“爸爸,支付宝里的年金保险收益是5.3%!”
“我看支付宝还有年金保险在卖。可以评价一下吗?”
“支付宝里哪个年金保险好?”
爸爸会时不时在后台看到上面的咨询,
我们都知道支付宝有像好医保这样的优质医保,
但是像年金保险这样的理财产品呢?值得买吗?很多朋友都想知道。
今天,爸爸会告诉你这件事。
01支付宝有什么年金保险?支付宝上的年金保险产品有养老年金、专属商业养老保险、教育基金。
有朋友问及“5.3%”的收益,是专属的商业养老保险。
爸爸从这三种年金保险中选择一款产品,给你看产品形态:
1、国华全民保定期投养老金
这款产品的基本形式类似于一般的年金保险。
但它有以下特点:
保障范围广:投保年龄不限,老年人门槛也可以极低:低至50元/月,即600元中一年可以买到缴费年限。有六个缴费期可以选择保证领取20年。即使短时间内不幸身故,也能保证保单收益保险的灵活性:可以在合同有效期内追加保险,可以选择一次性保险或分期保险,停售时不能为总结:投保灵活、追投灵活。追加保险。
2、人保福寿年年专属商业养老保险
这种产品不是传统意义上的年金保险,而是国家支持的某些保险公司推出的养老保险产品,保姆之前也做过测评。
其产品形式与商业年金保险类似,但投资运作原理不同:
这类产品采用账户管理,分为积累期和归集期。
保险之后,会有个人账户。扣除初始成本后,剩余保费将进入个人账户中的组合账户进行投资并累计利息。
领取年金后,个人账户会被销毁,个人账户里的钱会按约定支付给被保险人。
傅念念的投资组合账户分为稳健型和进取型。我们可以选择一个投资账户或者只选择一个投资账户进行增值。
(福寿年度投资账户类型)
可以看出,虽然福寿稳健型和进取型投资账户的历史结算利率每年都很高,
分别达到5%和5.3%,
但这种收入并不能保证是可持续的。真正有保证的是保证利率。
其中稳健型的保证利率为3%,进取型的保证利率仅为0.5%。
也就是说,这种专属商业养老保险的保障收益并不高。如果想获得高收益,就要看保险公司的投资实力和市场的投资环境。与一般的商业年金保险相比,收益的不确定性更大。
但是福寿每年都有以下优势:
松散型保险:最高可投资至80岁,初始投资额极低。保险方案选择多:保险期限、缴费方式选择多,保费可灵活追加。投资账户可以自由兑换。在领取年金之前,两个投资账户的类型可以自由转换。为严重残疾者提供特殊保护。遗憾的是,你可以在60岁之前达到签约重度残疾状态时,提前支付个人账户的价值。或一次性付款,或每年或每月分期付款。缴费类型和养老保障基金一样:60岁才能领。有提前退保的惩罚机制,保证长期储蓄,养老专款专用。总的来说,福寿是每年一份的灵活综合型养老保险,但是收益不确定,资金长期锁定。
3、太平鑫宝贝教育年金
这种教育年金也不同于传统产品:
被保人年龄限成年人的大多数教育年金是由18岁以下的未成年人投保的,
不过,新鲍贝的投保年龄范围是18~60岁,我们专门咨询了人工客服,得到了确认。
也就是说,只能给成年人投保。
(在线客服回复)
因此,本产品为ac
给自己投保,保单收益用于孩子的教育。当然啦,家长作为投、被保人,掌控这份保单,如有其他意外或诱惑,最初作为教育金的投保计划很可能会“流产”。
可灵活规划使用许多教育年金会约定孩子的某个年龄段作为年金领取的时间,
例如大家鑫守护少儿年金,年金领取时间是被保人18~21周岁。
鑫宝贝则没有这个“限制”,而是约定在合同期满前的最后3个保单周年日给付年金,
加上保障期限可在11-30年间自由选择,所以可以根据家长的意愿自由规划领取。
举个例子,
假设王女士的宝宝今年5岁,她想为孩子准备高中的学杂费,
从现在开始投保,选择保障14年,在保障期满前3年,也即是保单的第11年,孩子16岁时,
可每年领取20%总保费,共领3次,覆盖孩子的高中学杂费;
等到孩子上大学了,即保单结束时,能一次性领取基本保额,作为考上大学的奖励。
如果是准备大学费用,王女士则可以选择保障17年,在保单的第14年,即孩子19岁时,每年领取20%总保费作为大学费用,到孩子最后毕业那一年,还能够领取基本保额作为满期金。
多种保障期限和广泛的投保年龄,可以让投保人自由规划使用。
02支付宝的年金险,收益如何?看完产品的保障后,我们再来看看“重头戏”――收益部分。
因为专属商业养老保险的收益是浮动的,并不明确,所以奶爸这里只测算全面保和鑫宝贝的收益。
1、全民保定期投养老金
以30岁男性为例,月交1050元,即每年交12600元,10年缴费,总保费12.6万。
60岁起,每年可领取1282.48元/月的年金,即一年15390元,直至终身。
领到70岁,已经累计领取了16.9万元,超过了12.6万元的本金,
到了75岁,累计领取的年金为24.6万,约为本金的2倍,
此时IRR也超过了2%。
之后累计领取的年金一直增长,到了85岁,IRR达到了3.24%,
5年后,即90岁时达到3.54%,超过了3.5%的预定利率,越到后期收益越高。
这个收益增长水平,在市场上不算差,但对比顶尖的产品,还是有一段距离。
2、鑫宝贝教育金
假设32岁的刘女士想要为3岁的儿子做教育规划,
每月投1750元,即年交2.1万,交10年,共计21万保费,
选择15年后,即儿子18岁时为其领取大学教育金。
收益如下:
在儿子18岁到20岁之间,刘女士可以每年从保单里拿到4.2万元,作为孩子的大学学费和生活费,
到了孩子21岁,也就是毕业那年,保单会一次性给付18.4万元,作为孩子初入社会的启动资金。
最终,到保单结束时,IRR为3.36%,
这个收益水平,在市场上表现中规中矩。
03奶爸总结这样看来,支付宝上的年金险,大致有以下特点:
种类颇为丰富不仅有常规的商业年金险,还有国家政策支持的专属商业养老保险,
其中的商业年金险产品,在投保、追加规则上更为灵活;
投保灵活,门槛低缴费和领取方式通常设计为按月缴、按月领。
这也是支付宝上这类产品的一个“小心机”,“50元/月起”这样的低投入门槛,更容易吸引消费者的注意,轻松开启投保计划。
从产品特点来说,它有自己的目标客户群;
从实际收益来说,就见仁见智了。
年金险投保门槛并不高,大家可以多对比不同的产品,找到更适合自己的那一款。
有任何问题,随时都可以来问奶爸@奶爸保
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