中国人存钱是出了名的，但之前，存钱的主力军是中老年人。因为中老年人有稳定的收入，平时也不怎么花钱，所以每个月总能存点钱，把钱存银行也能赚点利息收入。最近两年，由于疫情和失业，很多年轻人开始养成存钱的好习惯。因为大家都热衷于把钱存银行，所以中国的个人储蓄规模在快速上升。 　　

　　虽然现在大家存钱的热情很高，但是国内银行存款利率一直在下降。自2021年以来，中国央行停止了银行的计息服务，如异地存款、互联网存款和其他高息存款，然后连续下调RRR和降息。截至目前，国有银行一年期存款利率为2.1%，两年期存款利率为2.5%，三年期存款利率为3.15%，存单为3.25%。 　　

　　近日，有网友建议农商行推出存款产品，存款10万，利率4.12%。还值得保存吗？对此，我们认为，像农商行这样的中小银行客户资源少，推出特色存款不足为奇。但是储户不能只看银行的利率，还要看银行有没有存款保险标识。只有这样，他们才能放心地存钱。 　　

　　现在我们先来分析一下。农商行推出4.12%利率的存款产品划算吗？第一，要看农商行推出的4.12%存款产品是3年期还是5年期存款产品。如果3年期存款产品达到4.12%，还是比较划算的。但如果是5年以上期限的存款产品，就要考虑存款的流动性了。一旦储户想提前支取这笔钱，那就是活期利息，导致储户的利息损失很大。 　　

　　第二，现在一些中小银行为了吸引储户的资金，往往会推出结构性存款产品。所谓结构性存款产品，就是取出储户存款的一小部分，投资于股市、黄金、外汇等高收益产品。如果投资成功，储户可以轻松获得4.12%的利息收入。如果投资失败，储户可能会损失存款利息，尽管他们可以保留本金。 　　

　　第三，现在有些银行工作人员向客户推荐银行理财产品或者保险公司的分红险产品，利率都达到了4%以上。但储蓄存款与银行理财产品、分红险完全不同，是高收益、高风险的品种。 　　

　　部分储户将银行理财产品和分红险误认为是银行存款业务，于是购买这些产品，结果很可能遭受损失。其实银行理财产品和分红险和储蓄存款是不一样的。前者不在柜台办理，合同要签很多页，后者要在柜台办理业务，拿个存款单就行。所以储户在办理业务时一定要看仔细，不能出错。 　　

　　农商行推出了一款存款产品，初始存款10万元，利率4.12%。该不该存？我们认为，如果是3年期的定期存款，很值得存入。如果是5年期以上的存款，就要考虑储户资金的流动性。存期这么长，变数很大，可能不划算。 　　

　　另外，农商行提供的利率是4.12%，也可能是结构性存款、银行理财产品、分红险产品。这些产品的收益率都能达到4%以上，但高收益对应的是高风险。所以，希望大家在购买这些产品的时候能看仔细，不要误以为是银行理财产品、分红险等。对于银行特色存款，最终遭受不必要的资产损失，这将得不偿失。