我国长期寿险主要有四大类：传统型、分红险、万能险和投连险，其中分红险、万能险和投连险统称为新产品。保险代理人必须通过销售咨询考试才能销售，而一些没有通过销售资格的人无知无畏，胡说八道。 　　

　　万能险就是资金运用灵活，保额可调，主险带身故保障，附加险。这并不意味着万能险是万能的。不管是传统保险还是万能险，都要看加的是什么险种。产品保不了，就没有保险！ 　　

　　有人说，万能重疾险的组合，保障功能弱。你真的明白吗？理财万能账户你搞混了吗？独立万能险组合。十几年前，传统综合险承保十种重疾时，2015年，平安万能重疾险承保了30种女性疾病/28种男性疾病，而传统保险仍然销售单一保障。2011年，信诚万能重疾已经赔付了轻/重疾。传统保险的多次赔付还来得及吗？ 　　

　　无论是传统险/万能险，保障成本/附加费用都得扣除。很多人不知道他们卖的传统保险更高，只知道万能险/投连险是公开透明的，所以说万能险太坑，让客户退保买新单，上火，是无知的表现。 　　

　　万能险的附加成本比传统保险少，利率比传统保险高。不要总是强调保证利率，总是把传统保险的预定利率和保证利率做比较。事实上，普遍利率还没有触底。 　　

　　不同的产品没有可比性，就像拿银行存款和股票/基金比一样。没有可比性。要看底层资产是什么，请看保险公司的投资渠道(去保险法找)，猜测他能得到的利率不会差太多！ 　　

　　万能险缴费期限灵活，领取灵活，流动性好。万能险在停止缴费后仍然有效，保险的费用从账户中扣除。但是传统保险如果60天内不缴费，有效期中止，超过两年不缴费，有效期终止！万能险账户从第0天开始，60天后有效期中止，2年后终止。 　　

　　目前很多新产品在产品优化方面的设定早于几年前，费率可能会有所下调，这也是基于预定利率的提高和额外费用减少的优势。 　　

　　如果有新条款优化的置换保单，不用退保，降低保额，持有成本很低。这是一个金融保险账户，流动性很好。现在很多业务员都提倡万能账户，你要搭售一份理财保险才能给l开万能账户，但是你之前用过这种老的万能保险，前期应收的费用已经垫付了。未来新缴费的初始成本扣除很低，比你的新年金保险/增额寿险划算多了。 　　

　　以下是《中国银监会办公厅关于印发普通型人身保险精算规定的通知》中包含的精算规定~预定利率部分内容与万能险实际利率的对比。万能险上市以来的平均利率在4%左右，意在展示，银监会精算规定的万能险初始成本/传统保险附加成本的纯计算结果，不考虑保障成本。 　　

　　1.传统的保险费扣除或普遍扣除。 　　

　　列出几个产品的扣除率，其中传统保险是有给付人的传统保险 　　

　　3.保障范围与保障费用有关，生命表和重疾发生率表在银豹Pro的指导下使用。无论是万能险/投连险/传统险，都要扣除保障的费用，这和保障的保障范围有关，一个扣一个，两个扣两个。 　　

　　很多业务员通过扣保障费来攻击万能险，扣没了。无知，传统的保险也扣了。他们不相信拿同样的保额/性别/年龄/同样的总缴费现值。相比之下，与传统保险的现金价值相比，万能险的保单价值没有可比性，不会伤你的面子。 　　

　　学习使用复利计算器有很多好处，首先是不被忽悠。一点点的利率，几十年的复利，最后的数值差距很大，不如人慢慢看一看，慢慢算牙。 　　

　　复利终值表