中小企业融资难是一个世界性难题。老柯常说：“凡事预则立，不预则废。”贷款也一样。也许你现在创业不缺资金，但不代表你永远不缺。当你需要钱的时候，除非企业资质非常好，企业经常走对公流水的银行会主动联系，资质稍微差点，没有十足把握挨个银行去申请的话，征信查询次数多了，就会申请一个秒拒一个。.
那么，如果后期需要贷款，如何提前做好贷前规划，提高审批率呢？
一、了解自身情况
知道自己有什么可以证明自己的还款能力和资产，比如完税证明，固定资产，消费能力证明，收入证明等。
征信好不好，很多人不知道自己的征信，所以有资金需求了，先去打一份详版征信，这样才能更好更准确的匹配对应的贷款产品(贷款广告，不要乱来，查一次征信，贷款产品要求有查询次数)
二、选择贷款机构
目前放贷机构很多，不同的机构会有相同的贷款产品，但是放贷的标准不一样。贷款机构的选择顺序是：1。国有银行；2.股份制商业银行；3.正规的小贷公司。
国有银行贷款产品利率低，还款方式灵活，资金利用率高，所以作为首选，确实不符合进货条件，再依次考虑其他。
三、时间安排
银行贷款申请时间比小贷、网贷要长。有些人就是喜欢等到需要钱的时候，所以很被动。其实税贷和经营抵押贷都是用多少按多少计息，没支用部分不计息。提前申请下来，没支用是没有利息的,提前准备资金比较实际。
如果暂时急需用钱，银行贷款一下子还不下来，很多人会去网贷救急。银行向来是晴天送伞，雨天收伞,你能接受这么高利率的网上贷款，这说明你很缺钱。这时候考虑到自身的风险，银行的信贷产品很可能是不会批的。
老柯见过很多企业主因为不提前规划，急需用钱的时候看到贷款链接的东戳戳，西戳戳，三厘戳成一分多'。方便是方便，但是网贷利息一般高达每年十几二十个点。你的业务净利润率是多少？经过一年的努力，我为贷款平台工作。
三、选择贷款产品
1、对于有几个股东的公司来说，如果企业名下没有固定资产，无抵押无担保的税贷自然是最佳选择。（高新技术或小巨人企业有专门的科创贷更有优势）
税贷利率：年化3.81%-4.1% 百万月息：3175-3417元 1-2年期先息后本。
税贷申请条件：
1.企业成立满2年(纳税可适当放宽)
2.纳税信用等级：A和B(有的银行可以做C和M)
3.纳税时间：从第一次纳税到当前满一年。
4.申请人：法人(部分股东可以申请)
5.法人持股比例20%(中国银行要求51%以上，部分法人可持股0)
6.增值税起征点要求：无论是按月还是按季缴纳，一般都不可能连续缴纳6个月以上。
(如果金额大或者年发票60万以上可以沟通)
7.增值税要求：一年2万元以上(开票多部分可沟通)
8.债务要求：企业申请人的总债务在500万以内(有的在债务要求上更宽松，但利率更高)
9.公司没有未了结的诉讼，也没有执行记录。
10.申请人年龄：不超过60岁。
11.企业信用申请人具有良好的信用，信用查询次数：最近三个月不超过6次.
如果符合1-10项无括号内容的条件，增值税没有断流，企业经营没有明显下滑，税贷申请通过率还是很高的。
税贷贷前规划:
1.增值税抵扣或者开票要做好规划:税收贷款只取决于实际支付给税务局的税款，因此一年12个月的纳税应尽可能分散。如果一年交四次税，最好在1月、4日、7日、10日交。1、2、3、4月份交了税，第二年是不可能申请税贷的，因为银行不仅看你的纳税额，还要看你纳税的连续性。前者虽然不是每个月都发，但是很有规律。银行认为企业经营正常，有还款能力。后者会让银行认为企业下半年没有收入。他们怎么会借钱给你？
我见过一次缴一百多万.一家企业一年只交一次增值税，但是，税贷还在额度为0!
2.偷税漏税:你可以合理避税，不要逃税。如果你有这样的不良记录，税务贷款是不可能的。
3.法人人选:不要找这样的人
使变更法人也需要等6个月才能申请。4、贷款规划：优先做税贷产品，税贷更看重负债，税贷单家银行额度一般是增值税额度6-10倍，如果需要资金大，时间短。可提前筛选好可以进件的银行，然后同时申请，因为税贷多是1年期的。税贷额度不够，或者借款时间长就做抵押。
5、纠纷积极解决:只要有未接被告官司，或者被执行，以这个公司名义做税贷，抵押都没戏，即使资质再好，官司再小都没戏。所以对于纠纷一定要积极解决。
6、征信查询：不管是做什么贷款，要先了解进件条件，不要乱点乱试，如果运气不佳，申请几家都没批下来，征信查超了，即使资质再好，也申请不下来。不清楚自己资质可以做哪款产品可以找专业人员咨询了再申请。
2、税贷不满足要求、需要金额大、使用时间较长、有固定资产抵押，那么经营抵押贷款肯定是最佳选择了。
可以随借随还，用多少按多少计息，没支用部分不计息，资金利用率非常高。
经营抵押贷利率：工行 年化3.6% 先息后本 百万月供3000元 10年期
建行 年化3.7% 先息后本 百万月供3083元 1-3年期
如果需要更长的周期可做10-30年等额本息的抵押贷产品（无需执照）
经营抵押贷申请条件：
1、企业成立时间满1年（部分要求满3个月即可）
2、申请人：法人、股东
3、占股要求：有股份即可,1%也可以
4、配偶或双方父母兄弟姐妹有武汉执照（公司、个体执照均可）也可进件，部分可做 当前执照
5、房龄：不超过25年（部分可做30年内，超30年建议卖掉更划算）
6、申请人年龄：不超过65周岁
7、公司无未结官司，无被执行记录
8、企业征信+个人征信良好
9、抵押物：住宅、写字楼、临街商铺、厂房、公寓、有证还建房。
经营抵押贷因为有抵押物，所以申请条件较为宽松。
经营抵押贷前规划：
1、无执照：配偶或者双方父母兄弟姐妹有执照也可以进件，或者过户一个满足条件的执照。
2、房龄超龄：如超30年，能做的只有私人机构，利息高，不太急用钱建议卖掉。
3、申请人超龄：如果子女有执照可以子女名义申请
4、选择产品：抵押贷款有两种，消费型贷款（一般为等额本息），经营型贷款（一般为先息后本），如果是大额周转，预期会有大笔回款，选择先息后本的模式是最划算的，平时还款压力小，资金利用率最高，用多少按多少计息，没有的部分不计息。
如果将来没有大笔回款，建议选择等额本息模式，因为贷款期限到的时候还本压力太大，如没有大笔回款，短期很难筹集大额资金。
5、配偶配合：抵押贷款都需要夫妻双签，所以需要跟配偶提前商量好，如不同意要提前另做打算（离婚需提供离婚证和离婚协议，单身狗不需要提供证明）
6、征信：虽然抵押贷款要求较为宽松，但是征信这块还是要保持良好的，如果自己征信已经不行了，可以看看配偶征信怎么样，部分银行可看单方征信。
7、纠纷积极解决:只要有未接被告官司，或者被执行，以这个公司名义抵押都没戏，即使资质再好，官司再小都没戏。所以对于纠纷一定要积极解决。
8、多对比：如果有人给你推荐抵押贷款产品，可以先对比一下国有银行产品，看自己是否可以做国有大行产品，产品是否符合自己要求，如果符合，国有大行利率肯定是最低的。
3、如果因为各方面原因，银行产品都做不了或者额度还不够，那么先选车抵，因为有抵押物的利息肯定是比纯信贷利息更低一点。
有执照用满30天即可提前还款，无违约金。
车抵：额度3-100万
年限1-4年
不押车，不装GPS，不押钥匙
公司牌个人牌均可
车抵申请条件：车龄10年内，里程15万公里内
4、车抵也不符合要求，那就只有做信贷了。
信贷要求：
有房：全款、按揭（3年内已卖掉也可进件）
有车：全款、按揭
有长险保单：交满2年，交了3次以上（借款人必须是投保人）
有公积金
征信逾期：无当前逾期、半年不能有2、一年不能有3、两年不能有4，
征信查询：2个月内≤4次
小贷+网贷≤4笔
总结：知己知彼，方能百战不殆，提前了解贷款知识，做好规划，需要资金的时候才能少走弯路。
注：本文不做任何产品推荐，只为传递更多干货信息，客观评价武汉贷款产品，作为参考，如有问题，欢迎探讨交流。
贷款是杠杆，合理利用杠杆，经营美满生活。
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