从保险人的角度来看，原则上，适合承保的风险应满足以下要求：大量经济可行、独立同分布的风险标的，损失的概率分布可以确定，损失可以确定和计量，损失的发生具有偶然性，一般不会发生灾难性的灾害。 　　

　　经济上可行。 　　

　　理论上，某一风险事件发生的概率与损失程度之间存在一定的关系。总结一下，在现实世界中，损失频率与损失程度的关系大致有以下四种组合： 　　

　　1)发生频率高，损失程度大； 　　

　　2)发生频率高，损失程度低； 　　

　　3)发生频率低，损失程度小； 　　

　　4)发生频率低，损失程度大。 　　

　　第四种情况在现实生活中往往很常见。如意外伤害、死亡、汽车碰撞等。也就是保险的话题。 　　

　　损失的潜在严重性很大，但损失的可能性不大。这个问题可以归结为一个经济可行性问题。对于投保人来说，如果损失的可能性很大，但造成的损失并不严重，买保险就不划算了。但是从另一个角度来说，保险人不提供这种保险，他完全可以通过风险自留来解决。 　　

　　而飞机失事等意外事故发生的概率往往很低，但一旦发生重大损失，只有在可能的损失大到让承担损失的人感到难以承受的情况下，购买这种保险才是经济的。 　　

　　大量独立且分布相同的风险目标 　　

　　任何可保风险通常都需要大量独立同分布的风险标的存在，因为这显示了大数定律揭示的规律，保险公司可以根据之前的数据计算出正确的损失概率，合理收取保费。 　　

　　独立性是指对于不同的风险单元，不同风险事故发生的概率和后果互不影响，因为它直接影响保险人能否分散保险标的的非系统性风险。同分布是指潜在事故在不同风险单位的概率分布是相同的，这就决定了保险公司对相似的潜在投保人设定相同的费率。 　　

　　但常识告诉我们，保险对象至少有几个或几十个，但有一个基本原理是，在某一险种中，保险对象的数量取决于保险人愿意承担的风险，这种风险与期望值有偏差。保险人愿意承担的风险越大(实际结果与预期结果的差距越大)，保险对象的数量可以越小。相反，保险公司愿意承担。 　　

　　可以确定损失的概率分布。 　　

　　如果一个风险可以被保险，它的预期损失必须能够被计算出来。换句话说，如果不能准确计算投保风险损失的概率分布，则该风险是不可保的。也就是说，在合理的计算精度内，损失的概率分布应该是可确定的，保费的计算是基于对未来损失的预测。 　　

　　但现实是，基于经验的损失概率分布是预测未来损失的前提。假设导致未来亏损的因素应该与过去的因素基本一致，即假设环境是静态的是不现实的。 　　

　　这种损失是可以确定和测量的。 　　

　　确定和测量意味着损失必须在时间和地点上确定，并在数量上测量。在大多数情况下，为了使保险合同生效，有必要规定损失发生的时间、地点和数额。 　　

　　损失必须是可确定和可测量的。这也很重要，因为保险公司必须用它来预测和计算未来的损失。除非损失清楚，信息准确，否则很难提供有用的预测。 　　

　　损失的发生是偶然的。 　　

　　保险人承担的风险必须只包括损失发生的可能性，而不包括确定性，即损失的发生必须是偶然的，被保险人必须无法控制或影响保险风险，才能称为严格的偶然。然而，在现实中，无形和有形的因素都会影响损失的发生。之所以要求损失是偶然的，是因为为了防止道德风险和行为风险的发生，大数定律是保险运作的基础，大数定律的适用是以偶然事件为前提的。 　　

　　灾难通常不会发生。 　　

　　保险人在承保一组风险时，预测整体而言，保险标的必然遭受损失，但保险标的遭受损失的比例很小。正是基于这种预测，保险可以用每个投保人支付的相对较少的保费来弥补这种损失。 　　

　　一般来说，巨灾指两种情况。一是所有或大部分保险对象面临相同的风险因素和相同的风险事故。其次，投保对象价值巨大。所以一旦发生损失，后果是非常严重的。因此，由于巨灾风险，保险公司往往不会将业务锁定在一个地区或一类投保对象。 　　

　　参考文献《保险学》孙祁祥