今天我和一个朋友讨论要不要用一笔钱提前还房贷。 　　

　　这个问题其实没有标准答案，也没必要争论提前还不还。 　　

　　绝大多数人都在算着账，这笔钱的收益能否跑赢银行贷款的利息。 　　

　　一般来说，一般人做稳健投资，收益率在4%左右。金额可能略高，但肯定不超过5%。 　　

　　房贷成本基本在6%上下浮动。 　　

　　换句话说，通过理财贷款挣钱肯定是不现实的，是天方夜谭。 　　

　　所以绝大多数人的观点是，没有经济能力的人应该提前还房贷，这是正确的。 　　

　　但是从资产的角度来看，这个问题可能还有其他不同的一面。 　　

　　比如你买了一套300万的房子，其中100万是贷款，那么你的净资产是200万，总资产是300万，其中负债100万。 　　

　　这时，如果你赚了100万，还贷不还贷，你的净资产就是300万，其中，如果你还贷，你的总资产就是300万，如果你不还贷，你的总资产就是400万，你的负债是100万，你的净资产还是300万。 　　

　　换句话说，负债本身不会增加净资产，但可以增加总资产。 　　

　　从这个角度来说，你现在选择的其实是要不要保留100万的债务，债务的潜在成本其实就是所谓的利息差，1-2%。 　　

　　这个时候，问题就变得很简单了。问题的核心是这100万的房贷债务能否为你产生更高的价值。 　　

　　如果你年纪大了，对流动性要求不高，不要想着用钱做什么投资，生活中对钱没有其他需求，甚至有保险以防重疾，不需要一大笔钱，那就赶紧还贷。 　　

　　如果你还比较年轻，人生还有很多不确定性，或者有很大的发展空间，建议把钱留着，花在该花的地方。 　　

　　原因很简单。再想借这么大一笔贷款，贷款利息5-6%，让你20-30年还，几乎不可能。 　　

　　你可以把钱花在自己身上，比如花几十万去深造，甚至买车。但是无论什么钱，只要能提高你的生活质量，提升你自己，你就应该花掉它。提前花钱没有错，前提是值得。 　　

　　我们一直关注贷款的利息。其实这个利息差只有1-2%，对应的是资金的流动性。 　　

　　当然，我们对流动性没有要求，就是在花不完这笔钱的时候，当然不用承担1-2%的成本，但是如果你觉得好像很多地方都需要流动性的支持，那就承担1-2%的成本。 　　

　　世界上没有既重要又必要的完美事物。 　　

　　当然，没有绝对的对错。这样做或那样做。 　　

　　本质上，所有与财富相关的问题，最终都会落到个人的实际情况中。 　　

　　说白了，财富本质上是为人服务的，债务也是如此。 　　

　　你之所以贷款买房，是因为你需要一套大房子，让你的生活变得更好，但你没有那么多钱。 　　

　　现在要不要还贷，就看你手里的债务能不能持续给你带来价值。没有价值就减债，有价值就留债。 　　

　　每个人的情况不一样，怎么会有标准答案？