一个
没想到，掏空六个钱包买房，对于购房者来说，只是万里长征的第一步！
紧接着，交房后的装修预算被称为“甜蜜的负担！”
面对刚刚交付的光秃秃的毛坯房，谁不想装修的漂漂亮亮的住进去！
但是许多人面临一个尴尬的困境，装修的钱从哪来？.
软硬服，家电，家具，动不动就花个二三十万，让本来就“月供”的家庭雪上加霜！
还等着借钱，人生是一道选择题。
“缘，妙！”
只需键入“装修缺钱怎么办？”在你的手机上出现这种问题的时刻。
你的社交媒体，如Tik Tok、头条、朋友圈等。会被低利息、高额度、付款快的消费金融贷款广告包围！
“不用去银行，网上申请，2小时就到了！”
“额度100-100万，利息低至3%，还款期限长达60个月。”
“不用去现场，借款还款方便快捷。”
在这些广告中，装修贷款似乎为你的新生活打开了一扇门！
申请真的这么方便吗？
装修贷款真的是低息吗？
贷款有什么猫腻？我今天就跟你说清楚。
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我先介绍一下装修贷款。通常指银行或消费金融机构推出的以家庭住房装修为目的的个人信用贷款。
最大的特点就是不需要抵押，属于消费贷款。更直白的说，你可以认为这是一款可以分期还款的大额的信用卡。
为什么最近装修贷款的宣传铺天盖地？
关键原因是最近央行在放水，货币政策相当宽松。
以郑州为例，首套房贷利率从年前的6.13%暴跌，直接降到目前最低的4.6%。
小微企业经营性抵押贷款，一年期贷款利率约为3.6%。
随着信贷环境的宽松，银行贷款量增加，装修贷款门槛也下降了不少。有些金融中介是盈利的，当然要下大力气宣传。
先回答第一个问题：装修贷款真的是低息吗？
答案是否定的。
装修只是把传统意义上的贷款利息变成了手续费的概念。
更重要的是，这个费用一点都不低。
这是郑州某银行装修贷款的海报。我们来看看实际利率。
从上图可以看出，贷款10万元，我们每月服务费280元，一年期利率3.36%，看起来还是挺划算的。
其实通过计算可以发现，随着时间的推移，我们占用的本金在减少，但是实际的月还手续费却不变.
我们一直在为已经偿还的本金支付利息。
所以事实是，银行在和我们玩文字游戏，为了让你觉得利率低。
如果把这个利率强行换算成利率，需要乘以1.8~2左右的系数。
这是根据IRR模型粗略计算出来的系数，可以用来估计实际利率。
一年期装修贷的真实利率=6.15%,(建行很诚实，写在海报上)。
这才是银行推广装修贷款的真实意图。
远高于房贷和抵押贷的利率收益。银行也是为了挣钱。
第二个问题，现在申请装修贷是不是方便了？
这个回答是确定的。
2020年左右，炒房风气浓郁，经营贷、消费贷的加杠杆进一步助推风气，相关的严查也同步进行。
其中装修贷作为消费贷的一种，为防止流入其他用途，在申请条件方面同样有门槛要求。
除了基本的征信情况、稳定收入来源外，银行方面同样会进行用途核查，如装前装后上门拍照取证，放款金额只能用于刷装修、家电类的pos机，做好水电才放第一笔款等等。
但从当下的实际情况来看，随着金融系统的整体放松，装修贷的监管也有一定程度放松。
前一段时间笔者陪朋友办理的装修贷为例，办理贷款额度变大，精装住宅放款标准为5000元/平。
优质客户（企事业单位、本科以上学历等），也不再要求入户查证。
办理手续也是相当的方便，购房合同，个人信息，学历证明，工作证明这些资料即可。
所有的这一切都说明，装修贷确实监管在放松！
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了解目前关于装修贷的小知识后，究竟要不要办理装修贷，你是不是已经做到了心中有数！
确实手中没钱，又想尽早入住的购房者，现在申请装修贷是个不错的时间节点。
但是需要注意的地方有两点：
装修贷的实际利率
上边已经讲得很清楚了，装修贷的实际年化利率在6-7%之间。
衡量一下自身的财务状况，究竟要不要加杠杆。收入流水能不能覆盖房贷和装修的贷款利息支出。
在当下经济下行的大环境下，一定要多考虑考虑极端情况。
2、一定要亲自去银行办理
目前金融政策宽松，银行装修贷申请门槛不高，没必要再花钱找第三方金融中介去申请。
多跑两趟，省下几千元服务费，添个大件它不香吗？
最后，装修方面，无论是追求精打细算还是追求舒适生活，都希望大家能够住进自己幸福的小家！
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