一个家庭年收入30万，不能说很高，但是一家三口过小日子还是挺舒服的。 　　

　　我们以一对30岁的夫妻，有一个0的宝宝为例。家庭保险应该如何配置？ 　　

　　一，该配置什么险种 　　

　　家庭保险配置的原则是先大人后小孩，那么我们先来看看大人需要买什么样的保险。 　　

　　夫妻的风险来自疾病和意外，需要配备重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。 　　

　　医保可以报销生病住院或门诊费用，而重疾险是应对重疾，弥补重疾后三到五年内收入损失的大额医疗费用。 　　

　　意外险是应对意外事故造成的伤残或死亡。 　　

　　定期寿险对家庭来说非常重要，尤其是家庭的顶梁柱。必须配置终身寿险，以确保家庭成员的生活不会因意外而改变。 　　

　　家里孩子主要是医疗险，重疾险，意外险。 　　

　　二，保额确定多少合适？ 　　

　　保额一般根据收入余额比例确定，如年收入30万，家庭支出10万，剩余20万。那么比例就是20万的10%-15%，也就是2-3万之间，相对合理。 　　

　　夫妻重疾需要分别覆盖三到五年的年收入。如果其中一方不幸患了重疾，那么重疾的治疗费用、康复和营养费用、三到五年不能上班的收入损失、另一方护理造成的时间损失，这些都需要重疾险来保障。 　　

　　目前的成人重疾险，60岁前额外赔付，特别适合收入上升的家庭。杠杆可以做高，投保人可以免责。 　　

　　定期寿险需要覆盖车贷、房贷、N年一般家庭开支、子女到成年的教育费用、老人的赡养费，保额至少100万。目前市面上很多定期寿险保单的保额最高为300万，可以根据家庭情况进行配置。 　　

　　医疗保险，现在有长期医疗保险，最高保额400万，还有一些医疗保险最高保额600万，可以很好的补充医疗保险的不足，解决医疗费用的问题。30岁，保费才几百元。 　　

　　意外险，市面上50万额度的产品性价比也很高，可以搭配不同保险公司的产品。 　　

　　有些意外险还包括猝死责任。如果喜欢出国旅游，还可以买境外意外险，不限社保。这种产品在市场上很受欢迎。 　　

　　儿童重疾险，现在有几款性价比非常高，多次重疾险赔付，儿童特定疾病100%额外保障，儿童罕见疾病200%保障，都很不错。 　　

　　夫妻双方的保费可以分别在一万元左右。如果丈夫收入高，可以适当增加保额。无论是重疾险还是定期寿险，都要有足够的保额。儿童保费可以在5000-6000元左右，这样家庭总保费不会超过3万元，不会造成很大的生活压力，同时也会有更好的保障。 　　

　　最后，家庭安全也需要定期调整。我们可以先做基本保障。随着收入的增加，家庭结构的变化，以后可以增加保险金额或其他保障需求。