前两天看到有网友讨论不知道怎么判断银行理财的风险，感觉买银行理财被骗了。 　　

　　详细了解了一下，原来这位网友买的是xx银行的一款结构性理财，预期收益率10%，实际收益率不到5%。 　　

　　“我也不知道什么是结构化理财。有没有非结构化的理财？如何判断银行经营的风险？” 　　

　　可能有些朋友也有类似的困惑。感兴趣的朋友看看下面的内容。 　　

　　其实挺简单的。学了之后，一秒就能看出来。 　　

　　一个 　　

　　首先，根据资金投向的不同，银行理财可以分为结构化理财和非结构化理财。 　　

　　结构化理财，资金投向黄金、股票、外汇、基金、商品、信用、指数等；非结构性理财：资金投向银行间市场、交易所市场债券、资金拆借、信托计划、票据等。 　　

　　从资金投向来看，结构性理财收益波动较大，从0到10%不等，甚至更高；非结构化理财收益相对较低，但也更稳定。 　　

　　哪里可以看到银行理财资金的投向？答案是合同。银行的理财合同里有“股票”、“基金”、“指数”等字眼。建议擦亮眼睛，或许是结构性理财。 　　

　　2 　　

　　根据银行理财合同中产品上标注的风险等级，也可以判断银行理财风险。 　　

　　在商业银行的合同和说明书中，用简单的符号来划分产品风险。 　　

　　R1到R5，阿拉伯数字1到5，字母A到E等。由于缺乏统一的标准，各家银行使用的符号也不尽相同，但一般来说，理财产品基本分为五个风险等级，从低到高： 　　

　　谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)和进取型产品(R5) 　　

　　建议追求稳定的用户多关注R1和R2的产品。 　　

　　三 　　

　　根据合同，很容易判断一个理财产品是否是银行自营的。 　　

　　很多人去银行买理财，想当然的认为买的产品一定是银行自营，风险不会太大，甚至是绝对保险。 　　

　　其实这是最大的谬误。 　　

　　银行也是公司。除了卖自营产品，他们还帮别人卖产品，比如基金、保险、信托、金银等等。 　　

　　这些产品和银行的自融有很大不同，有些风险很高。有人吃过错版货的暗亏。 　　

　　如何弄清楚是自营还是代销，其实很简单。最方便的方法就是看合同，看合同上的公章是不是银行的。 　　

　　如果有，就是个体户；如果不是，就是代销。 　　

　　四 　　

　　最后，不是为了识别银行的金融风险，而是为了防止一种极其糟糕的情况——飞单的发生。 　　

　　所谓“飞单”，说白了就是银行员工为了赚钱，偷偷卖不是银行生产的，甚至没有银行许可的产品。 　　

　　出了事，银行坚持不为个人行为负责，影响极坏。 　　

　　为了避免这种事情的发生，银监会早就规定，以后各银行在推广理财产品时，要同步录音录像作为证据。 　　

　　当我们去银行购买产品时，不要忽视双重记录。