第一章 机构设置和职责分工 　　

　　

　　为加强公司第一条,担保业务的风险处置，提高风险项目控制、保全和回收的决策和执行能力，最大限度地降低担保风险损失，公司成立了风险处置委员会。 　　

　　

　　第二条公司风险处置委员会一般由主管风险管理的副总经理、主管业务的副总经理、公司监事、风险管理部负责人、资产财务部负责人及相关业务部门负责人组成。根据风险处置项目的不同情况，委员会的具体成员由公司董事长或总经理确定。 　　

　　

　　风险管理委员会的日常工作由风险管理部承担。 　　

　　

　　第三条风险处置委员会的职责如下： 　　

　　

　　(一)决定风险项目(关注类以上风险)的处置方案； 　　

　　

　　(二)决定风险项目清收、补偿和追偿的操作方案和调整方案； 　　

　　

　　(三)决定风险处置过程中的其他应急措施； 　　

　　

　　(四)决定暂停(终止)恢复、挂失、核销等相关事宜； 　　

　　

　　(5)确定风险处置相关人员的工作调度安排； 　　

　　

　　(六)决定与风险处置相关的奖惩措施。 　　

　　

　　第四条风险处置会议由风险处置委员会主任召集。参加人员包括风险处置委员会全体成员，必要时请邀请董事长、总经理和项目经理等相关人员参加。紧急情况下，经董事长或总经理批准，可召开临时会议，至少由公司领导、风险管理部负责人、资产财务部负责人、相关业务部门负责人等四人参加。 　　

　　

　　风险处置会议决议经三分之二以上与会人员通过，报董事长批准后实施。作为董事长风险处置决议的批准人。 　　

　　

　　为提高风险处置效率，补偿金额低于100万元的风险项目的风险处置方案和恢复方案可采用简化程序，经风险管理部审核后，直接报公司董事会批准。 　　

　　

　　风险管理部应记录风险处置会议，并负责落实会议精神。 　　

　　

　　第五条参会人员及其他相关人员应严格执行会议约定事项，不得向风险项目单位、相关单位和个人泄露会议秘密及其他不利于公司风险处置的信息；除非会议要求，否则不得向相关人员和单位透露风险处置信息。 　　

　　

　　第六条相关人员的职责如下： 　　

　　

　　(1)风险项目赔付前的相关风险化解和风险处置工作主要由项目经理A角和B角完成，由风险管理部主持； 　　

　　

　　(二)债务人的有偿回收和管理由风险管理部负责，业务部(分行)项目经理A、B配合。但与债务人的日常接触和还款的监督仍由项目经理A和B负责； 　　

　　

　　(三)有代偿项目或逾期项目达二户的角A应暂停发展新的担保业务。上述项目的B角应优先处置风险项目； 　　

　　

　　(4)有两个以上代偿项目的项目经理一角，暂停除跟踪被保项目外的所有担保业务； 　　

　　

　　(五)上述人员的业务限制由风险处置委员会根据恢复进度予以解除。 　　

　　

　　第二章 担保逾期 　　

　　

　　在第七条,贷款到期前一个月内，项目经理应进行实地调查，通知被担保方提前做好还款准备，督促被担保方尽快存入还款资金，确认被担保方是否有还款能力和意愿。 　　

　　

　　如果第八条在担保到期日确认被担保人没有还款能力或意愿，公司应立即进入风险处理程序。商务部 　　

　　

　　第九条担保项目逾期后，保证人应在三日内发出不定期催款通知书，督促保证人尽快偿还逾期贷款本息。 　　

　　

　　第三章 担保代偿 　　

　　

　　如借款人在第十条,担保贷款到期后未能偿还贷款，公司将按照《保证合同》的相关规定在规定时间内履行赔偿责任，以维护省公司的担保信誉。但是，贷款银行应在赔偿前向公司提供以下文件以供核实： 　　

　　

　　(一)借款合同； 　　

　　

　　(2)贷款收据； 　　

　　

　　(三)担保合同； 　　

　　

　　(以上三项可提供贷款行公章复印件) 　　

　　

　　(4)借款人无还款证明(借款人在第五份文件上签字并承认欠款事实的，可省略此项)； 　　

　　

　　(五)贷款逾期催收函(附借款人回执)； 　　

　　

　　(6)借款人账户存款余额及到期前十日的收据； 　　

　　

　　(7)通知公司代为偿还贷款的公函。 　　

　　

　　第十一条接到贷款银行的补偿通知后，按以下程序进行审批： 　　

　　

　　(a)被项目经理接受 　　

　　

　　项目经理应对逾期担保项目进行初审，并提出初审意向。 　　

见，主要内容应包括：

　　

1、借款到期未归还的事实是否真实，借款人所欠本金与利息数额是否准确；

　　

2、重新评价项目可行性；

　　

3、借款使用情况，确认协议各方是否严格履行了合同约定的义务，如银行贷款资金全部及时到位，是否设置了可以抵扣代偿金额保证金等措施；

　　

4、项目是否存在欺诈行为，如企业与银行经办人串通骗取担保机构的担保，用担保贷款归还银行的逾期贷款等行为；

　　

5、借款催收情况；贷款银行对该笔贷款的态度及配合意愿等；

　　

6、借款人未还款的原因分析；

　　

7、借款人生产经营状况、资产状况；

　　

8、反担保措施及现状；

　　

9、代偿与追偿的建议；

　　

10、其他需要说明的事项。

　　

(二)业务部门负责人审查、报公司分管业务的副总经理批准后，将报告及相关资料移交风险管理部。

　　

(三)风险管理部审查

　　

风险管理部根据项目经理报送的资料和初审意见，具体承办代偿和追偿等风险管理工作。

　　

l、风险管理部就下列方面提出意见：

　　

(1)初审意见中事实陈述(1、3、5、7、8)的真实性与客观性；

　　

(2)初审意见中分析、评价与论证(2、6)的充分性和客观性；

　　

(3)初审意见中建议（9）可行性；

　　

(4)其他需要说明的事项。

　　

2、风险管理部（法律人员）就下列方面提出明确的法律意见：

　　

(1)重新评价借款与担保的合法性；

　　

(2)判断是否符合代偿条件；

　　

(3)判断是否具有免责事由；

　　

(4)提出追偿方案

　　

(四)风险管理部负责人审查后，报公司分管副总经理签署审批意见后，报风险处置委员会研究和审批。

　　

(五)公司董事会审批。

　　

(《项目代偿审批表》格式见附件一)

　　

第十二条 公司董事会审批同意后，由项目经理A角负责办理具体代偿手续，并取得贷款银行关于公司已承担保证责任并享有追偿权的确认函(见附件二)和关于借款人债务责任转移的通知函(见附件三)。

　　

第十三条 公司代偿后，须立即书面通知被担保企业，由项目经理负责送达追偿通知(见附件四)并取得被担保企业签收回执，同时代贷款银行送达债务责任转移通知函。

　　

若被担保企业不按要求出具上述书面债务确认文件的，应采用公证送达等方式取得。

　　

第四章 代偿项目的追偿

　　

第十四条 代偿项目的管理

　　

(一)代偿后的追偿及对债务人的管理工作，由风险管理部负责，业务部门该项目的项目经理A、B角配合。

　　

(二)发生代偿后，要对被担保企业不能按时还本付息的实际原因进行调查，分析被担保企业财务状况和预期状况，重新检查反担保措施。根据代偿项目的性质和严重程度，每个代偿项目要制订具体的工作方案，要一户一策，对症下药，重点突破，确保措施有效。

　　

（三）建立代偿项目风险报告制度，及时监控代偿资金总量及风险转移的情况，定期反映代偿项目的动态情况。

　　

第十五条 代偿项目的追偿

　　

代偿项目追偿应坚持“及时快捷、认真高效、抓住要害、宽严并济”的原则。在具体追偿方式的选择上，可根据各代偿项目的实际情况，考虑从以下方式中组合：

　　

(一)与被担保人重新制订还款计划并监督其严格执行。

　　

(二)向反担保人追索，被担保人在履行期限内未向公司偿付款项的，公司即应向反担保人主张反担保债权,并送达书面通知(见附件五)。

　　

(三)转移债务，保全债权。如债务人有其他效益较好的关联企业,应设法将债务转移给债务人的其他关联企业,使公司的债权先得到保全，以后再选择机会进行处理。

　　

(四)变更反担保，增加抵押物价值。

　　

(五)债权转股权及债权重组。经评估后若确认债务人或其关联企业的股权是有价值的，可以采取“债权转股权”的方式来保障公司的利益。但持有的股应尽可能进行转让，回收观金。

　　

(六)以资抵债，减少损失。但要注意用以抵债的资产应该是有价值的、容易变现的。

　　

（七)行使抵押权。与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，可向人民法院提起诉讼。

　　

（八）行使质押权。与出质人协商以应受清偿的债权额作为价款之一部分或全部，取得质物的所有权；依法拍卖或变卖质物，公司可自己行使质权，也可以申请法院执行。

　　

(九)依法起诉。是最基本、最有效的措施，但也是要最后才考虑的手段。考虑到起诉行方程序复杂，耗时长久，在起诉前，须慎重权衡以下情形后方可实施：

　　

1、债务人主观有意逃废债务；

　　

2、债务人有多重逾期债务或潜在逾期债务，面临多个债权人争夺有限资产的局面；

　　

3、债务有可执行资产，或有望通过法律措施发现其可执行资产；

　　

4、债权债务关系不明确，希望通过法院司法裁定予以明确。

　　

第十六条 代偿项目的诉讼(或仲裁)

　　

(一) 申请支付令

　　

被担保企业承认欠款事实并承诺了还款期限，但期限届满未还款，也未对还款责任与数额提出任何异议，公司可以向人民法院申请支付令，待支付令异议期(十五日)期满后，直接申请人民法院强制执行。

　　

(二)财产保全

　　

被担保企或反担保人存在或可能出现资产贬损、流失、被隐匿、被转移或被多个债权人分割等情况的，公司应在诉讼前或诉讼中向人民法院申请财产保全。

　　

项目经理与风险管理部应积极查找可保全的财产线索，尽可能地选择流动性强、保值性好，易变现处理的财产，申请人民法院予以查封(或预查封)、扣押或冻结。

　　

(三)起诉(申请仲裁)、审理与裁判

　　

项目经理协助风险管理部进行必要的调查取证后，由风险管理部法律人员撰写起诉状，准备证据材料与证据清单，向有管辖权的人民法院起诉，或根据合同中的仲裁条款申请仲裁。

　　

一般情况下应由风险管理部法律人员出庭参加诉讼。人民法院主持调解且公司需作出重大让步的，由公司负责人与风险管理部法律人员共同参加。

　　

风险管理部法律人员应在公司利益最大化的前提下，争取尽快结案(裁判文书生效)。结案后，应作出结案报告，报公司领导审阅。自立案之日起三个月未结案的，应提出诉讼进展报告。

　　

（四）执行

　　

裁判文书生效后，负有履行义务的被告未在指定期限内履行裁判文书确定的义务的，公司应向人民法院申请强制执行。

　　

执行中需与被执行人就财产折价进行协商或执行和解的，由风险管理部法律人员提出具体方案，报公司风险处置委员会、董事会审批。

　　

执行终结后，风险管理部法律人员应作出追偿终结报告，报公司领导审阅。

　　

第十七条 分公司在省公司的领导和督促下，具体承担对其辖区内的代偿项目进行追偿的责任和义务，当地财政和有关职能部门应给予大力支持。

　　

第五章 担保损失

　　

第十八条 代偿项目具备下列条件之一的，可确认为担保赔付损失：

　　

(一)被担保企业或反担保人仍在经营，但因受重大不利因素的影响，已三年以上不能归还其欠省公司的各项借款，且没有其他还款保证的；

　　

(二)发生代偿后，通过诉讼、仲裁程序，并经强制执行或被担保企业依法宣告破产进行清算，被担保企业仍不能归还所欠省公司的各项借款，而反担保人经核查认定也无能力代其偿还所欠债款的。

　　

第十九条 担保损失的确认及审批程序：

　　

(一)风险管理部出具资产损失报告，并附详细报损资料，风险管理部法律人员对报损项目出具法律意见，风险管理部负责人签署意见；

　　

(二)公司分管领导审批；

　　

（三)公司风险处置委员会审批；

　　

(四)公司董事会审批；

　　

(五)报省行政事业资产集团有限公司审批。

　　

第二十条 报损项目的后续工作

　　

担保损失核销后，并不意味着追偿工作的结束。对于报损项目，应采取“账销债留”的方式，继续保留对债务人的追偿权。同时要采取严格控制的保密措施，任何人不能通知债务人公司债权的核销情况。

　　

项目经理A、B角及风险管理部要关注项目企业的后续发展情况，注意保持追偿债务的法律时效。一旦出现转机，要及时采取相应的追偿措施。

　　

第六章 信用记录

　　

第二十一条 风险管理部应登记受保企业不良信用记录，对发生过欠息、逾期、代偿及损失等不良信用行为的企业建立信用档案。具体办法另行制定。

　　

第七章 附 则

　　

第二十二条 本制度由公司风险管理部负责解释和修改。

　　

第二十三条 本制度自颁布之日起开始实施。