保险理赔是衡量保险企业经营服务能力的重要指标。保险理赔能否快速理赔，能否全额赔付，是否需要提供大量材料，这些都是保险消费者关心的话题。 　　

　　近日，《中国银行保险报》梳理了近80家寿险公司2021年的理赔报告，发现大部分公司的理赔赔率在98%以上，平均理赔时效在两天以上，部分小案件可以实现“秒赔”。与此同时，大部分保险公司的理赔金额同比增长，出现了多起千万元以上的大赔案，最高赔付近亿元。此外，重疾险的保障范围还有很大差距。 　　

　　多数公司理赔获赔率超98 　　

　　从各家公司公布的数据来看，赔率几乎都在98%以上，很多公司索赔99%以上。比如中国人寿的理赔赔率达到99.65%。据了解，少部分无赔案件多是因为信息不实、恶意隐瞒保险、不在保障范围内。 　　

　　在理赔速度上，每个公司的平均理赔时限都在两天以上。有些公司从提出索赔到收到索赔平均不到半天。尤其是一些小案件，“二次赔偿”已经可以实现。比如泰康人寿，最快4秒就败诉了。 　　

　　但一些涉及重疾、身故、伤残的大案需要理赔调查，时效不会那么快。比如重疾险、终身寿险的理赔时效一般都在10天以上。 　　

　　近年来，保险公司积极运用科技创新改造理赔服务，推广网上理赔服务，提高理赔服务时效。“服务与技术的深度融合，不仅能进一步提升理赔服务效率，还能为客户提供更加场景化、精细化、智能化的服务体验。”某大型寿险公司相关负责人表示。 　　

　　值得一提的是，在医保赔付方面，很多公司都在探索理赔直付。一般都是自己先垫付，等我治好病后，拿着发票去保险公司报销。现在有的保险公司直接和医疗机构合作，可以直接报销患者在医院的治疗费用。他们不必预先付费、报案或提交信息，因此减少了许多索赔程序。 　　

　　据不完全统计，有40多家公司可以为合作医院的客户提供这项服务。例如，2021年，中国平安人寿保险公司创新推出了以区块链科技为核心的“物无忧赔”理赔服务。在客户有效授权的前提下，联通地级市所辖医院可实现身份信息、病历、交易信息等的网络加密、互信验证和点对点传输。“住院的时候报个案，出院的时候赔”。该服务已在宁波试点，并已为1500多名客户提供服务。 　　

　　出现多起千万级理赔大案 　　

　　根据银监会公布的数据，2021年人身险公司赔付6761亿元，同比增长12.18%。从各家公司公布的数据来看，大部分保险公司的理赔金额同比都有所增长。其中，中国人寿、中国人寿旗下平安寿险公司、太平洋寿险、新华人寿寿险、太平人寿的理赔金额均在百亿元以上。 　　

　　在理赔责任的分配上，由于不同公司的产品结构不同，最大理赔金额比例也不同，有的是重疾责任，有的是医疗责任，有的是身故责任。整体来看，大部分公司理赔比例最高的是重疾险，有的公司数据超过50%，甚至有的公司超过80%。 　　

　　从理赔次数来看，医疗保险的理赔次数占比最高，该险种出现的频率相对较高。很多企事业单位都给员工提供了补充医疗保险，部分门诊和住院可以报销，但是总额 　　

　　据不完全统计，中国人寿、中国平安人寿、太平洋人寿、泰康人寿、前海人寿、阳光人寿、大都会人寿等公司均有单笔超千万元的高赔案例。其中，中国人寿赔付高达9950万元，成为当年人身险公司最大单笔赔付。 　　

　　重疾险保额仍有缺口 　　

　　目前一个家庭成员，尤其是一个家庭的顶梁柱，生一场大病，花费几万元到上百万元，对家庭财务影响很大。 　　

　　从各家公司公布的理赔数据来看，只有大都会人寿、洪钟保险、郭芙人寿、瑞泰人寿等少数中小公司的平均理赔金额在20万元以上，其他大部分公司的平均理赔金额都在10万元以下，也就是说大部分人的重疾险保额都在10万元以下。当然，这也与部分保单购买时间较早有关。随着重疾医疗费用的逐年上涨和通货膨胀等因素，保额“缩水”了。 　　

　　所以很多公司在理赔报告中提到，重疾险的保障范围还有很大的缺口。 　　

　　如中国人寿表示，2021年公司平均重大疾病赔付金额为4万余元，与平均10-50万元的重大疾病治疗康复费用相比，明显不足。 　　

　　阳光人寿表示，目前重疾险赔付金额与实际需要的治疗费用差距较大。超过一半的客户重疾险保额不足以支撑治疗的最低费用标准，这还不包括后期康复治疗所需的昂贵费用。以恶性肿瘤为例，赔偿金额在12万元以下的病例比例为56.69%，但通常治疗费用在12-50万元。 　　

　　此外，多家公司的数据显示，重大疾病风险明显增加，且呈年轻化趋势。恶性肿瘤是重大疾病补偿的最主要类型，女性补偿比例高于男性。 　　

　　本文来自中国银行保险报。