如果你有信用卡，我相信你一定收到了银行的“分期付款”邀请。
信用卡个人消费的逻辑很简单，就是银行将用户购买的商品或服务所需的钱一次性支付给商家。信用卡分期付款是指银行根据客户的申请，通过客户的信用卡账户分期扣划消费金额，客户每月按入账金额还款的业务。对于信用卡客户来说，分期付款可以满足资金周转的需求。
分期信用卡“一荣俱荣”
客户申请分期付款可以分为两种：消费环节直接办理和普通消费后续分期。无论哪种分期，相信银行都会欢迎的。
首先，分期业务作为商业银行信用卡的核心业务之一，可以直接有效地促进消费、利息收入、手续费收入等核心指标的增长。
其次，随着资本市场的逐步开放和互联网金融的发展，金融脱媒现象日益明显。拓展中间业务的发展空间，使其成为新的利润增长点，是商业银行业务转型的关键。信用卡分期的手续费收入也是商业银行信用卡中间业务的重要来源。
再者，从分期业务的微观层面来说，用户办理分期业务不需要提前还款，有一定的稳定期。在这个稳定期内，商业银行可以进一步精准营销，比如推广开通自动还款，推理财产品，xxx到期送锅等。
最后，分期业务也是竞争激烈的信用卡市场的必要环节，打好分期卡可以提高信用卡的使用率。
总之，没有什么是分期解决不了的。如果有，再分一次。如果有，再办一张信用卡。
从2015年开始，无论是总量还是人均，中国信用卡市场都处于一个比较快速的上升阶段。根据央行2019年第一季度发布的最新数据，信用卡和借记卡的使用数量已达到6.9亿张。
推动分期业务离不开不断增长的信用卡市场，即使中国的信用卡市场还没有发达国家那么成熟。
信用卡和分期消费可谓是荣辱与共，这与千禧一代逐渐成为消费主力以及消费观念的转变不无关系。杜南大数据研究院发布的《95后消费分期用户成长性调查报告》指出，合理的分期消费可以帮助年轻人成长，提高他们的生活满意度。其中，很多分期用户学历较高，可以通过消费合理提高生活质量，投资未来。
信用卡发展面临的问题
恶意透支和坏账是信用卡作为信贷产品面临的最大问题。控制不良率是商业银行发展信用卡业务必须考虑的事情。
信用卡数量和规模的不断增加，必然导致不良债务的增加。2019年第一季度数据显示，信用卡逾期半年未偿授信总额为797.43亿元。
但我国商业银行信用卡整体不良率仍处于较低水平。2015-2018年，逾期半年的未偿信贷总额分别占信用卡应付余额的1.23%、1.40%、1.26%和1.16%。
信用卡逾期不仅与持卡人自身的道德、信用意识、法律观念有关，还与商业银行对信用卡的追责规模、风险控制机制有关。当然，社会信用体系也是一个相关因素。因此，如何平衡这些因素，根据自身情况自由放松，是商业银行保质保量推进信用卡业务发展的关键。
除了不良率，信用卡的发展还面临着产业政策法规的限制、受理环节、内外竞争等诸多问题。
商业银行围绕信用卡的激烈竞争。比如大部分信用卡前期都会投入大量的推广费用，各种免年费，赠送，积分-givi
随着互联网金融的发展，各种消费金融产品给信用卡带来了诸多挑战。比如支付宝花呗、白条、苏宁人福、百度有钱花、唯品会花呗、去哪儿弄花等等。与商业银行信用卡相比，这些消费没有价格优势。但他们在带来流量的同时，也对用户进行了进一步的处理，在额度上采取了更小更分散的策略，对信用卡市场形成了一定的挑战。
同样，分期付款业务也是如此。
消金产品也分期，花呗分期被前置
基本上所有主流的消费金融产品都支持分期。和信用卡类似，分期也可以为这些产品带来额外的收益，提升活力，保持稳定。
花呗作为消费金融产品的手柄，将“分期”提前到支付选项，与花呗本身、余额、余额宝、各种银行卡选项并列。同时，今年我们还推出了柏华分期码(路径：支付宝-柏华-分期码)服务。通过该码，用户可以对100元以上的交易进行“现收现付”，分别有三期、六期、十二期可供选择，对应的手续费为2.3%、4.5%、7.5%。从费率上看，花后花园分期码比账单分期优惠。
为何推行分期，还要再说说花呗。
凭借淘宝天猫的出色电商场景，支付宝大量用户基础及完善的线下受理环境，加上在信用卡市场人群、地区覆盖率不足的情况下，花呗有着不错的成长空间。
用户体量方面，早在2017年，花呗用户数量便已破亿。同一年，累计信用卡发卡量超过一亿的国内商业银行，只有工行、建行、招行三家。考虑到同一用户可办理同一银行多张信用卡，而花呗每人只有一个。单看用户量的话，花呗也许是最大的信贷消费产品。并且花呗仍在进一步拓展用户，通过“500元体验金”等超微小贷款产品来做大规模的探路，可以起到前期评估作用。
营收和利润方面，2014-2017年花呗运营主体的蚂蚁小贷分别取得0.32亿元、0.09亿元、1.3亿元和65.96亿元营收。其中2017年经审计财报表明，花呗创造的年净利润高达34亿元。
2018年，在金融去杠杆大环境及现金贷整治的气氛下，有消息表明央行多位官员与蚂蚁金服方面接触，讨论高杠杆问题。消息称在蚂蚁金服降低杠杆水平之前，央行将阻止蚂蚁小贷发行新的ABS产品。后来事实也证明，2018年蚂蚁小贷ABS发行金额同比2017年大幅减少。
2018全年，蚂蚁小贷营收23亿元，同比2017年缩减超过65%，净利润也从34.2亿元减少89%至3.67亿元。当年5月，花呗宣布向银行等金融机构开放，引入银行资金。也就是说我们目前在花呗的消费金额，其垫付资金来自蚂蚁小贷自有资金、ABS以及商业银行。
当然一家公司的营收和利润暴跌的原因肯定是复杂多样的，并非只与降低ABS、引入合作机构相关。但可以肯定的是分期业务，有助于增加其营收和利润，大力推行分期业务在一定程度上是蚂蚁小贷做出的正常应对措施。
一方面花呗分期降低了消费门槛，另一方面又提高了客单价。像健身、医疗健康、教育培训、电子数码、家电百货这样消费场景，对花呗分期需求较为强烈。
支付宝为吸引其服务商推广花呗分期，提供了特定奖励。签约成为花呗分期服务商后，作为花呗分期收款产品的服务商，可为线下多个消费场景商户提供花呗分期收款工具。当商户使用花呗分期收款，服务商即可以获得相应的花呗协作费。据移动支付网了解，服务商可以享有花呗分期（6期、12期）交易额的0.8%作为业务推广费。
从最初的产品形态，到发力推广具体业务（分期），花呗正在成为一个全面的信用卡竞品，当然也还有更多类似产品同在路上。
