移动支付网作者陆华秋：近日，借呗推出“借呗卡”。 　　

　　“借记卡”的本质是浦发银行的储蓄卡(二类账户)。这种“余额不足”的储蓄卡可以直接调用借记卡，从而实现“买买买”。 　　

　　“借记卡”的金额和利率与借记卡本身一致，用户在进行支付时可以直接选择“借记卡”作为支付选项。有了这张卡的帮助，整个场景(前提是支持支付宝)都可以直接通过借钱来实现。但从使用角度来看，“借卡”比借卡更方便，用户可以省去“随手借”的环节。 　　

　　目前产品还在试运营阶段，采用邀请制。有没有入口，看缘分。“借记卡”产生的每一笔消费都会自动生成一笔贷款，默认12期，只支持“先息后本”的还款方式。“借记卡”采用按日计息的方式，即收多少天利息，用户可以根据需求随时提前还款。“借记卡”没有免息期，这是它和花呗最大的区别。 　　

　　此外，“借贷宝卡”在上线之初就给出了相应的限时优惠活动，享受9.5折利率优惠，比直接借钱在借贷宝消费更划算。 　　

　　值得注意的是，“借记卡”消费退款涉及三种情况： 　　

　　1.如果用户在24小时内给予退款，且当时交易产生的贷款尚未偿还，则交易退款直接用于偿还贷款，不产生利息； 　　

　　2.用户会在24小时内进行退款，当时交易产生的借款已经部分偿还。交易退款优先考虑贷款剩余欠款，剩余交易无息退还至支付宝余额； 　　

　　3.如果用户在交易后24小时进行退款，交易退款将全额返还到其支付宝余额账户，要求用户自行还款，并按日计收利息。 　　

　　事实上，这类产品借助类银行账户实现“二借二花”的情况并不少见，只是在支付过程中，不同的产品有不同的表现。 　　

　　除了“借卡”，试运营中还有“借卡”。 　　

　　与借款相比，借款金额普遍较高，可以简单理解为“加强版”借款。最低金额5万，最长期限24个月。部分精选用户可以在贷款中找到这个产品的入口。 　　

　　由于产品量大，“借呗”需要审核一定的资料才能获得。用户打开“借呗”申请界面，即可填写贷前信息。主要内容是个人社保和资产，比如是否缴纳过公积金、社保和个税，名下是否有商品房。 　　

　　此外，贷款金额可以由一个或多个信贷机构共同提供。换句话说，贷款额度实际上是将其流量转移到其他合作借贷机构的结果，贷款额度类似于一个“贷款超市”的存在。同时，蚂蚁金服会将芝麻信用沉淀的这些数据和个人资料共享给雇主，从而加强雇主的风控审核能力。 　　

　　自2016年正式运营以来，依托蚂蚁金服和支付宝平台的优势，借贷宝已经发展成为一项现象级的个人消费借贷服务。 　　

　　长期以来，相关数据披露很少。但在2017年，数据显示，截至当年6月，重庆蚂蚁上城小额贷款有限公司(以下简称“上城小额”)通过借款发放的贷款已达7537亿元，贷款人总数达1.12亿人。也就是说，借款当年的累计放贷规模已经达到万亿级别。 　　

　　但受“去杠杆”等因素影响，2017年、2018年、2019年上城小贷ABS发行额分别为1497亿元、555亿元、115亿元。还是因为ABS规模的断崖式下滑，借贷宝在2018年已经主动暂停了部分用户的使用权。 　　

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