享的人数约为1.03亿，环比下降1.74%。 　　

　　对于这个数据，有人认为是盛极而衰，互宝的“拐点”已经到来；互宝表示这是正常波动，用户可以自由加入和退出。 　　

　　尽管有宏观数据，但我们的读者中有人在问如何退出互宝。不难发现，人们对互宝的热情确实下降了，但这是为什么呢？大家一起讨论一下吧。 　　

　　1.“从此我们一毛钱关系。”2018年底，相互宝正式上线，“从此我们有了一毛钱关系”是其早期口号之一。 　　

　　每案分摊不超过一毛钱，最高保障30万元。这种低成本高保障的设计吸引了很多人的目光。没有保险的人加入了它，作为保险的替代品，有保险的人也不介意参加，可以得到更多的保障。 　　

　　短短一年时间，互宝的用户数量已经达到了惊人的1亿。 　　

　　与其他互助平台相比，相互宝的优势显而易见： 　　

　　（1）0元加入：很多平台都是要交钱才能加入的，而相互宝已经真正实现了0元的加入。 　　

　　只要（2）低门槛：是完成认证的支付宝用户，符合健康告知的要求，就可以加入互助计划。 　　

　　除了对重疾的保障，（3）保障较好：还对轻症提供一些保障。 　　

　　这种互助计划其实和商业保险很接近，但是缴费比重疾保险低很多，所以吸引了大量用户参与。2020年，互宝用户规模将维持在1.05亿左右8个月。 　　

　　二、为什么很多人想退出？和刚上线的时候大家都在问能不能加入不一样了。现在一提到互宝，更多的情绪似乎都是负面的，比如为什么捐款那么贵，为什么某个案子得不到赔偿，互宝该怎么撤。 　　

　　总的来说，除了不同的拒赔案例，互宝最受诟病的地方就在于这两点： 　　

　　1.不断上涨的分摊金 　　

　　鲍的相互贡献明显增加。以重疾互助计划为例。2019年刚上线的时候，人均缴费1元左右。现在人均贡献已经达到4块多了。乍一看不多，但相当于三倍，每年贡献近百元。 　　

　　造成这种情况的一个重要原因是道德风险：很多不符合健康告知要求或者买不到商业健康保险的群体，在互助互济的前端审核机制下加入了计划，从而增加了申请互助的概率。 　　

　　面对不断上涨的缴费，健康人群更倾向于引入方案，选择商业保险，进一步加剧了缴费的增加。 　　

　　虽然相互宝做了去除轻度甲状腺癌等调整，但如何稳定贡献仍是需要考虑的问题。 　　

　　2.管理费高达8% 　　

　　很多用户无法理解宝向对方收取8%的管理费，却不用承担支付的责任。毕竟保险公司赔多了可能会赔，但是相互宝不承担任何风险。他们为什么要收这么高的管理费？ 　　

　　我们对比了几个比较热门的互助平台，有些是按人收费的，少数平台的费率是6%。但一般来说，互助宝、互助等大的互助平台收取的管理费都是8%，说明这个范围在市场上是合理的。 　　

　　毕竟平台用户基数大，自然会产生大量的运营成本和支出。 　　

　　三。相互宝的三大缺陷总体来说，我们对相互宝还是持肯定态度的：有商业保险的朋友，如果想补充一些保障或者做慈善，可以加入相互宝。 　　

　　但是，考虑到相互保险的这三个缺点，不建议我们用相互保险来替代共同保险 　　

　　相互保险只保重疾和小病。没有价格保障，也没有免责或多赔的设计。保障比商业重疾险差一点，保额不够。 　　

　　另外，相互宝的保障期限只有0-60岁。老年人虽然有防癌计划，但整体保障期限仍远不及商业保险。 　　

　　1.保障范围有限 　　

　　目前相互保险能否稳定缴费还是未知数，而长期商业保险在投保时就决定了未来的缴费，保费不可能上涨。 　　

　　2.分摊金不确定 　　

　　包从不向对方承诺方案的稳定性，无论是费用、担保金额还是项目是否继续运行，都没有明确的承诺。如果单纯依靠互利，只能说是用一种不确定性对抗另一种不确定性，本质上无法达到弥补风险损失的目的。 　　

　　你怎么看待互宝？欢迎留言讨论。 　　

　　我是吴彤君，欢迎关注。有保险方面的问题可以私信我~