公积金贷款，也被称为个人住房公积金贷款，是一种政策性的住房贷款方式。它是指缴存住房公积金的职工在购买、建造自住住房时，以其所拥有的产权住房为抵押物，并由有担保能力的法人提供保证，向资金管理中心申请的贷款。

一、公积金贷款怎么贷

1.提交资料：借款人需要携带包括个人及配偶的身份证、户口本、结婚证、购房首付款证明资料、购房合同、住房公积金缴存证明等在内的全部个贷申请所需材料，到本人缴存公积金的公积金管理中心所属管理部申请公积金贷款。如果选择担保中心提供担保，还应提交担保申请所需材料。

2.审核通知单：管理部对借款申请进行初审，通过后开具《担保申请审核通知单》，并打印《借款合同》、《抵押(反担保)合同》等相关法律文件，然后将全部个贷资料交与担保中心。

3.审批：担保中心对担保申请进行审核，借款人符合担保条件的，担保中心开具《担保申请审批意见书》。借款人如果委托中介机构代办公积金贷款，担保申请手续将由代办机构负责代理并代收担保服务费。

4.材料转送：审核后的个人贷款申请资料(包括盖章后的合同)，由担保中心转送住房公积金管理部;如果委托中介机构代办，则由中介机构负责上述资料的传递工作。

二、公积金贷款和商业贷款的区别

1.贷款来源不同：公积金贷款的资金主要来源于公积金缴存者缴纳的资金，而商业贷款则主要来源于商业银行等放贷机构筹集的社会公众资金。

2.贷款利率不同：商业贷款的利率一般较高，而公积金贷款的利率相对较低。这是因为公积金贷款带有一定的福利性质，旨在减轻购房者的经济压力。

3.贷款额度与比例不同：商业贷款的额度一般不受限制，可以最大限度地满足购房者的资金需求。而公积金贷款的额度则与借款人公积金账户余额挂钩，因此会有一定的限制。在贷款比例上，公积金贷款往往能提供更高的贷款比例。

4.贷款流程与审批时间不同：商业贷款在办理过户之前审核贷款，而公积金贷款则是在办理过户之后审核贷款。因此，商业贷款的审批时间相对较短，而公积金贷款的审批时间则较长。

5.抵押权人不同：商业贷款的抵押权人是银行，即放贷方;而公积金贷款的抵押权人则是住房担保中心，即担保方。

6.使用人群不同：商业贷款针对所有符合条件的社会公众开放，而公积金贷款则只对缴纳公积金的职工开放。

三、公积金贷款额度怎么算

1.按还贷能力计算：贷款额度=[(借款人或夫妻双方月工资总额+借款人或夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数40%-借款人或夫妻双方现有贷款月应还贷额]×12(月)×贷款年限。其中，月工资总额=公积金月缴额/(单位缴存比例+个人缴存比例)。

2.按房屋价格计算：贷款额度=房屋价格×贷款比例。贷款比例根据房屋类型和购买房屋的面积来确定，一般来说，购买建筑面积超过90平方米的房屋，贷款额度不得超过所购房款的70%;购买建筑面积在90平米以下的房屋，贷款额度不得超过所购放款的80%。

3.按公积金账户余额计算：贷款额度=借款人及参贷人公积金账户余额×一定倍数(具体倍数根据当地政策而定，例如可能是10倍或20倍)。需要注意的是，如果公积金账户余额不足一定金额(如2万)，则按该金额计算。

4.按贷款最高限额计算：使用本人住房公积金申请贷款公积金贷款的，且符合其申请条件的，最高限额根据不同地区和政策而有所不同。同时，如果使用配偶住房公积金申请贷款，且符合贷款申请条件的，贷款最高限额也会相应增加。